作為一名小白，我從學會如何買保險，到實際買定保險，耗時半個月！最終還是選擇了通過線下保險經紀人來投保，最終達成了在老公生日前（提前一天！）投保的期望。
今天想來說說買保險過程中的那些事（坑），尤其是要說明一下之前提到的“經濟又實惠”的網銷險，究竟適不適合我們普通人購買？
1、網銷險真的比線下買劃算嗎？
NONONO! 經過實際對比，同等保額及保障內容的產品，網銷險確實比線下險要便宜一些（10%左右），但最終，我還是選擇了線下險，因為這一條“如實告知”！
《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”第十七條規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費……”
剛剛兩篇文章也提到了，購買保險一定要對自己的身體情況如實告知，即曾經得過何種疾病，或目前身體有什么問題一定要提前如實說明。否則，在你發生意外需要保險公司兌現保險金的時候，他查出你曾經隱瞞了自己的身體情況，是可以不兌保的！也就是說，你辛辛苦苦交了幾年或十幾年的保費，最終白交了。
那么哪些人不適合投（或根本投不了）網銷險呢？
如果有既往癥，家族病，遺傳病，或者曾經住過院，由于沒有專人核實病情，因此網銷險會有很大風險拒保。而一旦拒保，則會在公司留下拒保記錄，對于你轉投線下保險也會添一點麻煩。而如果你隱瞞不報，在網上投保成功，那么依據保險條款，如果之后保險公司查證出來，也有不承擔保險金的可能。
所以我的經驗是：如果不確定自己得過的疾病是否對保單產生影響，則一定要電話咨詢保險公司或相應保險經紀人，不要擅自做主，以免交了不必要的錢，還得不到保障。
而網銷險適合的對象，則是那些沒有患病記錄或相應體檢記錄的“超優體質”的人們！這也是為什么越早投保越劃算的原因之一。
2、買網銷險還有啥問題？
我分析了自己在實際操作中，之所以拖了很久才發現網銷險的問題，是因為：現有產品的官網系統實在太爛了！
比如我之前在700度網站上看好的幾款產品，都因為在各自官網上找不到相應的產品而只能最終作罷！這里不得不吐槽一下幾家保險公司，可能并不重視線上渠道的銷售吧，真的把產品隱藏的很深...
而最終選定的某家保險公司，在我看來網站是做的非常棒，頁面也很友好，但在輸入了N多個人信息之后，在最終的支付環節，卻悲慘的發現，只接受某銀行卡的支付，且需要下載控件，然而下載后也并沒有支付成功...如果能加入支付寶或微信掃碼支付，那么很可能我這筆單子就很快成交了！
3、買定期險還是終身險？
曾經在我選好定期壽險和重疾險之后，我老公提出異議：保到60歲之前，那么60歲之后發生重疾和身故的可能性更大好么？不如我們換成終身險，這樣最有保障！
但當時我確實沒有對比過定期險和終身險，覺著老公的話很有道理，于是又轉而仔細研究了下終身險。實際研究發現，購買終身險對于現階段我們的家庭來講，或對于普通大眾來講，是不劃算的！（當然高收入土豪例外！）
比如說，同樣的保險，保額50萬，保費分30年交，我購買終身險的價格要比保到60歲每年多出1萬元左右，即30年總共要多交30萬元！對比50萬元的保額，你真的覺得買終身險值得嗎？
這里要介紹一個概念“買定投余”——購買定期保險，剩余的錢用來理財！按照上面的算法，如果把省下來的30萬作為理財資金，30年的收益率按現在貨幣基金的4%來算，30年的收益也能到36萬元，即加上本金總共可得66萬元，比獲得的50萬元保費多不少！
怎么劃算，你看著辦！
反思了一下整個購買保險的過程，在此期間耗費了大量的時間和精力的主要原因，在于之前對線下購買保險的偏見！從一開始，我就對網銷險的預期太高，但網銷險各種bug導致了投保過程重重受阻；再加上對保險經紀人的不信任，而遲遲不肯選擇線下投保的方式快速達成目標，總的來說就是：沒有找到專業的人做專業的事，所以浪費了時間！
事實上，在線下與保險經紀人溝通的過程中，我對如實告知的內容有了更加明確的認識，對于自己要購買的保險，有了更多的了解，在出現問題時，也能得到專業的幫助，最終在2天內搞定了一直以來困擾著我的家庭保險投保！
所以給大家的建議就是：對于保險，首先要研究明白自身需求，同時也可以借助保險經紀人的幫助，最終購買到心儀的保險產品，為自己和家人做好保障！
