文/柯臨
這是「小白的互聯網金融理財」第1篇文章
有沒有覺得，現在最離不開的東西，不是女票、不是空氣、不是工作，而是……手機？
出門不帶錢包沒什么，而一旦忘記帶手機，那感覺就仿佛被全世界拋棄。我們依賴互聯網，尤其是移動互聯網，人與人之間如此，人和金錢的關系也是如此。
每天消費用手機、記賬用手機、打車用手機、理財投資自然也開始習慣用各種APP買各種互聯網理財產品。已經有些忘記了我是從什么時候開始去銀行越來越少，近幾年互聯網金融，發展用“迅速”都形容不過來，給人們帶來極大便利的過程中，也附贈了不少不完善和誤解。
不過，原本一樣新生事物就是在曲折中前進，不過是肉體跑的太快，靈魂在努力追趕中。
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截至2016年6月，我國購買互聯網理財產品的網民規模達到1.01億，較2015年底增加用戶1113萬人，網民使用率為14.3%。它開始成為80、90后資產配置中的主力。
未來還有會多少人加入互聯網理財大軍？互聯網金融還有會哪些產品？我們未曾可知，唯一可以確定的是：在未來的金錢生活中，網絡和手機將成為最頻繁最重要的工具。
在知乎上看到一個用戶的親身經歷：
大約07年，我還在某國有大行的VIP室賣理財，當時網點也拿到掛鉤類結構性產品的額度指標——但是傳統銀行里這類貨色根本就賣不動。
我們試圖向高凈值客戶推薦這種東西，他們會馬上表示不屑，并且用一種很驚恐的眼光質疑客戶經理是不是想坑他。“掛鉤股票結構性產品“這名字實在太拗口了，客戶一聽就不想買。大家來銀行是存錢理財的，并不是來上課的，更不想做一道概率計算題。
如果用大白話來概括什么是互聯網金融，那就是“用網絡解決和錢有關的事”。這其中包含了第三方支付、現金流管理、記賬、理財投資等等。
互聯網金融產品之所以讓大家開始形成線上理財習慣，除了快捷，它還簡單清純不做作。在安全前提下，能夠身背低門檻、高收益、高流動性的Flag，同時將原本復雜的、不確定的金融產品，做成一種大眾更能理解、更容易接受的事物，外加良好的用戶體驗，這就是一個好的互聯網金融產品的基本樣貌。
02
熟悉臨公子的人可能知道，我是一枚移動互聯網產品汪（但和金融行業木有任何關系），有件事情讓我頗感意外：周圍不少同事朋友對互聯網金融的概念還是停留在余額寶（放著能生錢）和P2P（是騙紙）的階段。可想而知，大部分人更是戴著五花八門的眼睛看待它了。
我們今兒不扯什么監管啊法規啊發展啊啥的，就以像我這樣希望通過互聯網方式、為自己的金錢生活添磚加瓦的普通小老百姓為出發點，看看對互聯網金融理財過程中，有哪些小誤解。走近它，了解它，才能更好的利用它嘛。
問題一：互金理財產品，是不是和銀行理財一樣只賺不虧啊？
首先，銀行理財并非只賺不虧，現在很多銀行理財產品都是非保本型（這點我以后在“小白的互聯網金融理財 ”系列中也會帶大家了解），我親戚去年買了銀行推薦的理財產品，10萬進去一年下來不僅一分沒賺，還虧了幾百塊。
另外呢，互聯網理財產品除了最被人熟知的“寶寶類”，還包括保險理財、票據理財、網貸P2P、各種固定收益類產品等等。從收益上看，3+%—15+%上不等，而把安全級別拉出來排個序差異不也小，部分確實能達到銀行級別，而部分由于所生長的平臺環境，則總讓人感覺放心不下。
互聯網金融產品和傳統理財產品相比，最大的不同并非是在賺多賺少上，而是它的出現更符合大家的生活場景及消費理財習慣。現在日子節奏那么快，誰也不想整天往銀行跑，更不想看動不動就大幾頁，寫的又很妖艷的金融產品說明書。
讓我們看的明白、操作起來方便、也容易上手，遠勝于“只可遠觀而不可褻玩”的高大上屬性（所以你沒發現，現在銀行不也開始重視互聯網化了嘛？）。
問題二：互聯網金融機構=P2P=騙紙
騙紙哪個朝代都有，不過是用的手法日新月異而已……
P2P屬于互聯網金融產品中很典型的一種（但非直接劃等號）。簡單些說，就是有個人（或企業）A想借錢，到一個平臺提出他的需求，而B手里剛好有閑錢，就借給他并收取一定比例利息。
有人可能要問：“怎么不去銀行借錢啊？多正規！”咳咳，其實P2P行業之所以發展這么快，很大一部分原因就是因為銀行借貸的門檻絕非一幫小生意人能邁過的。這也是互聯網金融在“惠普金融”這四個字上的閃光點。
至于為什么被叫做騙紙，一是因為前些年發展太快缺乏監控，導致新生物被“與時俱進”的壞人們利用了。二則是，一旦被爆出跑路往往是大事件， 被各種報道在所難免。
這就和飛機失事的影響面一樣。
有的人總覺得飛機是非常不安全的交通工具，認為新聞上整天都是飛機出事的報道，一出事基本死路一條。而各種交通意外數據表明，飛機雖然死亡率最高，但事故率最低。也就是說，在飛行中死亡的人數常被高估，就原因占比綜合來看，它實際上是所有交通工具中最安全的，意外率遠遠低于自行車、摩托車、轎車甚至步行。只是由于一旦出事，那確實就是大事了。
無論是P2P、股票、基金或是其他投資產品，都是有其獲利的邏輯可尋的。我們在看待一種投資方式時，常常抱著先入為主的主觀態度，從而受到情緒左右。其實很多時候，不妨靜下心來了解背后的運作模式及安全模式，讓數據說話，自己認真判斷，往往會得出不一樣的結果。
問題三：現在寶寶類產品比前幾年低多了，互金的投資收益太不穩定，誰知道以后會怎么樣啊？
恩，你說的這3點其實都對（先給你鼓鼓掌~啪啪啪~）。互聯網金融產品的收益相比傳統銀行理財產品確實不穩定，但這只是相對而言。
從問題中提到的寶寶類產品，最高時近年收益7%，到目前的2+%；萬能險理財從兩三年前的年化7%到現在3+%，網貸P2P的平均收益今年也逐步回落到10%以內。互聯網金融是依托互聯網而發展的，步子容易邁的大，行業也容易因為政策等種種因素更增加幾分變化。
若說到投資收益的穩定性，嗯，你看銀行理財多穩定啊，這些年不是一直都在穩定下降嘛，一年的定期存款目前已經是年化1.5%。
“想贏怕輸，保守求穩”是很多人的理財心態。
我個人建議，年輕人不妨在最能承擔風險的年紀，嘗試新方式和新投資品（當然是在了解的前提下，不是蒙著眼瞎丟錢），讓財富的雪球滾的更快更大些。
03
目前主流的互聯網金融產品除了上面說的寶寶類（對應的是貨幣基金）和P2P，還有保險理財、固定收益類產品、票據理財等等，此外也有更多“金融超市”類型的平臺，為我們日常不同需求的投資提供便利，豐儉由人。
至于未來，誰知道呢？但有一點可以肯定：當一種事物逐漸不被大眾認可時，一定會有新的物種站出來取而代之。我們的選擇只會越來越多。
優勝劣汰，物種進化，乃宇宙真理。
反而，投資背后所折射出的對金錢的態度和思考方式，要重要的多。
社會發展快，新鮮事物多，學會和新事物（尤其是和錢有關的新事物）打交道，是我們每個人都要上的必修課。在這個過程中，由表及里，看待金錢的眼光也能隨之更加理性清晰幾分。打磨一塊塊知識能力基石，搭建屬于自己的財富體系，從而進入良性的金錢循環，這才是我們的目的。
對于我自己而言，能讓手頭的錢一年穩定增長8%-10%已屬欣慰，最不濟也希望能通過理財，讓資產跑的過通貨膨脹。
畢竟這是個把1萬元放銀行，一年都會損失小幾百的負利時代。
傳統理財也好，互聯網理財也好，都只是管道。對普通上班族而言，理財的角色是錦上添花，而非通向財富自由的唯一萬能鑰匙。不花費太多時間精力、有簡單清晰的投資邏輯、能獲取穩定預期收益，無疑是性價比最高的選擇。若方向和原則沒走偏，獲得穩定預期收益也只是時間問題。
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