沒人看,所以我就亂寫了。
帶你走進P2P運轉邏輯背后,管中窺豹一番。
一、合法合規
不在這個基礎上搞的都是走鋼絲,遲早會跑路或者形成非法集資資金池。
1、第三方支付
P2P作為一個中介,從合法合規性上來說是不能接觸到用戶的錢的。因此錢不可能放到公司賬戶上,或者老板的支付寶賬號里。
作為中介也需要一個支付橋梁來過度這筆錢,降投資人的錢轉移給借款人。
提到第三方支付大部分人都會想到支付寶、微信支付,因此很多小白就會覺得很多理財平臺很麻煩了,為啥不能用我的微信零錢來買個零錢計劃?非要綁卡、實名認證?該不會是騙我錢騙我實名信息的把?
當然也確實會有用支付寶進行的理財操作:螞蟻金服旗下的各種理財產品都可以直接支付寶操作,畢竟自家的支付通道,不用白不用;同樣的,微信支付也可以用來買理財通里的各種理財產品,補充一個,最近融資的點融網也可以支持微信支付,財大氣粗!
為什么大部分平臺不用常用的三方支付,主要用的有連連支付、易寶支付、新浪支付等。主要是因為支付寶、微信支付主要針對的是小額交易,手續費貴;其他的三方支付主要是針對理財這種很容易上萬、十萬等的大額交易,手續費低一些,經濟實惠。
無論是什么第三方支付,都在合法合規的路上邁出了一步,保障你的錢暫時不會輕易被卷走。因此不要嫌棄綁卡等操作麻煩、不安全,這也是邁出理財的第一步。
2、還是標的
購買的標的是否背后有對應的借款項目?還是那句話:一一對應。
如果購買的標的的項目詳情都說不清道不明,或者項目不存在、12月標背后是一個半年的借款標甚至已過期? 那就要小心了,也許這只是個空標來圈錢的。
每當一個新的理財產品設計前,最重要的一步就是內在邏輯的設置:這個標的對應著什么項目?還款時的風控操作等都要萬無一失,沒問題了才能保證無論是零錢計劃、長期理財、票據理財等產品能安全運行,按時回款付息。無論換了什么高大上的名字,XX寶、XX標等背后的邏輯都是大體一致的。
3、地方政策
作為互金發展大省,上海、深圳兩地的監管政策總是層出不窮。例如前端時間出的政策銀行存管不能選異地銀行、禁止債券在個人之見轉讓。
當然其他地方的小公司可以持觀望態度,畢竟刀子總是先挨在出頭鳥上。
二、盈利模式
作為一個讓你賺錢的平臺,那它自己是怎么賺錢的呢?一切都可以概括為三個字:服務費。
1、借款利息費
前面介紹過了,大部分投資標的背后都會對應著借款標。借款利息日利息一般可以從萬分之三到萬分之八九,甚至更高,當然一切都是在高利貸36%的基線下。
更普遍的是,除了利息費,還有一個很容易被借款人忽視的費用:服務費。有的借貸產品看上去利息很低,其實服務費非常高,但是這都是一個不被放到明面上的費用,就是為了讓你看不到的~
因此各大平臺才會大力開展現金貸業務,缺錢的人那么多,銀行的錢又不好借利率還高還不上還要上征信,偷換概念宣傳一下借10000每天就3元利息,很多人都會選擇閃電放款的現金貸業務。因此大額度、秒放款的借貸廣告隨處可見:電梯廣告、網頁內部廣告、甚至共享單車的籃子里,不過共享單車里的小廣告還是不要借了吧,就這素質。
這里沒有提校園貸,一來由于某些原因導致這個行業監管過嚴,二來,高風險行業,不僅錢要不回來,你們也出名了。
關于借款這個水深的坑以后會詳細介紹~
2、投資人服務費
羊毛不是這么好薅的,別人憑啥無償給你發錢呢?現在運營一個P2P平臺,其實很多雜費都是公司自己墊了,例如充值費、實名驗證費、提現費、短信提醒費等各種費用,當用戶數多了,這些費用看上去2元一筆、3分一筆的,其實加起來也會數以萬計。因此不少平臺會收充值費、實名驗證費、提現費等,常見的還有利息管理費(2%~10%)、債券轉讓費等你賺錢你買單。
這些費用也不能體現出"服務“兩個字除了以下這些大佬愿意花錢買的服務。
會員費:更尊貴的會員體驗、會員標志、會員專線。一般168-288一年。
搶標費:羊毛多的平臺,利率高但是搶的人多,每次一上線就秒滿,只要花錢買了尊貴的搶標服務,系統自動為你排隊搶標,智能理財。這筆費用有單獨收取也有包含在會員費的。
短信服務費:雖然大部分驗證碼短信等是公司為用戶買單,但是有的尊貴貼心提醒服務,例如投資到期、提現到賬等及時提醒服務是需要買的,一般會以短信包的形式出現2-5元/月。
3、利差
羊毛出在羊身上,為啥人家可以給你一個月15%年化的標的購買?
那是因為背后是一個以高于15%的借款利率借款的項目/個人,P2P公司只是吃這個利差,一般3-5個點,說好聽點還是服務費哦。
不多言不多言,打住。
但是賺錢真的這么容易嗎?
還沒有算各種人力費、辦公場地費、營銷費用以及為了拉客的各種費用,其實算下來,P2P公司過得很不好,真正盈利的很少很少,就連很多大公司也是連年虧損的狀態。但是入了這個坑,錢都花了,虧損了還是要繼續砸錢的,繼續拉融資。
寫了這么多,那怎么選擇靠譜的平臺“資產配置”呢,下次見。
沒人看也下次見。
附上一的鏈接:[P2P的那些事 一 ](http://www.lxweimin.com/p/7d45ec7f68e7)