今天喵叔和一個實習(xí)生小朋友聊天，他說自己今年剛畢業(yè)，月薪三四千，在杭州交完房租基本只能維持正常生活。所以他問，想要存30萬，但是現(xiàn)在根本沒錢去理財，是不是這個目標太不切實際了？
說實話，喵叔也是從那樣的狀態(tài)過來的，但那時候的我絕對沒有他這樣的覺悟，而是“吃完這頓想下頓”，并沒有考慮過要在多少時間內(nèi)存下多少錢，于是錯過了很多投資理財?shù)暮脵C會。
好在，今天有人問了，所以借此機會把一點理財小經(jīng)驗分享給大家。
目標：月薪3K，存夠30萬
想必這也是普通剛畢業(yè)上班族的現(xiàn)狀吧，大部分人每月工資只夠自己花，遇到棘手事情（比如要買個手機或者電腦）甚至也有入不敷出的狀況。
除了告訴大家要盡快提升工作能力之外，你也可以找一些兼職來“開源”，但前提是你要對自己今后的職業(yè)有正確的規(guī)劃，否則就是浪費時間，得不償失。
另外你也可以通過各種“摳門”的方式拼命攢錢，積累資本。
相信在一年時間你能讓工資提升到5k+，所以“面包”總會有的，只是時間問題，通過合理支配財產(chǎn)，很快投資的本金就來了。
第一步：提高能力，積累本金
那么本金有了之后，今天我們的目標是要存夠30萬，到底需要幾年？有哪幾種方式？
在這里首先要告訴大家，作為普通上班族，最主要的資本積累還靠工作收入，只有達到一定量的資本，你才能實現(xiàn)財務(wù)自由（其中需要多少資本就看你的目標是多少了），可千萬別指望靠著理財，不工作了，能攢夠30萬。
但也別覺得在月薪5k的時候，目標30萬的存款是不是有些大呢？
聽喵叔仔細分析，隨著你工作能力的提升，很快你就從月薪5k到8k再到過萬，所以其實30萬的目標要實現(xiàn)并不難！
這里的關(guān)鍵是資產(chǎn)配置。
適合上班族理財?shù)?種方式
有了目標就要去行動，那么對于業(yè)余時間不那么多的上班族來說，有哪些理財方式比較靠譜呢？喵叔今天給大家列舉了4種被普通大眾所接受的方式，而我個人也均嘗試過。
每月5k工資，在省吃儉用剩下3k的情況下，有以下理財方式：
1、
貨幣基金，收益率約4%
你平常用的支付寶就是貨幣基金（雖然最近限額降到了10萬，但并不影響我們存款沒那么多的上班族），所以假設(shè)它的年利率維持在3.6%，則季度利率為0.9%，按照公式可以計算出我們需要5.35年能存夠30萬↓
計算公式解釋一下：
FV( rate, nper, pv, pmt，type )
終值(本利和)=(利率，支付總期數(shù)，初始值，每期投入，模式)
終值（fv）：300000
利率（rate）：根據(jù)不同的產(chǎn)品而定（用年利率除以12得月利率、除以4得到季度利率）
初始值（pv）：0（假設(shè)一開始沒有任何積蓄）
每期投入（pmt）：-3000（每月）或-9000（每季度）
求解時間（nper）
（以下計算方式相同）
2、
銀行理財，收益約4-5%
這段時間銀行理財產(chǎn)品收益有些上漲趨勢，我們假設(shè)它的年利率在4.8%，則季度利率為1.2%，計算可得大約需要4.71年能存夠30萬↓
3、
p2p理財，收益在10-15%左右
P2P理財是最近較火的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，很多人都在平臺上薅羊毛，一下子能為自己增加不少資產(chǎn)，但這種手段風(fēng)險太高，我們可以考察平臺各方面都靠譜后選擇一家進行理財。
假設(shè)它的年利率在12%，則季度利率為3%，大約3.33年就存夠了30萬↓（還是在不算你工資上漲的情況下）
4、
基金定投
這是一種長期持有的理財方式，安全性比較高，因為時間長，它用時間成本中和了部分風(fēng)險，所以更適合“懶人”。
所以收益率也不好說，主要是看你所選的基金升值幅度有多大，據(jù)描述所知，三年收益率有超過50%當(dāng)然也有負的，比如↓
5、
股票、黃金、樓市等
另外其他風(fēng)險太高，又需要花很多時間投入的產(chǎn)品，喵叔暫時就不推薦了。
其實性格決定命運這句話有一定的道理。你是什么樣的性格，就選擇什么樣的理財方式，比如平時敢于嘗試不怕失敗的人，就是主動型投資人，他們會選擇一些高風(fēng)險但高收益的產(chǎn)品。
但另外也有一部分人，做事穩(wěn)重想要在保本的前提下，理財?shù)哪康目雇浘涂梢粤耍敲此麄兙褪潜粍有屯顿Y人，一般會偏愛基金定投，這種理財方式也較為合適。
當(dāng)然也可以做組合投資，比如30%P2P+20%基金+50%銀行理財，怎么分配也要根據(jù)個人情況展開。關(guān)于組合投資，喵叔曾經(jīng)給大家詳細舉例過，回顧《手里有十萬閑錢，怎么理財適合上班族》。
