銀行是強(qiáng)周期的行業(yè)，特別是最近兩年隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，不良率有所暴露，加上利率市場(chǎng)化改革，凈息差收窄，以及金融脫媒化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等因素，很多人開(kāi)始看空銀行業(yè)，特別是媒體的推波助瀾，這種看空的力量在逐漸的加大。
但是這兩年又有所緩和，特別是大家發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊并不能夠動(dòng)搖銀行業(yè)的根基，但是不可否認(rèn)隨著銀行牌照的逐步放開(kāi)，和銀行市場(chǎng)化改革的加速，傳統(tǒng)銀行那種依靠規(guī)模取勝的模式已經(jīng)不可持續(xù)了。
銀行的主要業(yè)務(wù)還是存貸利差，其他的業(yè)務(wù)只不過(guò)是存貸業(yè)務(wù)的一種衍生。固然隨著改革的深入，產(chǎn)生了很多的模式，但是無(wú)論怎么變化，獲取低成本的資金都是最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從已經(jīng)上市的銀行中就能看的出來(lái)，今年以來(lái)，受到資本市場(chǎng)熱捧的不是股份制銀行，而是能夠獲得低成本存款的四大行，他們的儲(chǔ)蓄存款高，在市場(chǎng)上流動(dòng)性趨緊的時(shí)候，他們的經(jīng)營(yíng)壓力并不是很大，反而是那些股份制銀行，儲(chǔ)蓄存款占比低，大量依靠同業(yè)資金補(bǔ)充，當(dāng)流動(dòng)性趨緊的時(shí)候，他們的經(jīng)營(yíng)成本就開(kāi)始攀升。
而作為農(nóng)商銀行的我們，一直是靠存款立行的，我們的服務(wù)下沉的很深，幾乎打通了金融服務(wù)的最后一公里，依靠社區(qū)金融便利店和農(nóng)金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本上融入了社區(qū)和村莊的各個(gè)角落，真正的將普惠金融的理念進(jìn)行了貫徹實(shí)施，這一點(diǎn)農(nóng)商銀行還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。
下面我們看貸款業(yè)務(wù)，正是因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)的定位不同，直接導(dǎo)致了各家銀行不一樣的經(jīng)營(yíng)模式，特別是那些以做零售業(yè)務(wù)為主的，并且做出特色的如招商銀行，一直是做零售業(yè)務(wù)，今年以來(lái)也受到了資本市場(chǎng)的熱捧，為什么？就是因?yàn)樗馁Y金投放不是主要投向大的國(guó)企和大的民營(yíng)企業(yè)，而是專注于個(gè)人貸款的零售業(yè)務(wù)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下滑的厲害的時(shí)候，他的業(yè)務(wù)并沒(méi)有受到大的沖擊，并保持了連續(xù)5年凈利潤(rùn)20%的增長(zhǎng)。
反觀我們農(nóng)商銀行，固然在這個(gè)方面參差不齊，但是那些風(fēng)控做的好的，不貪大求快的，反而在下行周期來(lái)的時(shí)候問(wèn)題就比較小，而那些風(fēng)控做的不好的，特別是這兩年經(jīng)濟(jì)一直在換擋期，原先那些較好的行業(yè)，如化工，橡膠，輪胎，以及很多的小的加工制造業(yè)，現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，進(jìn)入了下降周期，突然銷量下滑，不賺錢了，而之前有著巨額的貸款，在下降周期來(lái)臨的時(shí)候，不僅利潤(rùn)不能夠覆蓋利息，連生存都成了問(wèn)題，如今年涉及百億的山東天信集團(tuán)就是很好的案例。
但是固然存在這樣的壓力，但是農(nóng)商銀行的根基并沒(méi)有從根本上動(dòng)搖，特別是政府為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，依然在給銀行業(yè)托底，銀行業(yè)并沒(méi)有發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)一段時(shí)間，還將面臨這樣的局面，但是隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)也是大概率事件。
特別是未來(lái)的方向，有一種模式是全牌照運(yùn)營(yíng)，成立一家金融控股集團(tuán)，進(jìn)行統(tǒng)一的運(yùn)作，像青島農(nóng)商銀行，已經(jīng)具備了這樣的模式雛形。
在這里必須提及去年以來(lái)已經(jīng)有5家江蘇的農(nóng)商銀行股改上市了，而且在資本市場(chǎng)有著良好的表現(xiàn)，未來(lái)農(nóng)商銀行股改上市的概率在進(jìn)一步的提高，畢竟現(xiàn)在新股發(fā)行的速度和規(guī)模都在提升，特別是省內(nèi)的青島農(nóng)商銀行已經(jīng)在排隊(duì)等待了，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)這是一個(gè)大利好。
除了股改上市，全牌照運(yùn)營(yíng)，我們還是有著很好的渠道的，無(wú)論是發(fā)行理財(cái)募集資金，還是代銷保險(xiǎn)，代銷基金，我們的網(wǎng)點(diǎn)渠道和人員都是很好的優(yōu)勢(shì)。
除了發(fā)展模式之外，堅(jiān)決不能丟棄的就是主業(yè)，主業(yè)是什么，主業(yè)就是吸收低成本的存款和發(fā)放高質(zhì)量的貸款，只要是做好主業(yè)了，其他的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)就會(huì)簡(jiǎn)單很多，容易許多。
作為銀行業(yè)最重要的兩項(xiàng)成本，一個(gè)是資金成本，一個(gè)是人員成本，當(dāng)資金成本不能夠降低的時(shí)候，人員成本就必須降下來(lái)，否則經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)就不存在了。
所以大家看到這兩年以來(lái)，各大銀行在不斷的裁員，特別是占據(jù)銀行業(yè)半壁江山的柜員，首當(dāng)其沖，同時(shí)對(duì)于產(chǎn)出效率特別低的部門進(jìn)行了降薪，這一套組合拳打下來(lái)，直接的后果就是那個(gè)以在銀行上班引以為傲的銀行員工，這兩年真心的覺(jué)得日子不好過(guò)了。
原先當(dāng)收入高的時(shí)候，管理的問(wèn)題不會(huì)出現(xiàn)，因?yàn)槭杖肟梢愿采w掉大部分的管理問(wèn)題，如在偏遠(yuǎn)的地方上班，制度僵化等，但是當(dāng)收入下滑的時(shí)候，員工日子不好過(guò)了，就會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，如人才的流失，道德風(fēng)險(xiǎn)的增加等。
那沒(méi)有降低員工薪酬的銀行，在面臨同樣問(wèn)題的時(shí)候，就只能增加相關(guān)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的強(qiáng)度，確實(shí)銀行業(yè)的日子沒(méi)有以前那么好過(guò)了，所以幸福指數(shù)就會(huì)下降。
在這種狀況下，人們就會(huì)有生存的危機(jī)，普遍的就會(huì)感到焦慮，一方面沒(méi)有能力改變現(xiàn)狀，另一方面又沒(méi)有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為未來(lái)儲(chǔ)蓄，只能得過(guò)且過(guò)。
但是不得不說(shuō)現(xiàn)在銀行業(yè)依然是相對(duì)穩(wěn)定和高薪的行業(yè)，不然也不會(huì)有那么多的大學(xué)生擠破頭的往里鉆，除互聯(lián)網(wǎng)、證券、基金等少數(shù)幾個(gè)行業(yè)外，銀行業(yè)的人均薪酬依然普遍高于其他的行業(yè)。
各行各業(yè)都有自己的弊端和劣勢(shì)，只不過(guò)是你從事哪個(gè)行業(yè)，對(duì)于其中的問(wèn)題看的更清楚而已，當(dāng)行業(yè)優(yōu)勢(shì)不在了，未來(lái)大趨勢(shì)的人工智能也會(huì)對(duì)我們的崗位受到?jīng)_擊，但是有一點(diǎn)是不變的:那就是一定是專業(yè)的人干專業(yè)的事。這一條永遠(yuǎn)不會(huì)變，所以讓自己成為一個(gè)專業(yè)人士，永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)時(shí)，也是擺脫焦慮的最好方式。
前一段時(shí)間，建設(shè)銀行和阿里簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的新聞炒的火熱。因互聯(lián)網(wǎng)公司是靠流量存活的公司，所以總是制造營(yíng)銷事件分散大家的注意力。曾經(jīng)在八年前馬云說(shuō):銀行不改變，我們就改變銀行。今天看來(lái)，馬云是在改變銀行，但是銀行在某種程度上也改變了馬云，否則他也不會(huì)投入銀行的懷抱。
最后，我想說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還需要地推團(tuán)隊(duì)去做下沉服務(wù)和推廣，而作為有著良好的網(wǎng)點(diǎn)布局和人員優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)銀行業(yè)，本身就是很好的渠道，自己就是很好的地推團(tuán)隊(duì)，看來(lái)想要改變有著三百年銀行業(yè)歷史的商業(yè)模式，并不是一朝一夕的事情，但作為在銀行業(yè)工作的我們提升自己也不是一朝一夕的事情，讓自己專業(yè)而不被替代才是王道，所以作為個(gè)體應(yīng)該更擔(dān)心的是自己的能力和水平，而不是行業(yè)的得失。
