說到P2P，大多數人第一印象是跑路、暴雷，什么國資背景、什么大數據風控、什么B輪融資，全都靠不住！而在我的理解當中，P2P就是把個人與個人之間的借貸（民間借貸）搬到了網上，在這個互聯網時代，P2P的出現是順其自然的，P2P的風險也是自然的。經過幾年的理財和實踐，我明白了風險并不可怕，窮人思維是避開風險，我們理財小伙伴的思維應當是：既然風險不可避免，那就動手管理風險。
我是一名自謀職業的小百姓，前后投過20來個P2P平臺，年化收益在10%左右，有四五個平臺現在還在投，自始至終我沒有遇到暴雷的平臺，甚至連逾期都還沒遇到過。
你的第一反應是不是我膽子大、運氣好？事實上卻不是這樣的，今天我就講講我的看法，分享一些P2P風險管理的小經驗，希望能對你有所幫助（為避免廣告嫌疑，不出現具體平臺名稱）：
首先談一談我對P2P的看法。
一、P2P符合政策預期和時代潮流
普惠金融是國家鼓勵的方向，這個大趨勢是沒變的，就像滴滴打車這種方式也是一個大趨勢，出租車司機再有意見，也擋住百姓的選擇，所以我覺得互聯網金融有前途。特別是近幾年國家支持小微企業發展，P2P是一個必要的資金補充渠道，彌補了商業銀行不愿去做的業務，也符合了普通百姓的理財需求，滿足了小微企業的需要。在國外，P2P已經經歷了規范發展，這種模式本身是沒有問題的，中國的人口基數大，必定是一個大市場，P2P很長一段時間內是不會消失的。
二、P2P符合百姓對生活方式的預期
從存折、銀行卡、網上銀行到手機銀行到余額寶、招財寶、理財通、網商銀行，我們管理現金的方式不斷電子化、互聯網化，所以我一步步接受了這種“管錢”的方式，具備了接受P2P的心理基礎。
三、P2P彰顯了百姓理財優勢
這里舉例同樣擁有一萬元，存銀行定期（年化1.5%）和P2P（年化10%）各10年會發生什么？這里假定每年存取，連續10年，銀行定期得到1605元利息，P2P得到15937元利息，如果時間夠長，這個差距會拉開幾十倍。這個過程中，可能很多小伙伴還知道這樣一個事實，這幾年貨幣超發，真實的通脹率可能是銀行定期利率的三倍都不止，所以，錢放在銀行，就是必然縮水的，想知道現在的錢若干年后值多少錢，可以聯系我給你計算工具去算。
說了那么多，要說關鍵的了。
我控制風險主要靠評級交叉、區分類別、分散投資、只投短期、緊跟資訊五個維度。
1、評級交叉
我們沒法實地考察，怎么知道平臺好不好？答案是依靠第三方評級。現在有很多評級公司專門給網貸做評級，但是評價要素不同，所以評分也會不同，我們可以把幾家評級公司的數據交叉一下，如果幾個評級公司都對同一平臺打出高分，那么這個P2P安全性就比較好了。
2、區分類別
我傾向選擇車貸平臺。P2P業務主要是房貸、車貸、信用貸、企業貸，各個平臺都不太一樣，我看中車貸是因為車貸成熟，萬一借款人還不上錢，平臺和投資人都高興，押的車很快就可以變成錢。而企業貸單筆規模太大，萬一還不上，很容易影響平臺資金周轉，弄不好就會資金斷鏈；信用貸的話，環境不好，老賴多，排除；房貸的話相對也還可以，只是處理房子沒有處理車子那么快速，有的地方有量無市，很難賣出去。
3、分散投資
這個很好懂，你有10萬，分5份投到5個平臺，萬一真遇上跑路的，自己也能承受，千萬別把雞蛋放在一個籃子里。在這里也補充一句，也別太分散，那樣很牽扯精力。
4、只投短期
P2P實質上就是債務關系，我們這說借錢不還叫“豹子借豬”，遭遇過這種經歷的人就懂了，借錢說下個月還你，結果一年都不還，也就別指望能收回了。說的什么意思呢？就是債務關系時間越長，不確定性越多。再者，為了保持流動性，最好也是短期，一般就是6個月以內。
5、緊跟資訊
P2P平臺沒有哪家長期安全，風險性、收益率都是在變化當中。去加入網貸的討論群、經常看看評級公司發布的新聞就挺不錯，但是去平臺自己辦的群里問這個平臺安不安全，就相當于問賣瓜的“這瓜甜不甜”，所以，千萬別做這種傻事。發現有問題，能夠及時撤資的條件請結合上一條。
最后，我補充一下，除了風險，有時我還關心P2P的透明度，畢竟把借款人信息、借款用途、質押信息、借款合同公布出來，是需要“規范運營”才有底氣的，所以公開標的的透明度越高越好，比起信用背書、成交金額、XX獎項、玄而又玄的科技風控策略，透明度更為讓人放心。這篇文章更多的是談哪些P2P能投、怎么投，下一次給大總結一下哪些P2P不能投。
我是一名邊學習邊實踐的理財愛好者，微信公眾號fengqinzhengli，歡迎多提建議，幫我提升理財思維和能力，希望理財的我們一起在路上。
