原供稿給《三湘都市報》。本文內容在投稿基礎上結合理財規劃和職業生涯規劃擴展了一些內容。

職場上，有不少這樣的“老實人”，因為沉默寡言，不善交際，往往難以獲得晉升機會，加薪自然無望，隨著年事漸長，買房購車、結婚生子等生活壓力接踵而至，學會理財來減輕生活負擔，無疑具有積極意義。

【理財案例】

小周今年27歲，畢業于北京某211高校的師范專業，三年前跳槽到長沙某雜志社。入職該公司3年來，因為生性沉默，不愛交際，所以始終難以獲得老板的關注，小周的職位和工資自然沒有太大的變動。好在小周平時娛樂活動少，開支不大，除了打打游戲，也沒有別的愛好。
近期，小周打算和女朋友在長沙買房，但是考慮到錢不夠，肯定需要貸款，目前小周每月月薪4000元，女朋友3500元，加上父母的支持，兩人有30萬元存款。小周算了一筆賬，除去首付18萬，預計今后每個月需還貸2500元，由于自己工資上漲無望，他希望合理理財，做點投資來獲得收益，幫助減輕還貸負擔。

【理財目標】

1、合理理財減少今后每月還貸壓力。
2、一年后小周預計結婚，他希望攢下禮金錢和育兒費。
3、小周希望在30歲能實現自己的購車夢。

【理財建議】

1、從目前家庭所處的生命周期分析，小周處于青年單身期到家庭形成期的過渡階段，對于父母的贍養壓力較小，職位和薪資的上升空間仍很大。
2、從目前資產狀況來看，小周與女友的可用資金較多，有30萬元的儲蓄存款，但利用不太合理，建議調整投資結構，提高資產整體收益率。
3、從年度收支來看，小周與女友的收入來源比較固定，消費習慣良好，除去預計產生的房貸和平日生活支出外，每月仍有3000元左右的余盈。儲蓄率較高，說明支出較少，資金靈活性高。

【理財規劃】

1、巧用組合，提升資金利用率

投資如樂高，單一小氣，組合才平衡

房屋首付款18萬元，金額較大，但目標確定，交付時間不定，對靈活性要求最高?？珊灱s“中銀步步高”，享受高于活期的收益卻同時享受活期的便利。
余下的存款，首先準備半年的生活備用金作為存款，其余資金，為了達到風險可控和提高資金整體收益的目的，建議選擇“基金+銀行理財類產品”的組合方式。
其中，基金因為是由專業管理人打理，以間接投入的方式進行了風險類的投資市場，以低于直接參與股市的風險，享受較高收益。銀行類理財產品則注意要長短搭配。
這樣組合，本金可用來支付一年后的婚禮籌備費用、三年后購車首付款等大額固定類支出，產生的收益則可以用來減輕還貸壓力。

2、妙用定投法，打造家庭蓄水池

積少成多

定投法是指按固定周期用固定金額投入到某種固定的投資類產品中。是用平均成本法攤薄成本，降低投資風險的投資方法。十分適合像小周與女友這樣的上班族，不僅有效防止“花錢如山倒，攢錢如抽絲”的情況出現，還可獲得市場投資紅利。
小周及女友每月余盈可按照一定比例進行分配，比如30%用來滿足生活需求，剩下的70%用作投資未來的本金。采用銀行零存整取+基金定投的方式進行資金積累，積少成多，用時間和復利效果來籌措子女教育、父母贍養、中長期大額消費支出、養老金等。
定投法也同樣適用于提升小周的職場核心競爭力，從目前小周所處的職業發展階段和平時業務的時間分配來看，將來還有無限可能性。目前網絡學習資源比較多，可利用其中的精品資源來投資自己，提升自身能力管理、時間管理和知識管理水平。

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3、善用性格優勢，起跑僅僅是“開始”

在職場的長跑中，看你在那里停止，和跑多久

小周的性格偏內向，但畢竟才工作三年，職場生涯才剛剛開始。雖然在目前來說，小周的職位和工資沒有太大的變動，但現實中很多“老實人”往往是職場中的長跑冠軍。因此，建議小周善用自身性格優勢，不斷提高職場核心技能，增加自身在職場中的含金量，從而升職加薪。

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4、加強保障，轉移不可控風險

讓未來不被改變

人生無常，正因為風險的不可控，所以才讓人倍生恐懼，但可以用保險來轉嫁風險和鎖定應對風險的儲備金。小周現在贍養父母的壓力不大，但隨著時間的推移，家庭的組合和成員的不斷增加，壓力將只增不減，同時，小周也將是未來家庭的主要經濟來源，從風險管理的角度來說，用保險轉嫁風險宜早不宜遲。
鑒于目前小周和女友的情況，可以首先選擇卡單式意外險，再配備重疾險，最基本的保額要能夠覆蓋掉房貸余額。之后再逐步增加保額。