先說一下個人情況，未滿30歲，剛剛結婚，結婚前剛剛買了華中某二線城市的城區二環住房，由于資金壓力，選擇去工商銀行辦理貸款，基本上是我人生當中第一次辦理按揭之外的貸款，辦理貸款的主要考慮如下：
1、2017年房貸利率又重新做了調整，上浮10%，亞歷山大，估計二套房還要很遠很遠。希望可以在三到五年的內達到換房的目的
2、剛剛買了房子，動輒十幾萬的裝修費用讓我壓力山大，確實需要一筆貸款來緩解自己的燃眉之急。
3、一直比較關注自身的融資渠道，發現工商銀行的消費貸款一直屬于比較優惠的途徑，辦理貸款加上所有的費用包括擔保費三年一共也就14%，和信用卡分期動輒15%-18%的年利率來講，已經算是好很多了。
和家人商量之后，決定利用自身的能力提前杠桿出資金出來用于裝修，從而將自己的儲蓄更好地配置在更加適合自己的金融資產上，我自己在股市的投資多數屬于長線，需要犧牲自身資金的流動性，所以能用貸款消費一定要貸款，這幾年的通貨膨脹都不止這一點利率，我掙得錢一直在貶值。
在貸款之前我自己只經歷過房貸，熟知銀行貸款考察的地方方方面面，要提供的材料也多如牛毛，所以自己也有一定的心理準備，最后辦下貸款資金到賬所耗費的時間超過了兩個月，所經歷的麻煩也超乎我個人的想象。流程大致如下:
二月份和銀行行長聯系（只是一個支行行長），詢問了基本的貸款費用相關細則，行長告知三年共計利率9.5％，其他相關費用4.5％，可以貸多少要具體看情況，還要上門具體查看情況。
當時并沒有急著貸款，回家思考很久，詢問了其他銀行的相關產品，裝修貸款比較難批，考慮到自己房貸在工商銀行會比較有優勢，此外這個貸款的成本也還可以承受，在詢問了幾位熟知銀行業務的大神之后，決定貸款。
第二天打電話給支行行長說我要貸款，約定時間之后支行行長帶著員工就來我的房子查看，當時員工要求支行行長和我合影拍照，支行行長還要要求留下在施工現場堪驗的照片，接下來就是一堆無休止的簽合同和畫押環節，銀行的流程之繁復遠遠超過我的想象，期間要求查看身份證，又安排一個員工詳細詢問工作幾年，工作收入，要求開工作收入證明等等。搞完了所有事情確認無誤讓我回家等消息，這才是麻煩的開始。
接下來遇到的事情就超出了我個人的想象，之前在工商銀行辦理了一張信用卡，準備好好用一下看能不能提升一下額度，結果隨手刷了五塊錢，又把工商銀行的手機銀行客戶端和融e聯卸了（手機太卡），結果有信用卡賬單一直通知我，一直到工商銀行手機短信提醒，趕緊還上之后發現逾期，銀行風險等級高，被告知不能通過電子審批流程，建議我每天刷卡堅持使用工商銀行銀行卡并且按時還款，多存錢取錢降低風險等級。
于是接下來幾周每天晚上都要定時去超市刷卡，老板看我的眼神怪怪的，十幾塊錢都要刷卡也是奇葩，這些都忍了，一個月后終于接到電話說我的風險等級降下來了，接著就可以等著看申請是否可以通過了。過了兩天，辦理貸款業務的經理告知我說申請通過了，這兩天銀行就可以下卡，然后我真的收到了銀行下卡的短信，我天真地以為放款指日可待，結果第二天經理微信上告知我說銀行政策有變動，這張卡不能辦理裝修貸款，心里一萬匹草泥馬奔涌而過，跟經理抱怨了半天，然后終于只能接受再次找到工商銀行重新申請一張信用卡的提案，感覺到人生萬分灰暗。
重新申請了一張信用卡之后，終于一切順利地到了出卡環節，又是一張新的卡申請成功了，照例接到了經理的電話，然后她接下來的要求讓我簡直又要抓狂：要求提供一個擔保人，還要擔保人提供相應的資料。擔保人這件事情事關重大，一般人是不會隨便擔保的，所以他們還要要求查詢擔保人征信情況。之前完全沒有和我說起有這樣的程序，看來我還是過于天真了，辦理這種事情沒有什么相應的經驗，辦了一半突然說要這個，當時還是非常慌張的，因為很難找到擔保人，所以給經理一陣抱怨，經理說去跟上級溝通，溝通的結果讓我更加抓狂，因為本來辦理這個業務需要繳納10%的保證金，結果到我這里上浮到了15%，原因是我不是本地人而且房子屬于合同貸款買房，沒有做過公證，搞到這里我基本就已經咬牙接受下來，抱著基本上你要再搞我老子就不搞了的心態，勉強接受了下來。
在下一周我終于帶來了擔保人的情況下，單位的風控依然對擔保人的信息進行了謹慎地核對，包括身份證原件還有對應的其他證件進行查看，但凡有一點長相上的不同都要挑刺地問一下是不是本人。最后仿佛是找不到什么錯誤，才請我們離開之后讓銀行經理通知我本人審核通過，最后就是激活申請的信用卡，資金進賬準備還款，最后辦理貸款的階段也讓我窩火地發現扣除各種費用之后實際到手的資金其實比我預想地要少得多。
整個一套流程走完感覺整個人脫了一層皮，想從銀行借錢真的非常非常地困難。
主要有以下幾個坑大家注意:
1.負責業務經理并不是銀行人員，而是擔保貸款公司的業務經理，銀行不會主動告訴你這不是他們的員工，我到了領信用卡的時候才知道
2.信用卡一定不要逾期，不要逾期，不要逾期，太耽誤事情，導致又重復走流程
3.如果逾期，多用該行銀行卡，買單要刷信用卡，存錢要存到這張卡，一段時間會調整回正常風險等級
4.如果是辦理這種信用卡分期性質的貸款，需要找擔保人，要么擔保人提供房產證原件和身份證；要么擔保人提供身份證外加15％保證金；要么擔保人和配偶共同擔保，保證金可以降為10％，三者選其一，自行考慮
5.務必備一張儲蓄卡，且戶名不是本人，不要問為什么
6.如果你還有其他信用卡和這張卡同屬于一個銀行，那么額度會被覆蓋，直到貸款還款完畢
7.你到手的錢沒有那么多，假設貸款20萬，利息不會到你的手上，所以減去19000，還有181000，此外還要扣轉保證金15％和費用4.5％，實際到手15萬左右，保證金還款完畢之后憑手續材料去要回。
以上是筆者實際貸款的全部心路歷程，全部都是淚，有感興趣的朋友可以關注我一起交流
