“艾瑪，我忘記還信用卡了，征信要有污點了，怎么辦？”
這個問題，是我親自經歷過。有一個月，記憶短路到了信用卡還款日忘記還款，后來想起來，嚇一跳，趕緊給在信用卡中心工作的朋友打電話咨詢……
我比較幸運，最終是解決了。
因為，自己親歷，所以也認真了解了下信用卡方面的事兒，我發現，其實很多人對信用卡還款存在誤區。
比如說，信用卡逾期是從哪天算起？沒還足額算逾期嗎？利息怎么算？逾期了，有辦法不上征信嗎……
一系列的問題，看起來好像都懂，但你靜心想想，你自己能理得明白嗎？能的，接下來的文字，就不用看了；不能，真的要用心看
信用卡，可是關乎征信的東西，影響的是買房子能不能貸款這樣的大事情。
1
關于信用卡還款有幾個時間點，你必須搞清楚：
交易日，是你“剁手”后交易入賬的時間；
賬單日，是銀行給你出賬單的時間；
還款日，其實是賬單上的「最后還款日」。賬單出來的那天起到「最后還款日」你都可以還款。
最低還款額：一般是你賬單數目的10%+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%。
以一個信用卡賬單信息為例，
我的賬單日是每個月15日，到期還款日，也就是最后還款日是次月9日，中間有20幾天的免息期。
本期賬單金額為15183.75元，我的最低還款額是1518.38元，約10%，因為有部分超過信用額度消費款。
我要是在9月9日之前，還了≥1518.38元的錢進去，我肯定是不算逾期的了。
但理論上，如果我超過9月9日，還沒還款或者還款金額＜1518.38元，就視為逾期，逾期就意味著要上征信記錄。
但請注意！注意！注意！我說的是“理論上”。
在實際操作上，銀行為了體現人性化服務，對客戶會給個「寬限期」，也就是還有一個最后最后還款日，通常不低于3天。（個銀行具體情況可咨詢客服）
2
所以，忘記還信用卡，從最后還款日到上征信報告的過程是這樣的：
最后還款日→寬限期→逾期→上征信報告
上面的每一個步驟，從最后還款日、到逾期、再到是否上征信報告，銀行也有溫情時刻，會多多少少給你一點寬限。
通常，你過了「最后還款日」，又過了「寬限期」的最后最后還款日，那這下就真逾期了。
但，這里還有個時間差。
銀行判定你逾期之后，什么時候會把信息報送到央行，讓你的征信留下一筆“污點”呢？
央行要求的是T+1日上報，也就是最后最后還款日+1日，第二天。
但，我們都是知道銀行這種性質的單位辦事速度，在實際中，每個銀行報送的進度也有差別，效率高的T+1就給報上去了，但也有T+2、T+3的，甚至有的銀行還T+30……遇到這樣的，可能也算是種小幸運了。
什么意思？
意思就是，在上征信前，你還有一絲機會避免“污點”記錄。
在這段時間，如果持卡人本來就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般征信就不會被污到了。
但也不能保證一定你能成功，初步溝通時，銀行肯定會尋找你的過錯，而不給你通融。
怎么辦？
在信用卡工作的朋友給了我幾個比較容易溝通成功的理由，大家可以看看：
尋找銀行的過錯，比如沒有收到賬單。
列舉物證。還款期間正好在外地出差或者境外旅行，不方便還款最好是那種飄在公海上連手機信號都沒的地方，給銀行看旅行憑證，也能說情；
生病住院導致沒能及時還款。這種理由，銀行出于人道主義，一般都會給你通過。
……
但，不鼓勵大家說謊，欺騙本身就是不誠信的啦。
3
最后，關于各大銀行的寬限期，這里有張圖，供大家參考一下：
這里，請大家務必注意，信用卡關乎征信，影響買房貸款，是很重要的事情，大家務必親自打電話到持卡銀行，詳細咨詢最新政策。
有問題，第一時間聯系官方客服，這是最好的辦法。
