到底怎么樣才能使一個家庭建立起足夠安全的家庭保障體系？

一、告別裸奔時代

全球的第一條安全帶在1885年誕生，一開始并沒有安裝在汽車上，而是安裝在馬車上。或許你會問，為什么不是安裝在汽車上？因為世界上第一輛汽車還在實驗室里頭。一直到了1886年1月29日，Benz和他的汽車才獲得了世界上第一輛汽車發明專利，這時候汽車上仍未有安裝安全帶。一個交通事故的出現了，使得我們現在能買到的汽車都有了安全帶。

1899年，美國婦女克麗絲不幸在交通事故中罹難，成為了世界上第一個死于車禍的人，逐漸地，更多的人因為汽車高速行駛過程中發生碰撞而受到傷害甚至死亡。此時人們才意識到，駕駛沒有安全措施的汽車如同裸奔，死神時刻向他們招手。這一刻起，人們才意識到安全措施的重要性，安全帶的使用，有效減少了75%的車禍傷亡人數，而安全帶，成為了全球公認的最廉價，最有效的安全裝置。

每一個家庭就似一輛“一直在行駛的汽車”，出發之前都有一個期望，一路順風，無驚無險，去到終點。

保險對于這輛“車”來說，等同于安全帶，若配置得當，在發生交通事故時就能減輕事故的傷害，提高抗沖擊能力，否則，形同裸奔。

二、目前市面上的兩種配置方式：

1、盲目-為了配置而配置

曾遇到某位客戶，一家人都買了同一類保險，上至老人，下至年幼的孩子，同一款產品拓印式地來了幾份。代理人在向她推銷的時候，為了銷售自己公司的產品，忽略了客戶的需求、體況，沒有找對重點照顧對象。這種情形等同于汽車上，孩子用了成人安全帶，成人用了2點式安全帶，到了真正出了碰撞事故的時候，這家人才知道成人安全帶對孩子的保護作用甚微，甚至會使傷害更加嚴重；而2點式安全帶的保護性對于成人來說也不足夠，胸膛照樣撞到了方向盤上造成二次傷害，回想起銷售員所承諾的減少99%傷害的效果并無如愿地出現，反而使這個“家庭專車”因為某次事故而變得岌（ji）岌（ji）可危，錯誤的觀念造就了現在多數人偏見于保險，認為保險乃大坑也！！！

難道這個時代的主力——90后，仍然要步前人的后塵，不明不白跳坑？

2、理性-帶著問題去配置

90后是新一代消費生力軍中的一員，生來有個性，不會循規蹈矩，不會以上一代的盲從風格作為學習對象，想到了保險的時候，會思考保險是什么？配置保險的原因以及怎么配置？

90后是信息時代的優先體驗者，因為互聯網的關系，有效遏制住了信息不對稱的惡化；當代人越來越高的保險意識同樣使得“一言堂”漸漸站不住腳。經紀人式的保險規劃服務無疑是更多人的明智之選。

專業的保險經紀人代表客戶的權益，從客戶需求出發，為解決問題而購買，為性價比而購買！只買對，不買貴！這樣的理念無疑是更加貼近多數人價值觀。

三、全面思考配置家庭保險的問題

1、 以個人為單位，整合一個家庭

每一個人自出生就在一個家庭里邊，在父輩的呵護下健康成長，我們與家庭的每一位成員的關系是密不可分，互為紐帶的。

我們在日常生活中與家庭成員的相互愛護關系也應該體現在我們的保險配置上。我們在考慮配置保險的時候，更加應該考慮到家庭保障的閉環，投保人豁免、被保險人豁免這樣的功能，大家一定要用好，“先保障大人，后保障小孩、老人”這樣的常識性問題就不要再錯了。

想起我購買第一份人身險，按法律要求，我告知了我的受益人——我的媽媽，這時媽媽卻說她不在乎！

可是，我在乎啊，這樣我可以出外游玩時，面帶微笑，心無遺憾，在我生病住院的時候，不會拖累他們，成為累贅。我購買壽險，希望我在最大風險發生時，即使我不能再盡我照顧爸媽的責任，他們也能有一筆錢，過上舒適的晚年生活，這是我作為兒子應該承擔的。所以我們考慮配置保險的時候，注意，這不是你一個人的事情，你背后，是一個家。

2、識別真正的風險，家庭成員的頭等大事

會裹(bang)挾(jia)別人意志的，不光是所謂專（quan）業（wei），更可能是“我為你好”！

保險不是每個人都一定要用的東西，我們不應該以自己的標準去綁架別人的意志。在這里我要糾正現在很多人不正確的認識，家庭風險不等同于保險需求！

我們之所以購買保險，是為了轉移那些我們不想承擔的風險，告別裸奔時代！

但是，不同的人、不同的家庭對于同樣的風險會有不同的認識，會持不一樣的態度，這都基于家庭抗風險能力的差異導致的。這世上也沒有人比自己更應該有義務地、有責任地了解自家的風險了，當我們清晰地知道這個風險的時候，就應該有所行動，但無必要輕信營銷人員強加給自己的“理念”——“每個人都要買保險”，這是大錯特錯的，僅僅是為可承受的風險花冤枉錢。E.g.為剛出生的兒童購買壽險、無保障的情況下購買年金險。。。

世界上沒有完美的產品，也沒有宇宙第一的公司，我們要知道，最好的產品，是適合你的產品。

保險，根本的目的是為了管理風險。而配置保險的第一步是識別家庭存在的風險！知道了都有誰后，對每個風險的財務沖擊力有一個概念時，試想現在就發生這樣的傷害，自己的家庭能承受嗎？

能承受的話，這個傷害是否可以自己應付嗎？

是否可以通過一些行為去避免這個傷害呢？

是否可以通過一些措施去降低這個傷害呢？

最后，使用保險轉移這些風險！

選擇購買保險，無論從感情上還是財務上，

面對風險的四種方法，保險僅僅是其中之一。

不同的家庭對同樣的風險所持的態度和處理方式都不一樣， 這都基于整個家庭目前的堅固程度來衡量的，我們要尊重每個人的選擇。

識別出風險缺口，采取積極的措施，理性購買保險，才是每一個90后應該持有的正確保險價值觀。

3、考慮每一個成員的特點，量身定制fit 到爆的需求

安全帶的松緊功能，是為了能適應不同人的體格而設計的，而一份適合的保險規劃，必定是fit 到爆的保險規劃。我們在思考配置保險的時候要考慮每一個成員的特點，量身定制，總結起來就是：重點保障責任最大的家庭經濟支柱，精準保護各具弱點的老人小孩。

作為家庭經濟支柱的父母親或者自己就似開車的人，除了應該配置覆蓋面最全的四點式乃至六點式安全帶，還應該配置減輕撞擊力的AirBag等主動防御措施，最適合的產品組合應該是定期壽險+意外險+重大疾病險+醫療險（最好有社保），以上是基礎，有條件還可以考慮終身壽險、年金、分紅等。

老人是坐在后排的人，老人的年齡上來了，行動能力和身體機能都處于快速衰退的時期，最應該配置的是意外險和醫療險，經濟允許的情況下再考慮重大疾病險。

小孩應該是坐在汽車兒童座椅上的人，幼小的身軀，是全家人重點呵護的對象，一般家庭的小孩暫不需要配置壽險，最適合的是醫療險+意外險+重大疾病險。

男女有別，男性與女性無論是生物機能，構造，還是大數據上的患病概率、預期壽命都是差異巨大的，這個方面我們應該考慮進去，區別對待。

4、配置保額有多大，轉移風險有多大

理想保額，是最大風險時對家庭的財務沖擊力量化后的產物，是解決家庭風險上關鍵的殺手锏！

每次當我看到朋友們買到都是10萬、15萬保額的重疾險產品時，我心中就犯嘀咕，頂用么？？？你目前的財務能力有多大，就應該配置多大的保額，直至能解決風險發生時的財務沖擊為止。對于能起到保護作用的措施，再多也不嫌多，安全帶不行的，加氣囊，加防抱死制動，加防碰撞預警，加主動防追尾，加夜視輔助。。。

我們做的一切規劃都是為了讓每個人清晰認識到“保額”的關鍵，保額足夠了，才有顯著的作用，屆時發生風險事故的時候，你想受傷都難。（財務上）

5、動態的支出比例，財務自由的關鍵

保險，是一個家庭財務上的安全性資產，在家庭財務支出中，除了彰顯保障性外，更應該是動態調整性。

保險支出就似汽車上的安全帶，我們的家庭專列越來越豪華的時候，我們的安全帶也會相應的升級以確保能起到作用，反之，越來越嬌小的時候，適當的調整以確保不會出現“牛刀殺雞”的現象。這是一個動態調整的過程。

我們建議投資在保險資產的家庭資產控制在20%-25%比較合適，其余的資產我們可以選擇分配在風險性資產（高風險高收益）、日常支出、緊急備用金、流動性現金（私房錢）等上面，各自有各自的比例，若風險性資產收益提高了，勢必會影響其余支出的比例，這時候我們要做的就是減持風險性資產，轉移到其余比例上，以確保整個家庭的抗風險能力不會在風險性資產出現滑鐵盧的時候損失慘重，其余項目可類推。

以下是我自己的家庭資產配置比例，大家可以稍作參考：

正確的理財——資產動態平衡

20%的保險模塊，關鍵時刻起到保險杠桿應有的作用，轉移風險來臨時的財務沖擊力；

30%的緊急備用金，目的是要確保這筆錢安全，并且能穩定增長（**寶），要用的時候可以即時提現；

20%的家庭日常支出，平時小布還是很省的，但是老婆快生，孩子要來，這個比例估計懸了；

25%的風險投資，說就是股票，有產出，也會有風險，當你看見收益的時候，也請你看見可能的損失；

5%的私房錢，都說是私房錢了，但是寫在這里，我怕是保不住了。。。。。。。。

不同的家庭資產配置，受收入、支出、各成員情況、風險系數等的不同，設計的比例也不盡相同，大家需要堅守的態度是利用可利用的手段，把自家的風險通過理性管理的辦法，降到最低。（雞蛋不要放在同一個籃子里邊）

總結：

保險出現的目的是引起人們的風險意識，主動識別風險，學會管理風險，直至解決風險，僅此而已。

Insurance Worth Spreading

這就是我的保險價值觀，也是每一個90后應該持有的正確保險價值觀。