節(jié)選自互聯(lián)網(wǎng)保觀，作者楊林勇
UBI 車(chē)險(xiǎn)的定義
UBI（Usage Based Insurance）車(chē)險(xiǎn)是指基于駕駛行為以及車(chē)輛使用數(shù)據(jù)確定的車(chē)輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)采集裝置，收集駕駛行為數(shù)據(jù)以及車(chē)輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析處理，評(píng)估駕駛?cè)藛T的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，依據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)個(gè)性化確定車(chē)輛保費(fèi)。
為什么要發(fā)展UBI車(chē)險(xiǎn)
（一）車(chē)險(xiǎn)用戶的新需求
1、車(chē)險(xiǎn)用戶更重視服務(wù)品質(zhì)
最近，埃森哲的一份報(bào)告指出當(dāng)前保險(xiǎn)用戶掌握更加豐富的信息，互聯(lián)互通，崇尚極懶主義，追求個(gè)性化服務(wù)，注重服務(wù)過(guò)程體驗(yàn)，愿意為優(yōu)質(zhì)服務(wù)付費(fèi)。正如報(bào)告所言，服務(wù)品質(zhì)正成為這個(gè)時(shí)代保險(xiǎn)用戶 “用腳投票”的重要因素。從我國(guó)來(lái)看，富余產(chǎn)品時(shí)代各行各業(yè)的消費(fèi)者不再僅限于追求“物美價(jià)廉”，消費(fèi)者更愿意為企業(yè)的“工匠精神”買(mǎi)單，愿意為“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”買(mǎi)單。
2、良好體驗(yàn)才是車(chē)險(xiǎn)用戶的最終追求
服務(wù)的價(jià)值在于互動(dòng)，互動(dòng)的過(guò)程讓用戶內(nèi)心產(chǎn)生體驗(yàn)感受，常說(shuō)服務(wù)體驗(yàn)，體驗(yàn)又比服務(wù)更重要，服務(wù)不應(yīng)在多，而在于體驗(yàn)好，良好體驗(yàn)才是車(chē)險(xiǎn)用戶的最終追求。
當(dāng)前保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，需要實(shí)現(xiàn)以“保單為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)變，客戶為中心向用戶為中心轉(zhuǎn)變”，更多基于生活場(chǎng)景，從提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向提供綜合性保障服務(wù)轉(zhuǎn)變，為保險(xiǎn)理賠客戶提供出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，始終將場(chǎng)景化、創(chuàng)新型、體驗(yàn)式的理念貫穿于保險(xiǎn)消費(fèi)的整個(gè)過(guò)程，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸推進(jìn)從賣(mài)產(chǎn)品到賣(mài)服務(wù)到賣(mài)體驗(yàn)的轉(zhuǎn)變，并實(shí)現(xiàn)三者的完美融合。有少部分發(fā)展理念超前的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)運(yùn)用新產(chǎn)品新技術(shù)，新思維給用戶提供不同的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)正是其中的典型代表。
3、新的消費(fèi)觀催生新的經(jīng)營(yíng)模式
市場(chǎng)在變，用戶在變，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念必然需要做出改變，那么保險(xiǎn)尤其是理賠端如何在這個(gè)時(shí)代謀勢(shì)定位？
回答如何謀勢(shì)定位之前，首先就要清楚新一代保險(xiǎn)用戶的消費(fèi)觀，追求個(gè)性化服務(wù)，注重服務(wù)過(guò)程體驗(yàn)，愿意為優(yōu)質(zhì)服務(wù)付費(fèi)，以及需求主動(dòng)化就是新時(shí)代保險(xiǎn)用戶的消費(fèi)觀。保險(xiǎn)用戶的新消費(fèi)觀明確保險(xiǎn)的本質(zhì)即是服務(wù)以及互動(dòng)后帶來(lái)的良好體驗(yàn)，過(guò)去行業(yè)習(xí)慣性地把保險(xiǎn)當(dāng)成產(chǎn)品來(lái)看待，一直是產(chǎn)品式主導(dǎo)思維為主，始終把保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售當(dāng)作創(chuàng)造價(jià)值的核心步驟，服務(wù)當(dāng)做成本。
新的消費(fèi)觀催生新的經(jīng)營(yíng)模式，是時(shí)候由產(chǎn)品式主導(dǎo)思維向服務(wù)式主導(dǎo)思維轉(zhuǎn)變，凸顯保險(xiǎn)的服務(wù)屬性，把服務(wù)當(dāng)做創(chuàng)造價(jià)值的核心步驟，產(chǎn)品為提供服務(wù)的手段或者載體，把產(chǎn)品放入整個(gè)服務(wù)體系中的一環(huán)來(lái)考慮，產(chǎn)品消費(fèi)不是最終的目的，要讓用戶在消費(fèi)產(chǎn)品的過(guò)程中享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為用戶創(chuàng)造價(jià)值。UBI 車(chē)險(xiǎn)的推廣表面上是車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的一次革新，其本質(zhì)上卻是以車(chē)主為核心的涉車(chē)生活服務(wù)體系的升級(jí)與完善。
（二）車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
2016年，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為502.3億元。其中，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入398.94億元，非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入103.36億元。2016年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降36.62%，保費(fèi)收入下降，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不佳，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2015年的716.08億下降至398.94億，保費(fèi)收入下降44%。究其主要原因在于商車(chē)費(fèi)改后，原來(lái)的網(wǎng)銷費(fèi)率消失，線上出單數(shù)量急劇下降。
那是不是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)并不是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)，顯然不是。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新分為三個(gè)階段：渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新。
渠道創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，仍不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。從近幾年如火如荼非車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展就可以看出，只有更加聚焦細(xì)分客群，提升精細(xì)化定價(jià)能力，頻繁地產(chǎn)品創(chuàng)新以及創(chuàng)新盈利模式才能創(chuàng)造價(jià)值差異，價(jià)值差異才是驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)化選擇的最根本原因。所以險(xiǎn)企難盈利，保費(fèi)又居高不下的兩難局面，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)只有更加關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新、價(jià)值差異創(chuàng)造、商業(yè)模式變革，萬(wàn)億級(jí)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)才會(huì)真正到來(lái)。UBI車(chē)險(xiǎn)的應(yīng)用不僅改變的是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，更是變革車(chē)險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)模式，屆時(shí)才能說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)來(lái)臨。
UBI車(chē)險(xiǎn)基本框架
UBI車(chē)險(xiǎn)就是結(jié)合“保額定價(jià)”、“車(chē)型定價(jià)”，以駕駛行為為核心確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，關(guān)鍵在于感知“車(chē)”、“人”、“環(huán)境”、“使用”的數(shù)據(jù)，并傳送至數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，然后再進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用。因此，UBI 車(chē)險(xiǎn)大體包含數(shù)據(jù)感知模塊、數(shù)據(jù)傳輸模塊、數(shù)據(jù)處理模塊、數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊四大模塊[2]。
（一）數(shù)據(jù)感知模塊
UBI車(chē)險(xiǎn)是基于“使用”的保險(xiǎn)定價(jià)，所以前端收集數(shù)據(jù)的感應(yīng)技術(shù)就尤為重要。從國(guó)外車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐來(lái)看，OBD模式更符合我國(guó)國(guó)情，OBD模式即在汽車(chē)總線接口上安裝OBD 設(shè)備收集數(shù)據(jù)。OBD 設(shè)備安裝主要分為前裝、后裝，前裝主要以整車(chē)廠商主導(dǎo)，后裝主要是指汽車(chē)生產(chǎn)銷售后再加裝OBD設(shè)備，保險(xiǎn)公司做UBI車(chē)險(xiǎn)一般都是后裝。當(dāng)前，后裝模式也存在一些問(wèn)題待突破，數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)安全性，用戶剛性需求以及OBD設(shè)備的成本仍較高。
（二）數(shù)據(jù)傳輸模塊
數(shù)據(jù)傳輸模塊的任務(wù)就是將前端收集的數(shù)據(jù)傳送至后臺(tái)。通訊傳輸方案有兩種，一是OBD設(shè)備自帶通訊模塊，建立獨(dú)立的通訊通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，優(yōu)點(diǎn)是穩(wěn)定，缺點(diǎn)是成本高。二是利用藍(lán)牙技術(shù)連接OBD設(shè)備和手機(jī)，借用手機(jī)的通訊通道傳送數(shù)據(jù)，優(yōu)點(diǎn)是便宜，缺點(diǎn)是穩(wěn)定性差。
（三）數(shù)據(jù)處理模塊
數(shù)據(jù)處理的目的在于保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，處理方式上也可分為前處理和后處理。前處理就是在前端對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行初步處理，回傳經(jīng)過(guò)初步加工的數(shù)據(jù)。后處理是數(shù)據(jù)采集后不做任何處理直接回傳到后臺(tái)進(jìn)行分析。兩種處理模式各有利弊，“前處理”模式能降低傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量，但要求前端有一定的數(shù)據(jù)處理能力。“后處理”模式傳輸數(shù)據(jù)量大，傳輸成本高。但是隨著5G 時(shí)代到來(lái)，流量、速度都不再是問(wèn)題，“后處理”模式可能會(huì)更多的采用，加之未來(lái)數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)解構(gòu)、重構(gòu)將會(huì)有更大的價(jià)值，不會(huì)輕易丟棄任何數(shù)據(jù)。
（四）數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊
UBI車(chē)險(xiǎn)收集的數(shù)據(jù)最重要的用途就是以駕駛行為數(shù)據(jù)為核心進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。在國(guó)外UBI 車(chē)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)用實(shí)踐中，駕駛數(shù)據(jù)中的“三急一長(zhǎng)”即急加速、急減速、急轉(zhuǎn)彎，行駛里程為最基本風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素。除了定價(jià)之外，OBD設(shè)備收集、傳輸?shù)钠渌麛?shù)據(jù)經(jīng)過(guò)分析、處理一樣具有很大的商業(yè)價(jià)值。因此，UBI車(chē)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)保密性以及客戶隱私保護(hù)也將會(huì)是非常重要的課題。
UBI 車(chē)險(xiǎn)商業(yè)生態(tài)
（一）UBI 車(chē)險(xiǎn)降低賠付率
我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)采用 “保額定價(jià)”，即在基礎(chǔ)保費(fèi)上，以新車(chē)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，被廣大客戶所 詬病“高保低賠”。商車(chē)費(fèi)改以后，逐步從“保額定價(jià)”向“車(chē)型定價(jià)”轉(zhuǎn)變，以“車(chē)型”為風(fēng)險(xiǎn)維度進(jìn)行定價(jià)，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)、科學(xué)，雖然相較于“保額定價(jià)”在定價(jià)模型上有了較大進(jìn)步，但仍然不夠。主要原因還在于車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)因子與出險(xiǎn)之間還欠缺直接邏輯關(guān)系，出險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)在于駕駛?cè)思捌漶{駛行為，所以基于“使用定價(jià)”的定價(jià)模型才是最為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。
基于“使用定價(jià)”的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式應(yīng)該是在結(jié)合“保額定價(jià)”、“車(chē)型定價(jià)”的基礎(chǔ)上，以駕駛行為為核心確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。如下圖：
美國(guó)最大車(chē)險(xiǎn)公司State Farm 2011 年開(kāi)始進(jìn)軍UBI 車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，到2013 年年底承保賠付率降低6.4%，三年凈利潤(rùn)C(jī)AGR 達(dá)24.5%。國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)專家推測(cè)，UBI 車(chē)險(xiǎn)推行后能在當(dāng)前承保賠付率基礎(chǔ)上降15%-20%，有望承保賠付率接近40%，能顯著增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)公司的盈利能力。除了降低賠付率之外，UBI 車(chē)險(xiǎn)還能發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)的“正外部性效應(yīng)”，比如減少交通事故，促進(jìn)綠色交通；降低車(chē)輛零整比，減少車(chē)輛使用成本；提高汽車(chē)安全性，保護(hù)駕乘人員的生命安全。
（二）以理賠為核心環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈
UBI 車(chē)險(xiǎn)不是一次簡(jiǎn)單的定價(jià)技術(shù)革新，而是一種全新商業(yè)模式的范式革命，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造、盈利的環(huán)節(jié)不在銷售，銷售只是接觸客戶的界面，理賠端才是價(jià)值創(chuàng)造和盈利的核心環(huán)節(jié)，基于理賠端產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)才是車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的終極模式。
UBI車(chē)險(xiǎn)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)思維+車(chē)險(xiǎn)的跨界商業(yè)模式，而不簡(jiǎn)單是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+車(chē)險(xiǎn)的技術(shù)性應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)思維+車(chē)險(xiǎn)的跨界融合與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)存在本質(zhì)化的價(jià)值差異，其差異在于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)只是保費(fèi)到理賠金額的價(jià)值轉(zhuǎn)移， UBI車(chē)險(xiǎn)是為出險(xiǎn)用戶提供一系列風(fēng)險(xiǎn)解決方案的價(jià)值創(chuàng)造。
保險(xiǎn)行業(yè)存在有業(yè)務(wù)，無(wú)客戶的現(xiàn)象，所以線上化聚集客戶，形成流量平臺(tái)，才能更好整合理賠產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，以理賠端產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)盈利。UBI車(chē)險(xiǎn)理賠端產(chǎn)業(yè)鏈大致包含但不限于以下七個(gè)方面：
一是，零配件產(chǎn)業(yè)鏈。整車(chē)廠商指定授權(quán)4S店配件采購(gòu)渠道的做法致使零配件價(jià)格高昂，選擇渠道少，嚴(yán)重影響汽車(chē)維修市場(chǎng)服務(wù)水平及價(jià)格。2014年，交通部等部委下發(fā)文件明確維修經(jīng)營(yíng)者可以使用同質(zhì)配件維修機(jī)動(dòng)車(chē)，保險(xiǎn)行業(yè)可正好借助機(jī)動(dòng)車(chē)維修流量，大力推行同質(zhì)配件，形成同質(zhì)配件產(chǎn)業(yè)鏈，保證汽修配件的質(zhì)量、價(jià)格以及服務(wù)水平。在推廣汽修同質(zhì)配件的同時(shí)做好零配件價(jià)格體系建設(shè)，確保配件價(jià)格的透明化，增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司、汽車(chē)維修廠以及同質(zhì)配件的信任感。
二是，零配件物流產(chǎn)業(yè)鏈。汽車(chē)配件流通貫穿于整個(gè)汽車(chē)后市場(chǎng)，涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、配件種類多，往往配件的訂貨周期長(zhǎng)，物流送達(dá)不及時(shí)，延長(zhǎng)車(chē)輛維修時(shí)間。因此建立零配件物流運(yùn)送體系及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈就尤為重要，還可以進(jìn)一步推行配送需求計(jì)劃（DRP），提高存貨管理服務(wù)的能力，減少存貨，保證準(zhǔn)時(shí)送達(dá)同時(shí)降低運(yùn)輸費(fèi)用。
三是，快修產(chǎn)業(yè)鏈。保險(xiǎn)公司可基于維修流量?jī)?yōu)勢(shì)，構(gòu)建新的具有競(jìng)爭(zhēng)力小額損傷快修標(biāo)準(zhǔn)及價(jià)格體系，提供上門(mén)取車(chē)、極速維修等附加服務(wù)形成小額快修產(chǎn)業(yè)鏈。
四是，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈。車(chē)險(xiǎn)用戶發(fā)生涉及人傷的車(chē)險(xiǎn)事故后最希望保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能提供一系列解決方案，包括科學(xué)合理的醫(yī)療救治方案以及最好的醫(yī)生，車(chē)險(xiǎn)企業(yè)可以借此打造車(chē)險(xiǎn)人傷事故醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，既服務(wù)了廣大用戶又增強(qiáng)了用戶粘性。
五是，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。數(shù)據(jù)資產(chǎn)理論闡明了數(shù)據(jù)的價(jià)值，UBI車(chē)險(xiǎn)收集到大量駕駛行為、車(chē)輛運(yùn)行狀況、車(chē)輛出險(xiǎn)及維修數(shù)據(jù)，形成用戶創(chuàng)造數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品服務(wù)用戶的良性循環(huán)。另，UBI車(chē)險(xiǎn)收集的數(shù)據(jù)在拓展產(chǎn)品創(chuàng)新方面可以有無(wú)限想象，例如基于人工智能的無(wú)人駕駛技術(shù)就需要大量的駕駛相關(guān)數(shù)據(jù)。
六是，二手車(chē)交易產(chǎn)業(yè)鏈。初略估算保險(xiǎn)公司每年殘值車(chē)、盜搶車(chē)的交易也是百億級(jí)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司除交易獲得權(quán)益轉(zhuǎn)讓的車(chē)輛以外，還可以“幫賣(mài)二手車(chē)”，搭建二手車(chē)交易平臺(tái)，提供二手車(chē)信息、車(chē)輛檢測(cè)、維修、過(guò)戶、車(chē)險(xiǎn)、車(chē)貸等一站式二手車(chē)交易服務(wù)，拓寬二手車(chē)交易產(chǎn)業(yè)鏈。
七是，反欺詐產(chǎn)業(yè)鏈。UBI車(chē)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控駕駛?cè)藛T的駕駛行為及車(chē)輛運(yùn)行狀況將降低車(chē)主的道德風(fēng)險(xiǎn)，在事故發(fā)生瞬間即可確定維修部件和更換部件，實(shí)現(xiàn)透明修車(chē)，避免了修理廠的過(guò)度維修及最大限度的防止保險(xiǎn)欺詐。
（三）打造人-車(chē)-生活商業(yè)生態(tài)圈
保險(xiǎn)是低頻事件，如何線上聚集用戶并能形成互動(dòng)，只能以高頻帶動(dòng)低頻，對(duì)車(chē)主而言各類車(chē)主活動(dòng)、導(dǎo)航、加油、行車(chē)記錄、保養(yǎng)、洗車(chē)、美容、租車(chē)、救援、停車(chē)、違章處理等涉車(chē)生活是相對(duì)高頻事件。在線上化用戶后，以車(chē)險(xiǎn)為流量入口，拓展以“車(chē)主”為核心的涉車(chē)生活商業(yè)生態(tài)圈，包括車(chē)主線下聚會(huì)、駕程路線附近商場(chǎng)打折推送、廣告推送等商業(yè)生態(tài)圈。
參考文獻(xiàn)
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