? ? ? ?最近幾年，隨著人壽保險的不斷發展，市場容量的不斷擴大，經?？吹奖ｋU出現百萬、千萬乃至億元的大保單。2016年，能確定查到的新聞就有三張億元的保單在中國內地成交，的確讓我們看到壽險市場的發展和高凈值客戶的需求已經越來越大。不過，在這個高速發展的過程中，我們總能聽到壽險公司宣傳人壽保險避債避稅的功能，可事實到底是如何呢？
? ? ? ? 人壽保險有沒有這樣的功能，肯定是有的，但是所有的人壽保險產品都能避債避稅嗎，答案是否定的?！侗ｋU法》第二十四條規定：“任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利?！?/p>
? ? ? ? 對于高凈值人群而言，如何將自己的資產有效隔離，不被侵蝕縮水成為重中之重，一般導致資產縮水的原因無外乎：創業失敗、投資失敗、政策影響、婚姻風險、子女揮霍以及生命風險等。風險主要集中在公司資產與個人資產的混淆，直接導致眾多企業主被公司所累，而所謂的“無限責任”保護也根本沒有起到作用。
? ? ? ?商業保險就是一個很好的風險管控工具，無論《保險法》、《合同法》還是《公司法》，對于人壽保險均有明確法條確定其資產隔離作用。從資產管理角度來看，不同壽險產品可以取得不同資產管理目的。例如終身壽險可以通過杠桿效應，放大壽險保額，起到資產傳承、避稅保值的效果；分紅年金，可以通過繳費期、領取期的不同設置，起到資產隔離、按需補給的作用。
怎么購買人壽保險可以避債、避稅？
? ? ? ? 其實，根據《保險法》的說明，要做到最大可能的避債和避稅是需要購買終身壽險，同時指定確定的受益人，也就是真正做到資產傳承的目的。而大部分公司宣傳的理財險能夠避稅乃至避債，其實是不準確的。因為現在市面大部分理財險都是分紅壽險，同時保單的收益通過附加的萬能賬戶進行復利滾存，而分紅和產生的萬能賬戶利益都屬于投保人可追溯收益，是不能避債避稅的。理財險的本金在理財險到期以前，有一定的避債功能，可是如果到期后債務糾紛仍未完結，也是需要進行部分抵債作用的。
? ? ? ? 所以，如果在保障配置完善的情況下，最好的避債險種并不是收益為主的理財險，而是幾乎沒有什么收益的終身壽險。這時候有人會問，都沒什么收益買什么保險，可是你要知道，壽險的意義和功能是不盡相同的，我們要根據準確的需求才能讓壽險的意義最大化。
