? ? ? ?根據(jù) 2014 年險企年報， 全年車險承保虧損超過 10 億元， 經(jīng)營車險的公司中，虧損的超過八成，人保、平安、太保是三家最大的車險公司，保費收入合計占比接近 70%，近年來，三家車險公司保費收入一直保持高速增長，但承保利潤除人保外均出現(xiàn)大幅下滑，太保甚至出現(xiàn)虧損，而車險在整個財險中所占比例達到70%，所以得車險者得天下，處在這樣一個微妙地位的車險成為了財產(chǎn)險中的圍城，而處在圍城外的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們早已滿含口水地盯著這一塊“肥肉”，希望用自己在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的成功經(jīng)驗來重建車險生態(tài)。
? ? ? 保險公司為什么不賺錢？
? ? ? 主要是因為綜合成本率過高：
1. 險種嚴重同質(zhì)化導致市場費用開銷大，保單獲取成本高。 國內(nèi)的車險費率制度由保監(jiān)會觃定，保險公司統(tǒng)一實施。 同一款車，同樣的險種，不同的保險公司、不同的人開車，保費基本相差不大。險種同質(zhì)化嚴重導致各車險公司為獲取業(yè)務不斷加大市場費用配置，包括手續(xù)費、廣告費、促銷費等，車險業(yè)務的承保費用率已普遍上漲至 40%左右。
2. 整車零整比不合理、騙保問題頻出、醫(yī)療費用日益高漲等導致賠付率居高不下。 根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修協(xié)會収布的國內(nèi)常見車型“零整比”研究成果，國內(nèi)暢銷車型的零整比系數(shù)普遍偏高，大部分在 300%以上，個別豪華車型超過 1000%，另外， 定損過高以及醫(yī)療費用日益高漲等因素均導致車險賠付率居高不下， 目前行業(yè)平均水平在 60%左右。
? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)巨頭們自認為的優(yōu)勢在哪？
1. 他們手握線上流量入口，市場營銷成本低，擁有良好的口碑，獲客成本低。
2. 他們擁有大數(shù)據(jù)，擁有甩出保險公司幾條街的技術(shù)優(yōu)勢，希望通過技術(shù)優(yōu)勢來提升保險公司運營效率，降低保險公司運營成本，運用大數(shù)據(jù)通過差異化定價提升保險公司風控能力。
? ? ? 這些就真的能改變車險現(xiàn)狀嗎？然并卵！
? ? ? 決定用戶買車險的關(guān)鍵因素是什么？我個人覺得兩個方面：品牌和價格，品牌說白了就是口碑如何，這是多年累積的結(jié)果，不是一朝一夕可以改變的，而價格我就不說了，便宜誰不喜歡。可是中國車險在保監(jiān)會的重重監(jiān)管下，不光產(chǎn)品一樣就連價格也一樣，這種狀況短時間內(nèi)是無法改變的，就算你有再多的大數(shù)據(jù)，再牛逼的精算模型，這些對價格無效，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們要蛋疼了，最牛逼的武器居然不能用了，這TM是什么鬼，這就是中國車險定價！由于產(chǎn)品和價格同質(zhì)化嚴重，所以保險公司只能變相的通過禮品的方式返現(xiàn)給客戶，導致了一種畸形的營銷模式，客戶只會看誰送的東西多，而這些與產(chǎn)品和服務本身沒有任何關(guān)系，即使你手握流量入口，用戶不能獲得真金白銀的好處是不會買你的帳的，難道又是燒錢的節(jié)奏嗎？還真是，目前的車險公司就是這么自殺式的燒錢留住客戶。
? ? ? 我們都知道產(chǎn)品和價格的事情在天朝短時間內(nèi)是沒有辦法改變的！其實保險公司目前最頭疼的問題是賠付率過高，這里面的原因很多，但是理賠成本過高是不爭的事實，提升自己的理賠效率，有效控制保險欺詐，精確掌握存款準備金這些都是降低理賠成本提升客戶滿意度的大事情，我始終覺得目前保險行業(yè)的短板不在銷售和承保階段而是在理賠階段，發(fā)生了理賠的客戶才是真正有風險的客戶，才是保險公司要緊密關(guān)注的客戶，只有服務好他們，才能獲得好的口碑，有眼光的互聯(lián)網(wǎng)巨頭應該把眼光放在這里，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在這里才有用武之地，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和共享經(jīng)濟思維降低事故車輛的維修成本，將人造事故拒之門外，充分運用大數(shù)據(jù)分析能力精確控制存款準備金，讓保險公司能夠最大限度的使用保費收入進行投資增值。
? ? ? 互聯(lián)網(wǎng) + 車險我們需要站在更高的位置，從長計議，找出短期和長期的痛點，一一對癥下藥，才可能摘取最后的果實，想以顛覆者的形象來復制互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗只會自討苦吃，那些已經(jīng)踏足車險或者即將踏入車險的互聯(lián)網(wǎng)人需要有足夠的心理準備，互聯(lián)網(wǎng)+車險看上去很美，誰苦誰知道。
