文/王詩文
01 ?你想過嗎？如何將公積金卡變成可以“透支”的信用卡
中國(guó)式婚嫁，“男買房女購(gòu)車”的結(jié)婚模式已被大眾普遍默許。但面對(duì)高昂的房?jī)r(jià)，不少經(jīng)濟(jì)適用型的準(zhǔn)婚男望洋興嘆。于是一些人求助父母資助，或干脆賣掉老宅再添錢換大房，哪怕婆媳共處，總之有房。相較之下，也有些自食其力者選擇貸款，用日后漫長(zhǎng)的歲月償還。
其實(shí)，貸款看似簡(jiǎn)單，但真正會(huì)用的人并不多。就拿人人皆知的住房公積金來說，如何最大限度地借它實(shí)現(xiàn)購(gòu)房?jī)?yōu)惠，是每位購(gòu)房者所關(guān)注的?？墒侨藗兺恢拦e金不能用作購(gòu)房首付，也就是說通過公積金貸款購(gòu)房需要先消費(fèi)后提取。這樣一來便導(dǎo)致很多人因湊不上首付而將購(gòu)房計(jì)劃無限期延后，眼巴巴看著公積金賬戶里的余額干躺著用不上。
好，那么，如果我們變換一下思維，將公積金卡當(dāng)成可以透支的“信用卡”如何？
詳細(xì)說，如果你的公積金余額較多，完全可以先借款把首付湊上，并在購(gòu)房時(shí)按流程申請(qǐng)公積金貸款，等一切審核通過后，再提取公積金還清借款。相當(dāng)于用別人的錢買房，再用自己的公積金還賬。
然而一些自認(rèn)為還算聰明的年輕人覺得，這種方式總要找人張口借錢，顯得低三下四。既然自己上班沒多久，公積金賬戶余額有限，那就用父母的公積金貸款給自己買婚房，他們的工齡較長(zhǎng)，公積金余額也較多，不是更好嗎？否則這些錢也只能等到退休才能提取。但親，你可能不知道，這看上去合乎邏輯的辦法，實(shí)際卻并不成立。因?yàn)樵瓌t上，父母與子女間的公積金是不能互相使用的。故在住房公積金購(gòu)房申貸問題上視為兩戶人，子女與父母之間是單獨(dú)分開的，算作兩個(gè)家庭。所以，父母如果以子女名義給其置備婚房是無法提取公積金的，除非以自己的名義購(gòu)房，但這又涉及未來長(zhǎng)時(shí)間還款無法用上子女的公積金問題。
怎么辦？還是變換固有思路。既然單獨(dú)以子女或父母之名都無法充分用足公積金，那就在房本上把兩個(gè)人的名字都寫上，譬如父與子。依然借助上述“先借后還策略”把房子買了，假定以兒子作為貸款人，那么父親可隨后將購(gòu)房合同簽訂之日前的公積金進(jìn)行一次性提取，而兒子除了一次性提取外，還可在日后的還貸階段定期提取?？胺Q兩全其美。
02 ?以下五個(gè)問題，你得清楚
另外，以下幾點(diǎn)也需要準(zhǔn)婚男青年在購(gòu)房時(shí)尤其注意。（敲黑板！！?。?/p>
第一，由于住房公積金是一項(xiàng)個(gè)人的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，目的是通過逐步積累，幫助繳存職工解決基本的住房問題。所以在合理確定公積金貸款順序方面，對(duì)于購(gòu)買首套房的青年來說，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商業(yè)貸款的順序，以充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。
第二，公積金貸款額是有上限的，所以不能超出上限。換句話說，它與商業(yè)貸款存在很大區(qū)別，不能單純依據(jù)房產(chǎn)評(píng)估值來計(jì)算貸款額，而是需要根據(jù)借款人的收入、繳存額和繳存比例綜合計(jì)算，嚴(yán)格控制不能超出公積金貸款的最高上限。
第三，對(duì)于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的青年來說，可以選擇用公積金賬戶里的全部余額沖抵貸款本金。舉個(gè)例子，貸款50萬元，公積金賬戶余額有30萬元，不妨用這30萬元先沖抵大部分貸款本金，以省下一筆可觀的利息支出。
第四，在合理確定還款額度方面，公積金貸款的還款方式非常靈活，借款人只要每個(gè)月的還款額不低于“最低還款額”便可隨意確定還款數(shù)額。就是說，在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，住房公積金管理中心會(huì)與借款人協(xié)商確定貸款金額、期限，以及貸款每期的最低還款額度。而在還貸的過程中，借款人還可以通過公積金管理中心客戶服務(wù)電話調(diào)整每月的還款額，但要合理確定當(dāng)月還款額度，以免最后幾個(gè)月還款壓力過大。
第五，在結(jié)清公積金貸款后可以再行使用公積金購(gòu)房。無論是婚前還是婚后辦理的公積金貸款，夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金中心系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄。所以在上一次貸款未還清前，夫妻雙方不能再使用公積金貸款購(gòu)買第二套房。但如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清，夫妻雙方再次使用公積金貸款買房，仍可視為首次購(gòu)房，不受二套房的政策限制。
03 ?關(guān)于公積金的11大最容易稀里糊涂的問題
疑問一：父親給兒子買婚房，但房本上寫的是父子兩個(gè)人的名字，這種情況下，兩個(gè)人的公積金是否都可以提取？
答：如果房本上寫的是兩個(gè)人的名字，假設(shè)兒子作為貸款人，那么父親可以將購(gòu)房合同簽訂之日前的公積金進(jìn)行一次性提取，之后的則不可以提取，除非退休。但作為貸款人的兒子除了一次性提取外，還可以在日后的還貸階段定期提取。
疑問二：購(gòu)房人買房，每月公積金有3000多元，還貸款2000元，那么剩余的1000多元公積金能否提??？
答：不可以提取。但購(gòu)房者可以在大額還款時(shí)提取，也就是說拿著銀行的還款憑證到住房公積金管理中心來取。對(duì)于大額還款的金額，各銀行都有各自的門檻。
疑問三：如果本市職工到異地購(gòu)房，能否提取本人的住房公積金？
答：首先需要明確的是，本市職工到異地購(gòu)房必須戶口在當(dāng)?shù)?，或在本市的原單位將其派往買房的城市去工作，而且單位必須出具派往工作地的證明。其次，外地購(gòu)房必須在取得產(chǎn)權(quán)證后才能提取住房公積金。也就是說，在本市買房只需要有購(gòu)房合同就能提取公積金，但用本市的公積金到外地買房必須要有產(chǎn)權(quán)證。反之，如果外地職工到本市買房，則需要遵守外地城市的住房公積金提取政策，畢竟每個(gè)城市的公積金政策都有一些不同，在哪個(gè)城市取公積金就必須遵循哪個(gè)城市的政策。
疑問四：如果購(gòu)房者所在單位沒有如期繳存的話，住房公積金是否可以繼續(xù)償還貸款？
答：目前公積金貸款人在申請(qǐng)公積金貸款的同時(shí)必須強(qiáng)制簽訂委提協(xié)議，也就是委托扣款協(xié)議。通常，公積金貸款是“一卡兩戶”，一個(gè)是公積金賬戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄賬戶，也就是代扣賬戶。貸款人在第一個(gè)月還款前必須存足首月還款金額，比如每月還款3000元，于當(dāng)月20日扣款的話，那么首月需要存滿3000元。而當(dāng)首月關(guān)聯(lián)扣款成功后，以后每個(gè)月就能正常循環(huán)了。但是，如果因?yàn)閱挝粵]有按期繳存而出現(xiàn)繳存空檔致公積金賬戶余額不足的話，貸款人必須自己注意往儲(chǔ)蓄卡里存錢，否則也會(huì)因?yàn)橛馄诙a(chǎn)生罰息，甚至在個(gè)人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)不良記錄。
疑問五：如果本市職工在繳存公積金期間辭職，在暫時(shí)沒有找到下一份工作前，公積金是否可以自己上？
答：職工離職后是不可以自己繼續(xù)繳存的，因?yàn)槔U存公積金屬于單位行為。故職工辭職后，原單位會(huì)將其公積金進(jìn)行封存，直到職工找到下一個(gè)接收單位。在此期間，該職工是沒有住房公積金的。
疑問六：假設(shè)父母用公積金購(gòu)房還款，但中途出現(xiàn)身故，子女是否可以接著用自己的公積金還款？
答：必須在變更借款人的情況下，子女才可以用自己的公積金還款。而如果是按揭貸款的話，可以咨詢貸款銀行，也是只要子女成為借款人就可以使用自己的公積金。但實(shí)際情況是很少有人能變更。也就是說，如果既不是購(gòu)房人也不是借款人，那就提取不了公積金。即只能將父母死亡后的公積金進(jìn)行提取，但兒子不可以提取自己的公積金。
疑問七：購(gòu)房合同下來后多久可以提取公積金？
答：如果是一次性付清全部房款的話，不論購(gòu)房人何時(shí)到公積金管理中心提取，取的都是購(gòu)房合同簽訂日之前單位給上的那部分公積金。但如果是貸款購(gòu)房的話，貸款人則隨時(shí)可以拿著銀行貸款憑證，進(jìn)行公積金提取。
疑問八：住房抵押貸款是否也能提取公積金？
答：住房抵押貸款不屬于住房貸款，因此是不可以提取住房公積金的。
疑問九：在本市工作的職工，辭職后去外地單位，個(gè)人住房公積金如何調(diào)轉(zhuǎn)？
答：一般情況下，需要先由外地住房公積金管理中心出具繳存證明，然后再由本市住房公積金管理中心直接打到外地的公積金賬戶里，個(gè)人是不接手的。舉個(gè)例子，假設(shè)天津的職工去北京工作的話，可以辦理住房公積金賬戶余額轉(zhuǎn)賬，將天津繳納的公積金余額轉(zhuǎn)移到北京住房公積金賬戶。需攜帶的審核資料包括：住房公積金龍卡或住房公積金儲(chǔ)蓄卡；身份證；北京住房公積金管理中心出具的繳存或者開戶證明，證明上應(yīng)記載“收款人名稱”、“收款賬號(hào)和開戶銀行”并加蓋北京住房公積金管理中心的印章。
疑問十：如果本市職工辭職后選擇去外地創(chuàng)業(yè)呢？其公積金又是否可以提??？
答：如果是去外地創(chuàng)業(yè)的話，則暫時(shí)由本市這邊的單位做封存，待滿兩年后再行提取。但是這個(gè)“滿兩年”是以最后一次繳存的時(shí)間往后推兩年，而不是辭職之日往后推兩年。譬如，倘若職工在辭職后又找了一個(gè)單位，并繳存過公積金，可是工作幾個(gè)月后又辭職創(chuàng)業(yè)，那么就要從最后一次繳存公積金的日子往后推兩年，才可以取。
疑問十一：租賃自住住房支付房租提取住房公積金的條件是什么？
答：首先說，提取人及配偶在工作所在地?zé)o自有住房，正常租賃住房期間，一個(gè)季度內(nèi)只可以領(lǐng)取一次住房公積金，比如10月份領(lǐng)取后，當(dāng)年的11月、12月就不能再次領(lǐng)取。而且在領(lǐng)取額度上也是有規(guī)定的，一般來說每月的額度不能超過1980元的上限。如果提取人住房公積金個(gè)人賬戶提取額不足以支付租金的，其配偶可提取繳存的住房公積金。（各城市在提取條件上存有差異。）
以上是我個(gè)人最近買房過程中關(guān)于公積金使用上的吐血整理。希望對(duì)大家有幫助，點(diǎn)個(gè)喜歡和關(guān)注，收藏本文以備今后需要咯。我是王詩文，下期見！
