每周分享一個(gè)好產(chǎn)品——幫助大家挖掘更多實(shí)用有趣的好產(chǎn)品。
更重要的是，希望能夠把我對(duì)產(chǎn)品的思考帶給大家。
據(jù)交通網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年，全國摩托車保有量九千萬輛。但是對(duì)摩托車一族來說，最怕的就是小偷。一輛摩托車便宜則兩三千，貴則幾萬。但是摩托車被盜的追回幾率是多大呢？我們可以先看看網(wǎng)友的評(píng)價(jià)：
雖然現(xiàn)在的防盜技術(shù)也在不斷發(fā)展之中， 有固定防盜、電子防盜、信息防盜，但還是防不了那些膽大有經(jīng)驗(yàn)的小偷們。一旦你根據(jù)定位發(fā)現(xiàn)了車的位置，如果你一個(gè)人前去要車，難保不被強(qiáng)盜打一頓。
因此，我不得不跟大家安利一個(gè)產(chǎn)品——一個(gè)摩托車金融防盜平臺(tái)，我們先來看看它是一個(gè)怎樣的產(chǎn)品。
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產(chǎn)品服務(wù)
1）先進(jìn)的防盜技術(shù)：采用GPS衛(wèi)星、北斗衛(wèi)星雙定位，集成多種傳感器，實(shí)現(xiàn)異常情況下的實(shí)時(shí)報(bào)警，并將報(bào)警信息及時(shí)發(fā)給用戶。還具有實(shí)時(shí)查看位置信息以及遠(yuǎn)程控制功能，車主可以遠(yuǎn)程用手機(jī)控制電機(jī)，讓車停下來。
2）客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)提高追回率：建立了一個(gè)7*24小時(shí)的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，用戶的車一旦被盜，用戶首先通知客服，客服以多年來與盜車賊的斗爭經(jīng)驗(yàn)，給用戶提供最好的追回指導(dǎo)。
3）對(duì)接摩托車保險(xiǎn)服務(wù)：平臺(tái)的摩托車追回率高達(dá)80%-90%，因此成功與保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)接，若被盜機(jī)未被追回，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照一定的折舊對(duì)用戶進(jìn)行賠償。
4）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)：有了保險(xiǎn)，因此可以為銀行、p2p等資金方提供低風(fēng)險(xiǎn)貸款保證。用戶可貸款買摩托車。
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產(chǎn)品創(chuàng)新
從防盜的角度來看，不同于其它只專注于技術(shù)的防盜企業(yè)，該平臺(tái)在切入防盜技術(shù)的同時(shí)，也致力于為用戶提供盜后服務(wù)，并拓展至買車服務(wù)。它更像是一個(gè)依托于技術(shù)和服務(wù)的金融保障平臺(tái)。借助技術(shù)和客服團(tuán)隊(duì)把自己打造為一個(gè)更為專業(yè)和垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，從而能夠打開金融的市場(chǎng)。
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從該案例來看“如何打開高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)市場(chǎng)”
對(duì)金融行業(yè)來說，風(fēng)控的重要性不言而喻了。但是眾所周知，金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)時(shí)，設(shè)置的門檻較高。金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的風(fēng)險(xiǎn)把控成本較高，但是互聯(lián)網(wǎng)讓金融服務(wù)逐漸覆蓋到這批長尾用戶。
1）大數(shù)法則決定了保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)具有高度融合性
保險(xiǎn)基于大數(shù)法則經(jīng)營。大數(shù)法則是指當(dāng)某類群體的樣本的數(shù)量足夠大時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)特征往往會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的規(guī)律性。對(duì)保險(xiǎn)來說，大數(shù)法則是計(jì)算費(fèi)率的基礎(chǔ)，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)單位，才能準(zhǔn)確核定預(yù)期損失等關(guān)鍵特征信息。
互聯(lián)網(wǎng)的海量、碎片、長尾等特點(diǎn)，使得運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以很好地滿足保險(xiǎn)大數(shù)法則運(yùn)行機(jī)制。一是互聯(lián)網(wǎng)上的用戶大樣本為保險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營提供了可能。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展中，細(xì)分市場(chǎng)是一項(xiàng)很難的工作，阻力往往來自沒有足夠的樣本規(guī)模。現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)大量用戶，這項(xiàng)工作可能更加容易。互聯(lián)網(wǎng)上大量的個(gè)人信息可記錄、可跟蹤，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將成為寶貴資源，大樣本下人們的風(fēng)險(xiǎn)特征和行為規(guī)律給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來無限的拓展空間和創(chuàng)新機(jī)遇。二是具有同質(zhì)特征的風(fēng)險(xiǎn)樣本可以通過互聯(lián)網(wǎng)很好地區(qū)分篩選出來，同時(shí)也為保險(xiǎn)的個(gè)性化和定制化創(chuàng)新方向提供了可能。
2）依靠大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)、聚集高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的低風(fēng)險(xiǎn)人群用戶
以往，因?yàn)殡y以形成規(guī)模化導(dǎo)致針對(duì)小群體的保險(xiǎn)服務(wù)開發(fā)成本較高，但現(xiàn)在依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)能夠聚集一批具有相同保險(xiǎn)需求的用戶，而金融機(jī)構(gòu)是否選擇切入該領(lǐng)域則需要了解這個(gè)保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生率普遍較高，則一般是選擇放棄。但是通過數(shù)據(jù)分析能夠發(fā)現(xiàn)一群低風(fēng)險(xiǎn)人群，從而打開這個(gè)小規(guī)模的市場(chǎng)。
就像UBI車險(xiǎn)，借助ODB設(shè)備獲取車的信息，了解車主的駕駛習(xí)慣，從而發(fā)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的用戶群體，為他們制定合理的車險(xiǎn)價(jià)格。但部分平臺(tái)通過一些激勵(lì)機(jī)制試圖培養(yǎng)用戶良好的駕車習(xí)慣，但這種培養(yǎng)的效果可以說是微乎其微，其發(fā)生事故的主動(dòng)權(quán)依舊是掌握在用戶的手上。它更多的價(jià)值還是在于發(fā)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)人群，從而為保險(xiǎn)企業(yè)提供依據(jù)。
3）通過技術(shù)手段“培養(yǎng)”低風(fēng)險(xiǎn)人群不是夢(mèng)
但是我們可以看到在這個(gè)摩托車防盜案例中，它依靠技術(shù)和極致的服務(wù)，將摩托車追回率提高至80%——90%，從而幫助保險(xiǎn)企業(yè)打開了摩托車被盜保險(xiǎn)市場(chǎng)。而這批用戶則是依靠用戶的技術(shù)和服務(wù)所“培養(yǎng)”出來的，一旦用戶離開了這個(gè)平臺(tái)，則保險(xiǎn)企業(yè)則不愿再為這批用戶買單了。該平臺(tái)它的思路并不是降低摩托車被盜的概率，而是切入摩托車被盜追回的概率，這兩個(gè)概率相比之下，顯然后者似乎更容易被標(biāo)準(zhǔn)化。
通過技術(shù)和服務(wù)使得風(fēng)控過程更加精準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)化，培養(yǎng)出一批“低風(fēng)險(xiǎn)”人群似乎更也是可以的，技術(shù)強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)可以考慮一下。
4）轉(zhuǎn)換思路，為服務(wù)上保險(xiǎn)正成為更多人的選擇
目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了很多針對(duì)用戶碎片化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不知道大家有沒有聽過失眠險(xiǎn)，但是針對(duì)這款產(chǎn)品，買的人大多是平時(shí)有失眠癥狀的，因此它的賠付率還是挺高的。但是，之前看到過的一個(gè)案例是該平臺(tái)打造了一款能解決失眠問題的保險(xiǎn)，失眠用戶在該平臺(tái)上購買一款生物智能助眠師（估計(jì)它主推的設(shè)備效果較有保障），用戶買了并使用之后，進(jìn)行改善情況的記錄，如果設(shè)備完全不起作用，則平臺(tái)賠付保險(xiǎn)，即平臺(tái)為該設(shè)備的服務(wù)效果進(jìn)行保險(xiǎn)，而不是為“是否發(fā)生失眠”作為賠付的判斷。
其實(shí)越來越多的保險(xiǎn)平臺(tái)為提高風(fēng)控能力，會(huì)引入各種服務(wù)來降低風(fēng)險(xiǎn)。但是，從另一個(gè)角度上來看，這些平臺(tái)其實(shí)也是想借助服務(wù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算。
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總結(jié)
對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)控是必不可少的。但是很多行業(yè)其風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，如農(nóng)村金融。為了提高風(fēng)控能力，除了在一定程度上提高審核標(biāo)準(zhǔn)，目前很多金融機(jī)構(gòu)開始借助其它服務(wù)來降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，或使得風(fēng)險(xiǎn)更加可控。
而這些服務(wù)在未來可能會(huì)發(fā)展成更加專業(yè)化、垂直的風(fēng)控平臺(tái)。比如剛才說到的失眠險(xiǎn)保險(xiǎn)，目前只是借助設(shè)備來提高用戶睡眠質(zhì)量，但用戶睡眠質(zhì)量可能也與聽什么音樂，吃什么食物，做什么運(yùn)動(dòng)有關(guān)。這些服務(wù)方式的不同組合都會(huì)帶來不同的效果，從而盡可能使地保險(xiǎn)賠付費(fèi)用達(dá)到更低。
也許在未來，服務(wù)業(yè)將變得更加標(biāo)準(zhǔn)化和量化，通過服務(wù)來獲取盈利的同時(shí)，來培養(yǎng)一批低風(fēng)險(xiǎn)的用戶群體，從而打開新的保險(xiǎn)市場(chǎng)
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