一個人沒有存款的時候，需要理財嗎？

答案是肯定的，當然需要理財！

因為理財，不僅僅是為了獲得更多的錢，理財，最終理的是自己的生活、自己的目標。而越早開始理財，就能越早開始積累財富。

那沒有存款，想理財，要如何起步呢？下面分享一下我這個理財小白的起步過程。

背景：本人是一個已經工作兩年零3個月的土木狗，理財意識萌發的比較晚，在男票的影響下，從15年7月開始才漸漸有了理財的想法，so，工作一年后，清算手里的資產時，發現只有幾千塊錢而已！也不知道錢都花到哪兒去了，心塞/(ㄒoㄒ)/~~而現在，手里的資產翻了近9倍，理財收益近2100元（粗略估算），雖然收益并不多，可是我自己還是很開心的啊（請不要笑話我這個理財小白沒出息，我是真的很開心的，認真臉），畢竟一年前我手里的總資產也不過才幾千而已呀~

背景交待完畢，下面具體說。

1.開始記賬

理財第一步，養成記賬的習慣。記賬可以幫助我分析自己日常消費的主要支出項，了解自己的消費習慣，學會進行預算管理，脫離之前錢花完了卻不知道花到哪里去的窘境，梳理清楚自己的可支配資產構成，為之后的理財打下良好的基礎。

我從15年7月開始記賬，一直堅持到現在，現在手機端有很多種記賬APP都非常的方便，可以隨便選一個自己喜歡的。

2.強制儲蓄，養肥金鵝，積攢第一筆理財資金

把“儲蓄=收入-支出”的固有模式，轉換成“非必要支出=收入-必要支出-儲蓄”的模式，收入到手，先儲蓄，后消費。根據以往賬本記錄，量身制定自己的儲蓄、支出計劃。我的記賬數據表明我的必要支出為25%，儲蓄為50%，非必要支出為25%。我儲蓄率比較高不是因為我的工資高，是因為我需要負擔的必要支出比較少。剛開始理財，不要一味追求高的儲蓄率，要制定適合自身的計劃，才能堅持下去。

現階段的理財目標是確定收益率，盡量保本，積攢第一筆理財資金，這個階段的儲蓄資金可以放在風險較低的余額寶等貨幣基金中。

3.資產配置，建立適合自己的投資組合

有一定的資金積累后，就可以按照資產配置不相關性原則（分散投資）、確定目標收益率，將資產分布于幾種不相關的投資產品（如中國股票、中國債券、美國股票、新興市場股票、萬能險、P2P、房地產、大宗商品等）里，尋找波動可控下收益率較高的“投資產品”（至少四種不相關資產），根據自身投資偏好，按照投資比例，搭建適合自己的投資組合。分散投資可在尋求較高收益的同時降低一定的風險。

目前我對現有可投資資金配置如下：應急資金3個月日常開銷+固定收益類60%+權益類40%。其實還應配備保險賬戶的，但保險這塊目前我剛剛開始了解，現在還沒有辦法分享，不過保險賬戶的配置是很重要的，最好在投資之前就先配置好保險。

應急資金：用來應付一些突發狀況，要求是風險低，保證安全，能夠隨取隨用

應急資金原則上應該覆蓋3~6個月的日常開銷，我只覆蓋了3個月的日常開銷，因為平時生活中我一般都盡量用信用卡，網上購物時也會用螞蟻花唄、唯品花等消費信貸產品，所以我預留3個月的日常開銷已經足夠。

這部分資金我原來是放在招商銀行的XXX（貨幣基金）中，最近幾天發現貴陽銀行的XXX（非貨幣基金，但與貨幣基金類似，與下文陸金所的零活寶為同類產品，但與零活寶不同的是能夠做到隨取隨用，流動性有保證）收益率更高，so，禁不住誘惑的我毅然把錢全部轉移到貴陽銀行了，這兩者風險都比較低，都能隨取隨用，也可以還是像之前一樣放置在在風險較低的余額寶等貨幣基金中。

固定收益類：銀行理財、萬能險、P2P等

固定收益類資金占60%，大部分資金我主要放在陸金所里面（陸金所雖然是P2P平臺，但他的安全性還不錯，額，陸金所大家應該都知道吧，我這個不是廣告啊o(╯□╰)o），剩下的放在另一個P2P平臺里面。

我從15年12月開始投資陸金所，涉及的主要是一些風險相對較低、安全性相對較高的項目：萬能險、零活寶、智能寶、穩盈-安e+，目前收益接近800元。

對于P2P（非陸金所），我的投資原則是資金不超過總資金的10%，從16年4月開始我在一家P2P平臺上投資，目前P2P收益200元左右。

權益類：股票、基金

權益類資金占40%，資金我主要是放在基金產品中，股票我不懂，研究起來相對比較耗時間，目前不準備花太多時間在上面，因為現階段理財投資對我來說只是工具，更多的精力還是要用于工作能力的提高上。

我采用的是更適合上班族，比較省心省力的基金定投方式進行投資（基金定投這部分的錢必須是短期之內用不上的，扣除這筆錢后對自己的生活不會產生任何的影響），原因一是：定投本身能夠用時間降低陳本，攤平一定的風險，二是：不用時刻關注股市的變化，因為短時間內的股市波動對長時間的定投并不能產生多大的影響，只需制定好定投計劃：設定止盈、止損點、定投日（基金定投時間建議避開每月1-8日，多支定投基金建議不要設在同一天）與定投金額，然后嚴格按照定投計劃執行即可。

我從16年1月陸續開始基金定投，目前為止，我共定投6只基金：5只指數基金（滬深300、中證500、標普500、納斯達克100、H股指數），一只純債基金。滬深300、中證500、標普500、納斯達克100每個月分兩次定投，每次定投150，時間設定在雙周周四；H股指數和純債基金分四次定投，每次定投100，時間設定在每周四。我的定投標準：不設止損點（因為基金定投作為一種長期的投資，時間拉長到幾年來看，肯定是盈利的，不要注重短期內的虧損），只設止盈點。基金投資操作一開始主要在天天基金網，現在中證500、標普500、納斯達克100和H股指數逐步轉移到場內進行操作。目前基金投資收益近900元左右。

最后，希望大家能理出更多的財，理好自己的生活，越來越有錢噠~