沒人看，所以我就亂寫了。

帶你走進P2P運轉邏輯背后，管中窺豹一番。

一、合法合規

不在這個基礎上搞的都是走鋼絲，遲早會跑路或者形成非法集資資金池。

1、第三方支付

P2P作為一個中介，從合法合規性上來說是不能接觸到用戶的錢的。因此錢不可能放到公司賬戶上，或者老板的支付寶賬號里。

作為中介也需要一個支付橋梁來過度這筆錢，降投資人的錢轉移給借款人。

提到第三方支付大部分人都會想到支付寶、微信支付，因此很多小白就會覺得很多理財平臺很麻煩了，為啥不能用我的微信零錢來買個零錢計劃？非要綁卡、實名認證？該不會是騙我錢騙我實名信息的把？

當然也確實會有用支付寶進行的理財操作：螞蟻金服旗下的各種理財產品都可以直接支付寶操作，畢竟自家的支付通道，不用白不用；同樣的，微信支付也可以用來買理財通里的各種理財產品，補充一個，最近融資的點融網也可以支持微信支付，財大氣粗！

為什么大部分平臺不用常用的三方支付，主要用的有連連支付、易寶支付、新浪支付等。主要是因為支付寶、微信支付主要針對的是小額交易，手續費貴；其他的三方支付主要是針對理財這種很容易上萬、十萬等的大額交易，手續費低一些，經濟實惠。

無論是什么第三方支付，都在合法合規的路上邁出了一步，保障你的錢暫時不會輕易被卷走。因此不要嫌棄綁卡等操作麻煩、不安全，這也是邁出理財的第一步。

2、還是標的

購買的標的是否背后有對應的借款項目？還是那句話：一一對應。

如果購買的標的的項目詳情都說不清道不明，或者項目不存在、12月標背后是一個半年的借款標甚至已過期？ 那就要小心了，也許這只是個空標來圈錢的。

每當一個新的理財產品設計前，最重要的一步就是內在邏輯的設置：這個標的對應著什么項目？還款時的風控操作等都要萬無一失，沒問題了才能保證無論是零錢計劃、長期理財、票據理財等產品能安全運行，按時回款付息。無論換了什么高大上的名字，XX寶、XX標等背后的邏輯都是大體一致的。

3、地方政策

作為互金發展大省，上海、深圳兩地的監管政策總是層出不窮。例如前端時間出的政策銀行存管不能選異地銀行、禁止債券在個人之見轉讓。

當然其他地方的小公司可以持觀望態度，畢竟刀子總是先挨在出頭鳥上。

二、盈利模式

作為一個讓你賺錢的平臺，那它自己是怎么賺錢的呢？一切都可以概括為三個字：服務費。

1、借款利息費

前面介紹過了，大部分投資標的背后都會對應著借款標。借款利息日利息一般可以從萬分之三到萬分之八九，甚至更高，當然一切都是在高利貸36%的基線下。

更普遍的是，除了利息費，還有一個很容易被借款人忽視的費用：服務費。有的借貸產品看上去利息很低，其實服務費非常高，但是這都是一個不被放到明面上的費用，就是為了讓你看不到的~

因此各大平臺才會大力開展現金貸業務，缺錢的人那么多，銀行的錢又不好借利率還高還不上還要上征信，偷換概念宣傳一下借10000每天就3元利息，很多人都會選擇閃電放款的現金貸業務。因此大額度、秒放款的借貸廣告隨處可見：電梯廣告、網頁內部廣告、甚至共享單車的籃子里，不過共享單車里的小廣告還是不要借了吧，就這素質。

這里沒有提校園貸，一來由于某些原因導致這個行業監管過嚴，二來，高風險行業，不僅錢要不回來，你們也出名了。

關于借款這個水深的坑以后會詳細介紹~

2、投資人服務費

羊毛不是這么好薅的，別人憑啥無償給你發錢呢？現在運營一個P2P平臺，其實很多雜費都是公司自己墊了，例如充值費、實名驗證費、提現費、短信提醒費等各種費用，當用戶數多了，這些費用看上去2元一筆、3分一筆的，其實加起來也會數以萬計。因此不少平臺會收充值費、實名驗證費、提現費等，常見的還有利息管理費（2%~10%）、債券轉讓費等你賺錢你買單。

這些費用也不能體現出"服務“兩個字除了以下這些大佬愿意花錢買的服務。

會員費：更尊貴的會員體驗、會員標志、會員專線。一般168-288一年。

搶標費：羊毛多的平臺，利率高但是搶的人多，每次一上線就秒滿，只要花錢買了尊貴的搶標服務，系統自動為你排隊搶標，智能理財。這筆費用有單獨收取也有包含在會員費的。

短信服務費：雖然大部分驗證碼短信等是公司為用戶買單，但是有的尊貴貼心提醒服務，例如投資到期、提現到賬等及時提醒服務是需要買的，一般會以短信包的形式出現2-5元/月。

3、利差

羊毛出在羊身上，為啥人家可以給你一個月15%年化的標的購買？

那是因為背后是一個以高于15%的借款利率借款的項目/個人，P2P公司只是吃這個利差，一般3-5個點，說好聽點還是服務費哦。

不多言不多言，打住。

但是賺錢真的這么容易嗎？

還沒有算各種人力費、辦公場地費、營銷費用以及為了拉客的各種費用，其實算下來，P2P公司過得很不好，真正盈利的很少很少，就連很多大公司也是連年虧損的狀態。但是入了這個坑，錢都花了，虧損了還是要繼續砸錢的，繼續拉融資。

寫了這么多，那怎么選擇靠譜的平臺“資產配置”呢，下次見。

沒人看也下次見。

附上一的鏈接：[P2P的那些事 一 ](http://www.lxweimin.com/p/7d45ec7f68e7)