大部分大學生畢業后，順利找到工作，成為了中國名副其實的工薪階層。

瑞信研究院發布了第6份全球財富報告——《2015年度財富報告》，顯示中國中產階級達1.09億人，財富總額僅次美日。

目前網上中產劃分的標準很多，其中一個標準大家普遍認為很合適。

即：家庭年收入50-80萬元，固定資產300萬元以上（不含負債）。

那么，這個標準若在一線城市，可能好多人都能達到，但是放眼全中國，甚至在好多二線城市，普通工薪階層能達到這個標準已實屬不易。要想達到年收入50萬元，工薪階層必須多做功課，及早要樹立投資理財的觀念，并通過努力學習，步步為營，堅持到底，那么你離中產就更近一步了。

那么，普通工薪階層該具體怎么理財呢？

1 ? 降低工資收入占總收入的比重

三公子說過，你的工資收入占你個人收入的多少決定了你的財務自由程度。如果你的收入全部來源于工資，那么這比重就100%，大學剛畢業的學生，可能就是這類，就需要進一步的開源。比如帶家教、做市場調研、理財等。當畢業3-5年的人，有一定的積蓄，理財收入就會增加，那么工資占總收入的比重就降低。如果這個數據在80%左右，恭喜你，你已經找到了通向中產的路口了。

如果你還有其他專長，比如擅長考試，把該考的證書咬牙考下來，每年增加幾萬元的掛靠費用也未嘗不可；或者你再投資點股票或基金，在股市低潮期進行低吸，在高點逐漸收割，形成一套適合自己的投資理論；或者每月定投基金，幾年以后獲得30以上回報率也是很容易實現的；或者你已經有了兩套房子，改造成公寓出租給大學生，每月賺點零花錢；或者你會一技之長，可以去培訓機構兼職教師；等等那么你的工資收入占你總收入的比重就可能降低至50%左右。

那么，恭喜你，你已經走在了通往中產的康莊大道上。

照這樣的速度發展，你堅持自己思路，用不了幾年，會越來越輕松。

萬事開頭難，放棄自己投資理財觀念的往往是在初期階段，一旦堅持，時間長久之后，你就發現了理財原來也可以這么美好。

越理越順，越理越開心。

我的一個同事，年齡比我年長十幾歲，非領導，目前他的工資收入只占他收入20%左右。

不是他的工資太低，而是他在前幾年經濟效益好的時候攢下了第一桶金，在我們市買了兩套房子和一個商鋪。那時候房價底，他和老婆的工資加起來，并貸款購買房子，現在兩套房子全部出租，自己住單位分的房子，現在平均每月的租金收入在八九千。而且，還在我們單位附近開了一家五金店，單位好多熟人都去他采購，營業利潤收入不菲，而且賺到的錢配置合理，藍籌股票、指數基金定投、理財產品、國債等都有配置。錢多了，事也少，過得那叫一個開心。

2 ?注重個人風險偏好

在銀行購買理財產品前，理財顧問會測試你的個人風險偏好。說白了，就是看你對風險的承受能力。人與人之間差別是挺大的。

去年股災期間，一個朋友虧了20%，哭爹喊娘就跑出來了，另一個朋友虧了50%，也沒什么心理壓力。有些人看見股票一跌，就覺得股災來，撒腿就跑。有些風險承受能強的，越跌越買。

個人風險偏好的分類

一般分為五類：非常進取型、溫和進取型、中庸穩健型、溫和保守型、非常保守型

（1）非常進取型

一般是相對比較年輕、有專業知識技能、敢于冒險、社會負擔較輕的人士，可操作資金在10萬以下。

建議投資股票、期權、期貨、外匯、股權、藝術品等高風險、高收益的產品與投資工具，他們追求更高的收益和資產的快速增值，操作的手法往往比較大膽。

（2）溫和進取型

這類人一般是有一定的資產基礎、一定的知識水平、風險承受能力較高的家庭，他們愿意承受一定的風險，追求較高的投資收益，但是又不會像非常進取型的人士過度冒險投資那些具有高度風險的投資工具。其實，工作6-10年的人可以參考此類型，一般可操作資金在10-50萬元。

建議選擇開放式股票基金、大型藍籌股票等適合長期持有，既可以有較高收益、風險也較低的產品。

（3）中庸穩健型。

既不厭惡風險也不追求風險，對任何投資都比較理性，往往會仔細分析不同的投資市場、工具與產品，從中尋找風險適中、收益適中的產品，獲得社會平均水平的收益，同時承受社會平均風險；40-50歲的人，可操作資產在50-100萬元。

建議選擇房產、黃金、基金等投資工具。

（4）溫和保守型。

總體來說已經偏向保守，對風險的關注更甚于對收益的關心，往往以臨近退休的中老年人士為主?；蛘咄顿Y金額較大，100-500萬元。

建議選擇風險較低而不是收益較高的產品，喜歡選擇既保本又有較高收益機會的結構性理財產品。

（5）非常保守型。

步入退休階段的老年人群，低收入家庭，家庭成員較多、社會負擔較重的大家庭以及性格保守的客戶，往往對于投資風險的承受能力很低，選擇一項產品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益?；蛲顿Y金額一般在500萬以上的。

建議選擇國債、存款、保本型理財產品、投資連結保險、貨幣與債券基金等低風險、低收益的產品。

3 ?資產配置多元化

每一個理財的人都懂：不要把雞蛋放在一個籃子里。自從學習理財以來，我對大部分投資產品進行了嘗試，只有嘗試才知道哪個最適合我。我建議年輕人應多嘗試新的投資手段，找到最適合自己的。有人喜歡固定收益的，有人喜歡浮動收益的，不管哪種只要符合你的風險偏好、符合你的理財思路，就可以了。

隨著科技的進步，投資理財的方式方法越來越多，隨著年齡的增長、財富的增加、風險意識的提高，資產配置方法也不盡相同。

我僅以我個人為例進行說明，書生本人今年30歲，理工科男，畢業7年，結婚生子，目前在一家國企工作。我的風險偏好：溫和進取型，資產配置如下，僅供參考。

股票：某藍籌股投資50%*個人流動資金，其中中期賬戶20%，短期賬戶30%。我的股票占比較大。

基金：定投了一只股票基金和一只混合基金。且短期操作一只指數（免手續費的）?；鹜顿Y占20%*個人流動資金。 另外，支付寶上有2個月的生活費，可隨時取出。

P2P：這個是每月定投500元。收益率在年化10.5%，太高了容易出問題。

眾籌：在某平臺投資一家超市，年化收益18%。

黃金：這個在去年春節回家時，金價降了。買了50g的實物黃金首飾送給老婆。哎，有點遺憾，因為結婚的時候沒錢，只買了個戒指，現在補上。不過建議大家不懂黃金的，不要碰紙黃金，靠黃金賺錢，不是特別靠譜，雖然上半年黃金大漲30%。

保險：目前只給老婆和孩子各買兩份健康保險，但都是理財險。今年考慮給自己買一份關于健康的消費險，自己也很值錢??！

總結一下，隨著社會的不斷發展，工薪階層越來越多，物價也越來越高，如果工薪階層一直指望靠工資生活，那么到退休也還得為錢操心。不過職場新人只要想方設法降低工資收入占總收入的比重，結合個人風險偏好，并注重資產配置多元化，那么經營好自己的人生、家庭、事業，就是一件容易的事。走向中產的目標，也必然會實現！