2017年6月，從事保險(xiǎn)業(yè)已滿一年。工作節(jié)奏越來越忙碌，每天收到許多客戶的咨詢，有時(shí)碰巧需要陪同客戶投保，不得不滯后回復(fù)客戶咨詢。我選擇保險(xiǎn)的初衷是幫助盡可能多的家庭完善健康和財(cái)富保障，也是我這份事業(yè)的最大意義。隨著越來越多的家庭開始關(guān)注保險(xiǎn)，經(jīng)常被問及在家庭保障和理財(cái)中，該如何設(shè)置各險(xiǎn)種的優(yōu)先級？
一、保障型保險(xiǎn)中，優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)。
家庭資產(chǎn)金字塔圖，想必大家都聽過和了解過。按照家庭理財(cái)金字塔原理，應(yīng)該先搭建金字塔底部，這是根基。根基部分包括銀行存款，相當(dāng)于至少3-6個(gè)月的生活開支；其次，就是保障型保險(xiǎn)，以抵抗風(fēng)險(xiǎn)。第二層是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，比如定期存款、國債和分紅型保險(xiǎn)。在此之上才是基金、股票、房地產(chǎn)、期貨等較高風(fēng)險(xiǎn)投資。若家庭理財(cái)金字塔的根基只有一點(diǎn)存款，缺乏保障型保險(xiǎn)，而上層投資大量股票、房產(chǎn)或收藏品，一旦出現(xiàn)意外情況，金字塔就會(huì)坍塌。所以，當(dāng)客戶朋友咨詢我是優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)還是分紅型保險(xiǎn)，我的回答一定是以保障型為先。
建議家庭每位成員配置一份重疾險(xiǎn)，主要理由如下：
a） 重疾險(xiǎn)的作用除了適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療支出外，更多的是用于因患重疾而導(dǎo)致2-5年甚至更長時(shí)間的誤工而造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失。所以，即便一個(gè)人的消費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)已很完善，投保一份重疾險(xiǎn)仍是首選。
b）重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是固定的，且保障終身。趁年輕時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)相對便宜，且供款能力可控。這樣的重疾險(xiǎn)區(qū)別于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，后者交一年保費(fèi)，保障一年，且保費(fèi)隨年齡、隨醫(yī)療消費(fèi)水平的增長而增加。所以投保醫(yī)療險(xiǎn)，年老時(shí)會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是，保費(fèi)越來越高昂，而此時(shí)供款能力減弱，從而影響到晚年生活的質(zhì)量。
c）目前的重疾險(xiǎn)基本是多功能的，除了保障疾病之外，同時(shí)也是一份壽險(xiǎn)，包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾險(xiǎn)保障，相當(dāng)于兼?zhèn)淞藟垭U(xiǎn)保障。
d） 重疾險(xiǎn)不是消費(fèi)型的，如果受保人平安，到達(dá)一定年限退保，可連本帶利取回資金。
二、保障型保險(xiǎn)中，其次考慮醫(yī)療險(xiǎn)。
大陸居民有全民醫(yī)療保障保底。當(dāng)然，醫(yī)保有其局限性：1）大陸醫(yī)保的報(bào)銷比例跟具體檢查、用藥情況、醫(yī)院等級等因素有關(guān)。比如，A類藥品可以享受全報(bào)，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B類報(bào)80%，自負(fù)20%的比例。2）醫(yī)保的使用，需要到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，若想選擇其它城市或國外好的醫(yī)院就醫(yī)，需要征得當(dāng)?shù)蒯t(yī)療管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。所以，對醫(yī)療保障有更高要求的人士、經(jīng)常出差或旅游的人士，可以考慮投保一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充。
三、保障型保險(xiǎn)中，最后考慮壽險(xiǎn)。
將壽險(xiǎn)排在這個(gè)順序的前提是已經(jīng)投保了一份兼?zhèn)淙藟郾Ｕ系闹丶搽U(xiǎn)，對于需要更大保障的家庭，比如有房貸車貸或其他債務(wù)、家中某一位成員是主要經(jīng)濟(jì)支柱、孩子未成年等情況，建議再配置一份壽險(xiǎn)，加大身故保障額。以防在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有一筆資金來支撐房貸車貸、以及家庭中需要保障成員的基本生活。
四、做好保障的基礎(chǔ)上，再配置儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。
保障型保險(xiǎn)的作用是保障基本生活不被改變，目的是轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)上的影響，屬于基本保障；而分紅型保險(xiǎn)的作用是保障未來的現(xiàn)金流，確保享有更好的生活，屬于高級保障。利用分紅型保險(xiǎn)收益的穩(wěn)健性，可保障孩子未來的高等教育、保障成年人士未來的養(yǎng)老生活、保障財(cái)富的增值和傳承。目前香港市場上分紅型保險(xiǎn)的平均預(yù)期年收益率大約為4%至6.5%（以復(fù)利率計(jì)算），不同的保險(xiǎn)公司由于分紅模式和投資渠道不同而提供不同的收益率。由于按復(fù)利計(jì)算，收益率哪怕差1%也會(huì)給幾十年后的收益帶來巨大的差別，比如5%和6%的收益率在30年后使投資增值分別為3.3倍和4.7倍，而在50年后則差別擴(kuò)大為10.5倍和18.4倍。因此，在投保分紅型保險(xiǎn)時(shí)，建議客戶朋友們對保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健度以及公司的投資收益能力有所了解，謹(jǐn)慎選擇。同時(shí)，與其他理財(cái)方式不同的是，分紅型保險(xiǎn)具有指向性及專屬性，即每一張保單有其指定的投保人、受保人、和受益人，以確保財(cái)富分配計(jì)劃不受任何干擾。
