這年頭，誰沒接到過幾個銀行推銷的電話
信用卡提額了、免手續(xù)費(fèi)了、0元抽大獎了、辦分期送禮品了……
尤其消費(fèi)分期，每當(dāng)咱們的信用卡刷了一筆較大的金額后，就有短信喊你來分期，比如：
一，銀行喊你來分期，這筆賬你算對了嗎？
前幾天一個朋友接到銀行電話，“手續(xù)費(fèi)才0.6%，按月還款無壓力”，趕緊來問送財君，按理說利息真的很低，看上去挺合適的。
0.6%*12=7.2%，真的是這樣嗎？
銀行不遺余力讓你分期，可不是為了讓你用它的錢去賺錢的，如果你和小甜甜一樣以為年手續(xù)費(fèi)=月手續(xù)費(fèi)*12，那就趕緊把今天這篇文章收藏起來多讀幾次，直到你真正看懂銀行的套路。
二，注意區(qū)分還款方式，真實利率怎么算？
為了讓你明白你是否掉坑里了，送財君列舉兩種還款方式：
先息后本 VS 分期還款
A.先息后本
有一天，小白要買個相機(jī)，囊中羞澀兜里只剩100塊錢的他于是向小黑借了10000元，采用“先息后本”的方式還款，每月向小黑支付60元的利息（10000*0.6%），他們倆約定，1年后再把本金10000元還小黑。
so，在這1年中，小白要付給小黑的利息總計為720元（60*12）
那么：
這筆借款的年利率就是720元（利息）/10000元（使用了1年的本金）=7.2%
敲黑板：注意哦，這里的10000元本金，在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一樣哦。
B.分期還款
一年后，小白的相機(jī)壞了，他覺得可能是之前買的相機(jī)質(zhì)量不太好？于是他想重新買個質(zhì)量好點的，這次他選擇用信用卡來購買，刷了10000元。
作為月收入才3K的月光青年，一下子刷了這么多錢怎么還得起啊。
于是他選擇分期12個月還，每月還833元本金（10000元/12個月），另每月利息60元（10000*0.6%）。
那這一年，小白仍支付720元（60*12）的利息。
氮素！小白手頭的本金，除了第一個月用足10000元外，剩余11個月，其實每個月都是遞減的~~
第一個月用了10000，第二個月用了9167（10000-833），第三個月8334（10000-833-833），第四個月……
也就是說，雖然小白跟小黑借了1萬，但是因為采用分期付款，小白實際使用的本金根本沒有一萬塊呢！
那么，實際使用本金究竟多少呢？
第1個月還款后，實際欠款9167元，類推下去，一年里實際使用本金平均下來只有五千多塊……
（10000+9167+8334+7501+.....+1670+837）/12個月=5419元
所以，小白這筆分期付款的年利率=720元（利息）/5419元（實際使用本金）=13.28%
分12期，7.2%的分期費(fèi)率，實際的年化利率是13.28%，差不多是字面的2倍！
那么問題來了，有幾個人算過這筆賬呢？
三，教你兩招，學(xué)會算利率
對于分期，送財君的觀點是，消費(fèi)分期（其本質(zhì)是消費(fèi)貸款）其實是現(xiàn)代生活中一個非常好的工具。相當(dāng)于消費(fèi)者多付一些利息，就可以獲得提前使用商品的資格。
一件價格比較高昂的商品，以我們當(dāng)前的收入水平，本來是買不起的，但是通過消費(fèi)貸款現(xiàn)在可以買得起了；
原本要存好幾個月甚至一兩年的錢才買得起的，現(xiàn)在可以提前獲得商品的使用資格了，因而享受到了更高的生活質(zhì)量。
不可否認(rèn)，消費(fèi)分期和消費(fèi)貸款，給我們的生活帶來了很大的便利。
但是，健康的消費(fèi)觀應(yīng)該是，首先你需要了解分期貸款背后的成本是否可以承受，才決定是否使用這個工具。
因此，學(xué)會計算利率至關(guān)重要，這是每個現(xiàn)代消費(fèi)者都要學(xué)習(xí)的一堂必修課。
如果想要知道自己到底交了多少利息，有一個民間算法可以估算出大概數(shù)字：賬面利息的兩倍再減1。
真實年利率=每月費(fèi)率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%
這個方法可以幫助你快速計算出大概的利率，適用于日常消費(fèi)場景。
如果想要更加準(zhǔn)確，關(guān)注了《送財密碼》的伙伴應(yīng)該有所了解——可以用下面這個公式來計算 ↓↓↓↓↓
IRR公式是Excel里專門算回報率的，用來計算信用卡分期這類規(guī)則的現(xiàn)金流的利率的，格外好用，只需一臺電腦，安裝了Excel，搞定！
我們還是以10000元分12期，月手續(xù)費(fèi)0.6%為例，每月需還的本金加利息共893元。
打開Excel表，按照下面格式輸入三列：
計算年手續(xù)費(fèi)率時，在EXCEL表格中插入IRR公式，并選定“手上可用現(xiàn)金”下的那一整列數(shù)字，最后在結(jié)果里乘以12，就搞定了！如果不太理解，可以在送財密碼公眾號里回復(fù)“分期”兩個字詳細(xì)學(xué)習(xí)。
最后計算出來的實際年利率（利息）為13%。這個利率你是否能夠承受呢？到底要不要分期？怎么分期？大家在分期前要根據(jù)自己的收入水平做下斟酌哦~~~
總之，分期和貸款都并不是壞事，在現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)泡沫化嚴(yán)重，通貨膨脹猛于虎的時代，保持一定比例的負(fù)債（比如大家熟知的房貸），是實現(xiàn)個人和家庭資產(chǎn)保值增值的重要途徑。
但一定不要超過自己的實際能力，這才是健康的消費(fèi)觀！
