商業(yè)保險，國內(nèi)相比其他國家雖然發(fā)展較晚，但從保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)上可以看到保費規(guī)模仍持續(xù)高速增長，顯然保險銷售大軍功不可沒，其中不乏相關政策出臺引導，雖然老百姓保險意識逐漸提升，但“保險”兩字仍然是一個被老百姓避之如蝎的代名詞.
是保險公司或是銷售人員騙人？
其實歸根結(jié)底是保險公司銷售模式問題，更是體系問題，
我們小老百姓只需要關心，萬一哪天想不開要買個保險，
知道哪些坑才是重點，
避免真要理賠的時候才知道，自己當初心安理得買的一份是“假保險”，
買前自己是上帝，到理賠時發(fā)現(xiàn)自己是個孫子，最后走上告御狀之路.
在網(wǎng)上我們經(jīng)常看到的保險糾紛案例，最多的是前期銷售還有后期理賠糾紛，提到最多的詞語是“欺騙" "隱瞞" "誤導”這些，從法律定義上講，如果該行為足以使一般消費者發(fā)生誤解，即構成欺詐，而常用”誤導“一詞使用較為普遍，這些更多的是前期銷售伎倆甚至是不專業(yè)造成.
所以就重點講講保險銷售都有哪些常見誤導招術；
1.隱瞞型：隱瞞病情既往癥，是走形式？
1.1：消費者告知了詢問的既往癥，保險銷售人員口頭承諾這沒什么問題，還要求消費人員在健康告知上對既往癥都勾否，并說這些都只是走走形式,后正常承保.
1.2：銷售人員只是問你身體有沒有問題，不問體檢報告參數(shù)異常/病例/住院情況/遺傳史等，更不會告知你既往癥不如實告知的后果.
1.3：消費者抱有僥幸心理，不告知或是隱瞞既往癥，想碰碰運氣或是認為自己的既往癥是小問題.
以上，如果是前面兩種銷售人員，這種缺乏職業(yè)操守和專業(yè)的銷售人員建議盡量遠離，消費者不必抱有專業(yè)性服務的期望.
最后是對于消費者本身來講，要清楚保險醫(yī)學和臨床醫(yī)學的差異，臨床醫(yī)學看的是現(xiàn)在，而保險是根據(jù)現(xiàn)有狀況評估未來風險，若在后期發(fā)生相關性理賠，保險公司就會明確告訴你是隱瞞病情既往癥帶病投保，保險合同無效，同時，銷售人員的口頭承諾沒有任何法律約束，關鍵是看合同以及最好是如實告知
《保險法》
第一百一十六條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為:
（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；
（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；
（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；
......
2.保障范圍夸張：這也保，那也保，從頭保到腳什么都保
2.1：銷售人員這種話術就是為迎合消費者心理需求，一份保單保所有，其實是多份保單捆綁.
2.2：銷售人員對保障責任條款解說好幾頁，貌似專業(yè)，實則保障責任和除外條款避重就輕，以為誰家的都一樣，而消費者信任銷售人員所謂人品勝過合同本身，在收到保險合同又很少會再次檢查，導致后期理賠時引起糾紛.
2.3：目前這種保險出現(xiàn)在捆綁銷售較為普遍，如身故+重疾+輕癥+意外傷害+意外醫(yī)療+豁免等，看起來保障全面，一般消費者在聽時估計都是懵的，稀里糊涂的被帶溝里.
以上，
如果一個銷售人員只說公司背景不說產(chǎn)品本身請遠離
如果一個銷售人員只說產(chǎn)品優(yōu)勢而無缺點請遠離
如果一個銷售人員解說產(chǎn)品像是背書而沒有重點請遠離
3.代簽名：代被保險人簽名？銷售人員代你簽名？
常見的一種是投保人代被保險人簽名，另一種是銷售人員代投保人簽名，直接上保險法和司法解釋，注意哪些是無效，而哪些是有效的
《保險法》
第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。
按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制
司法解釋二第三條
投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認
4.確診即賠：只要確診了就能賠？
4.1：這是對重疾險認知里面誤區(qū)最多的一個，至今大多數(shù)消費者對于重疾險仍停留在只要確診保險合同約定的重疾，誤以為都可以向保險公司理賠的認識階段.
4.2: 銷售人員在前期銷售過程的不專業(yè)或誤導所致，特別不專業(yè)的會說只要確診了就能理賠，而有些銷售人員會說的貌似專業(yè)且非常隱蔽：“只要達到合同約定的就可以理賠”，而消費者由于缺乏專業(yè)知識通常以為自己是理解清楚了.
2007年保險行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，這25種重疾已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的95%左右，
- 其中3種可以確診就可以理賠（如惡性腫瘤），
- 其中5種是要實施特定手術后才可以理賠（如冠狀動脈搭橋術，需要實施開胸手術）.
3.其中17種是達到特定狀態(tài)才可以理賠（如腦中風后遺癥，要180天后達到某種障礙條件才可以理賠）
除了以上統(tǒng)一定義的高發(fā)25種重疾理賠條件外，其他重疾項目和輕癥條款，各家保險公司也都存在差異.
5.提前給付：確診重疾了就可以提前理賠去治療？
5.1：提前給付一般出現(xiàn)在主險是壽險+附加重疾險，壽險保額和重疾險"保額共用"，如xx福，當重疾賠付相應保額后，壽險身故保額下降或責任終止.
5.2: 保險里面的提前給付概念：“是當發(fā)生重疾時，將主險身故的保額提前支取給付，主險保額相應減少，很顯然和消費者理解的提前理賠是兩個概念，雖然這里確實有誤導之嫌.
再次提醒，針對國內(nèi)重疾險保險，不論是提前給付、額外給付、獨立給付等類型，重疾險理賠都要看合同本身具體條款來賠,不會有提前給付去治療的說法.
6.理財變保險：買的理財產(chǎn)品怎么就成保單了？
這種往往發(fā)生在銀行比較多，俗稱銀保渠道代賣保險，銀行人員以推理財產(chǎn)品為名，實則賣的是分紅型或是萬能型保險產(chǎn)品，如承諾只要交滿幾年就可以隨時取出本金和已經(jīng)產(chǎn)生的利息及分紅，隱瞞到時不能自由支取的事實,而消費者基于對銀行的信任，簽字時不會多想買的具體是什么，等到幾年后交費到期去銀行領取自己的收益才發(fā)現(xiàn)是份保險,退保則會有很大損失.
雖然現(xiàn)在已經(jīng)實行雙錄，但是針對特定對象和產(chǎn)品，而保險理財產(chǎn)品花樣繁多，不久可能會存在一些其他銷售漏洞，消費者在銀行存款或是購買理財產(chǎn)品仍需要特別注意.
保監(jiān)會發(fā)布文件要求在2017年11月1日開始，有銷售投連險、或向60周歲以上客戶銷售一年期以上的保險產(chǎn)品才需要雙錄（錄音錄像），而銀行渠道是需要雙錄的主要渠道。
7.夸大收益: 承諾的預定利率高達到如7%，而不提風險
保險公司產(chǎn)品說明會上或是銷售人員介紹的利益演示告訴你這是月復利一年12次滾存，如交3年等10年后20年50年后就有幾百萬，是不是很激動的趕緊搶？但就是不告訴你風險在哪里，他們不會告訴你預定利率分高中低三檔,而在介紹產(chǎn)品時故意隱瞞中低檔收益率或是保證利率,只向消費者介紹高檔收益,甚至是口頭承諾的真實收益比預定的高檔收益還要高，要是消費者質(zhì)疑，一般會說最近幾年公司的投資收益多好多高，而合同的上預定利率只是在審查時走個形式，但就是不說未來的風險有多高和收益不確定性.
針對類似理財型保險產(chǎn)品，只需關注保底利率是否可以接受，對保單上的中高檔預定利率演示不要太在意，這類保險產(chǎn)品本身就是最保守的投資產(chǎn)品，關注確定利益才是初衷.
8.兩年不可抗辯:帶病投保只要過了2年就會賠？
很多消費者聽有的保險銷售人員說保險有2年不可抗辯期，即使有甲狀腺結(jié)節(jié)等既往可以不告知保險公司,等過了2年時間，保險公司一定會賠,甚至拿保險法條款給你看,可惜條款不是叫你隱瞞告知.
若是投保前,已經(jīng)發(fā)生了明確影響保險公司承保費率因素的疾病事故,待兩年后申請理賠,保險公司仍會拒賠.
所以，消費者在前期還是如實告知的好，因為保險本身是誠信契約合同,若是帶病投保即使訴訟,法院也不會支持,不要以為保險公司核賠機制和抗辯是吃素的.
《保險法》第16條：
自保險人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超過二年的，被保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任
9.隱瞞繳費期限：
9.1：明明可以按30年繳費，銷售人員介紹只能買繳費20年的，故意隱瞞可以繳30年保險重要事實.
9.2：如銀行代理的保險公司分紅型產(chǎn)品，銀行職員推銷口頭承諾5年繳費就可以返本付息的理財產(chǎn)品，消費者過于相信銀行背書以及所謂的“理財產(chǎn)品”而匆忙簽字，實則是要連續(xù)繳費10年的保險產(chǎn)品，甚至本金都有損失風險
以上，
消費者需要了解到，延長繳費期限作用,其一是為分攤每期繳費資金壓力,其二若是不幸發(fā)生保險合同約定事故,可以免去后續(xù)要交的所有保費，更能體現(xiàn)杠桿作用.
銀行對投資連結(jié)險產(chǎn)品已經(jīng)開始雙錄以及銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品,也需對關鍵環(huán)節(jié)進行錄音錄像。
10.隱瞞退保損失：
真實經(jīng)歷，在09年買了一份電銷儲蓄返還型意外險，到期返還總保費的105%，交費7年保15年，銷售人當時只說到期返還，話術上會隱去真實含義保障到期的15年后返還和到期退保損失問題，讓我們錯誤的理解為到期是繳費到期的7年后返還，以致在退保時只能按現(xiàn)金價值領取而產(chǎn)生損失.
類似這種儲蓄意外險到期返還什么110%或115%保費，我們推的都不會推，也很好理解，比如保15年返保費115%，算下年利率實際只有1%，還不如銀行存款一年期的1.75%利率，買個貨幣基也好啊，另外，一年期的意外險一兩百的多的是，保障更全保額更高，購買也靈活.
以上，列舉的只是常見幾種誤導模式，其實保險銷售上一些其他的如謠言（停售等）、過度包裝（央視報道、銷售火爆等）、誘導（返傭之類等）不勝枚舉，合法忽悠大行其道，不講需求，只講推銷，不談產(chǎn)品，只談公司，雖不是罪，但是不合理.
以及保險銷售從業(yè)人員的偽專業(yè)，才是更大的欺騙，包裝有時候不只是騙過別人的眼睛，因為早已騙過了他們自己，無知造就無畏.
請消費者擦亮自己的眼睛，如果有發(fā)現(xiàn)購買保險前后有“銷售誤導”、“電話騷擾”、 "理賠難”等維權問題，友情提醒：請撥打保監(jiān)會投訴電話12378
