? ? ? ?在實際的保險規劃工作中，遇到的絕大多數已經擁有了保險的人都對保險的安排存在各種誤解和偏差。只有風險到來時才知道還有許多不足之處，為時已晚。保險就像降落傘，從飛機上掉下來發現沒有，你就再也不需要它了。所以保險規劃的重要性，提前性，系統性，科學性是多么重要的一件事。遠不是簡單選幾個產品那么簡單。 ? ? ? ? ? ?

? ? ? ?今天，我就常見的一些規劃問題，嘗試著做做解答，更多更具體更有針對性的，還希望有機會私聊。

大病保險的規劃

? ? ? ?大病保險是確診大病一次性賠付的錢。首先解決看病的醫藥費，其次就是失能之后家庭開支的經濟來源，再其次還有富裕，就可以實現很多心愿。所以，多多益善。

? ? ? ?一定要先買終身遞增分紅的，要保額增長的。因為不知道下次增加保額是什么時候，也許那時您的健康狀況已經不允許再增加保障，而這種保額增長的大病保險可以一直在成長。

? ? ? 增額分紅的大病保險是人生保障的基礎，是放眼未來的規劃，非常非常重要！

不分紅的終身大病保險

? ? ? ?可以作為終身遞增分紅型重疾的補充安排，不能作為基礎。僅此一項很容易因為健康問題不能加保時，讓一輩子保障停留在現有的額度，后悔一生。這類的保險包括定期返還，定期消費等的重大疾病保險。這類保險著眼當下。

多次賠付的大病保險

? ? ? ?這種同樣也是補充，是對少數人擔心疾病多樣性問題而選擇的，不能作為基礎。事實上，應對疾病多樣性問題，完全不需要這種多次賠付的重疾保障，因為多個單一賠付的重疾累加效果要遠遠比這個強大。

關于重疾種類

? ? ? ?重疾種類不是越多越好。發病率最高的前三種：癌癥、心梗、腦中風，還有全行業統一要求必保的25種合計發病率已經在95%以上，剩下再多種類的疾病幾乎對損失分散沒有太大作用，但要為此承擔更多保費。比如瘋牛病、橡皮病、脊髓灰質炎等，真的一輩子都不會在我們身上發生。

關于輕疾賠付

? ? ? ?不要在意輕疾保障，這是大家想要一個產品解決所有問題導致的錯誤規劃。輕疾就是花費少的疾病，是要用醫療保險去解決的。

? ? ? ?重疾保險的規劃就要【分紅+不分紅、終身+定期】這樣的組合安排，才能兼顧現在和未來。有條件的同時購買，沒有條件的分次規劃，但這個總原則不能錯。

全家所有人都要購買足額的大病保險。

? ? ? 怎樣算足額？本人年收入的三到五倍和醫治費用的較大者。如果全職和孩子，就按照當地醫治費用來規劃。

醫療保險的規劃

? ? ? ?醫療保險是在醫院里的費用報銷。一定要買，無論您有沒有社保，單位補充如何好，或者您是政府公務員，都要購買。因為費用少到一頓飯的事兒，而解決的問題確是幾十上百萬。重點是自費藥的報銷問題，是社保，補充醫療所不包含的。

? ? ? ? 醫療保險是消費性質的，所以才有更大杠桿作用，不要因為消費性質的而不做規劃，這相當于零存整取，來解決未來巨額的醫藥費問題。醫療保險要組合壽險購買，讓純消費的醫療保險具有身故責任。

單純的門診費用

? ? ? 不用考慮，因為保險要解決自己無法承受的大損失，門診費用少，自己承擔劃算。加了門診的醫療險費用更高，不劃算。

? ? ? ?醫療保險要選擇可以單獨投保不用體檢的。以免主險停止，醫療保險也終止了。

醫療保險的保費開支

? ? ? ?不要超過家庭年收入的3%。年收入100萬以上的家庭才有必要購買全球高端醫療，否則就是超前消費錯配保障。

壽險的規劃

? ? ? ?壽險是只有身故才會賠償的錢。是一個人的生命價值，無論疾病身故還是意外身故都會賠償。

? ? ? ?壽險分終身壽險和定期壽險，有條件的先買終身壽險再買定期壽險，沒有條件的先購買定期壽險。

? ? ? ?定期壽險的低保費，高保障是40歲以下家庭經濟支柱的首選。是經濟支柱對家庭經濟的責任。

意外險的規劃

? ? ? 意外的規劃側重在交通意外、私家車意外方面。具體額度要在年收入的10倍以上。

? ? ? 意外規劃要和重疾醫療一起買。確保全面足額。

防癌險的規劃

? ? ? ?防癌保險是確診癌癥獲得賠償的終身保險。費用低，保障高。

? ? ? 防癌險是對重疾保險的有力補充。也可以單獨購買作為防范最大風險的提前安排。

? ? ?防癌險一定要和醫療險和壽險組合購買，增加身故責任和大額醫藥費問題。

養老保險的規劃

? ? ? 養老規劃要在完善了以上五項保障之余的安排。

? ? ? 養老規劃首選傳統養老保險，就是退休前沒有任何領取的那種，做到強制儲蓄，專款專用。

? ? ? ?養老規劃要根據每個人對未來養老生活所需資金的底線進行安排，是確保未來基本養老生活的安排。追求的不是收益，而是確定性和安全性。

教育金保險的規劃

? ? ? 教育金規劃要在完善了以上六項保障之余的安排。

? ? ? 教育金因為投資時間短，收益不理想。通常用終身返還的理財保險做安排。

? ? ?教育金保險通常都是幾代人受益的安排，可以做大量投入，兼顧眼前的理財，孩子的教育和未來大人的養老。

? ? ? ?所有人都要好好檢視自己的保障內容，進行合理科學的規劃調整。

? ? ? ?永遠記住，我們不是在和時間賽跑，而是在和風險賽跑。留給我們購買保險的機會越來越少了。因為不知道下次體檢結果出來，報告上該有多少個加號。