文/燁子
“如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字寫(xiě)在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)員的手冊(cè)上，因?yàn)槲疑钚牛高^(guò)保險(xiǎn)，每一個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可免除遭受永劫不復(fù)的代價(jià)。”——丘吉爾
一
這兩天，手機(jī)里平日很安靜的一個(gè)微信群變得異常熱鬧，有文字、有語(yǔ)音、也有圖片，有祝福，有呼吁，也有附和。群里都是老家鄉(xiāng)村的人，細(xì)看信息，原來(lái)是村里一個(gè)人得了重病在上海某醫(yī)院住院治療，需要高昂的醫(yī)藥費(fèi)，可他家境并不寬裕，難以承擔(dān)這筆高昂的醫(yī)療費(fèi)用，所以他的堂妹在微信群發(fā)起了捐款活動(dòng)為他籌款。
類似的事情近一兩年遇到不少，在微信群直接發(fā)起捐款倡議的少些，更多的是一種“輕松籌”，每隔幾個(gè)月總會(huì)遇到那么一次，有時(shí)是同學(xué)，有時(shí)是朋友，有時(shí)是朋友的朋友或親戚，籌款的原因幾乎都是因?yàn)橹卮蠹膊 ⒁馔馐鹿蕦?dǎo)致的住院治療，需要一筆不菲的醫(yī)藥費(fèi)，少則幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)，可患者本身家境并不殷實(shí)，難以承擔(dān)。
講真！看了他堂妹在群里發(fā)的倡議書(shū)，心有戚戚焉。既為他堂哥的遭遇，也為許許多多類似遭遇唏噓。
二
其實(shí)，如果我們有點(diǎn)保險(xiǎn)意識(shí)，做到未雨綢繆，替自己買一份商業(yè)保險(xiǎn)，或許，當(dāng)重疾或者意外來(lái)襲時(shí)，一份保險(xiǎn)能讓我們活得更從容和更有尊嚴(yán)。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，記得此前在《吳曉波頻道》看過(guò)這么一則故事，把保險(xiǎn)的本質(zhì)講的很清楚：
100個(gè)學(xué)徒工來(lái)到一家五星級(jí)大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級(jí)酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來(lái)賠償這1000元錢，還可能會(huì)被開(kāi)除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子。
這一年，酒店來(lái)了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢，把這些錢集中起來(lái)，那么無(wú)論誰(shuí)打碎了盤子，就用這錢來(lái)賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰。大家都覺(jué)得這個(gè)方案很好，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)心安。那么需要交多少錢呢？聰明財(cái)務(wù)就問(wèn)大家：“你們一年之內(nèi)大約會(huì)打碎幾個(gè)盤子？”大家想了想答到：“大約四個(gè)吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話，就需要每個(gè)人交40元錢。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請(qǐng)一名經(jīng)紀(jì)人來(lái)幫助大家管理這些錢財(cái)。按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元，為經(jīng)紀(jì)人租個(gè)辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)?到每個(gè)學(xué)徒身上是10元，這樣算下來(lái)每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元，就可以打碎盤子不被開(kāi)除了。
這就是最早產(chǎn)生的短期消費(fèi)險(xiǎn)，也是保險(xiǎn)的本質(zhì)，后來(lái)發(fā)展出來(lái)的所謂分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等等都是基于這個(gè)消費(fèi)險(xiǎn)的延伸。
三
可是，由于保險(xiǎn)行業(yè)本身存在的種種問(wèn)題，尤其很多保險(xiǎn)銷售員專業(yè)度低、短視的行為，加之普通大眾對(duì)保險(xiǎn)的一知半解，導(dǎo)致很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了很多誤解和偏見(jiàn)，覺(jué)得保險(xiǎn)就是騙人的玩意，對(duì)保險(xiǎn)銷售員唯恐避之而不及。
愛(ài)人對(duì)保險(xiǎn)幾無(wú)了解，也沒(méi)系統(tǒng)學(xué)習(xí)過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)，所以，在家里和她交流購(gòu)買保險(xiǎn)的事情，她經(jīng)常來(lái)那么一句：花那么多錢買那么多保險(xiǎn)有什么用？多賺點(diǎn)錢才是王道。我想這或許是很大一部分對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的理解——買保險(xiǎn)不光花錢，而且沒(méi)用。
有能力多賺點(diǎn)錢當(dāng)然是好事，可多賺了錢就不需要買保險(xiǎn)了嗎？這本身就是一個(gè)錯(cuò)誤的觀念，保險(xiǎn)本身就是理財(cái)?shù)囊环N手段，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，讓我們解決后顧之憂，尤其我們的普通工薪階層，抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來(lái)就不強(qiáng)，一場(chǎng)大病、一次意外往往都能將我們本來(lái)幸福美好的生活打入萬(wàn)劫不復(fù)的境地，身邊這樣的例子實(shí)在是太多太多。所以，如果我有能力賺更多的錢，我不會(huì)不買保險(xiǎn)，相反，我會(huì)花更多的錢購(gòu)買保險(xiǎn)，把保額提高到足以讓我無(wú)后顧之憂。
四
我不是保險(xiǎn)銷售員，也不是保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，所以，我今天寫(xiě)這篇文章不是告訴你保險(xiǎn)分為幾類，我們應(yīng)該配置多少資產(chǎn)去購(gòu)買保險(xiǎn)，資金不足的時(shí)候應(yīng)該先買什么保險(xiǎn)后買什么保險(xiǎn)等知識(shí)。這些，需要你自己去了解，去學(xué)習(xí)，我不是專家。每一個(gè)人的情況都不同，需要保障的重心亦不同。但是，站在客觀的角度，我呼吁大家能正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功用，盡早購(gòu)買保險(xiǎn)，在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能四面楚歌時(shí)有條路。
很幸運(yùn)，在數(shù)年前我讀到了《三十年后，你拿什么養(yǎng)活自己》這本書(shū)，讓我對(duì)保險(xiǎn)有了相對(duì)正確的認(rèn)識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)、甑選，省吃儉用每年定期交一筆錢為自己買了一份保險(xiǎn)。因?yàn)椋蚁Ｍ词鼓奶煳艺娴脑庥鲋夭。坏貌蛔≡褐委煟乙材軓娜莸孛鎸?duì)昂貴的醫(yī)藥費(fèi)而不是通過(guò)四處籌款來(lái)支付，又或者，我哪天遭遇不幸意外地掛了，家人也不會(huì)因?yàn)槲业碾x去而變得過(guò)于窘迫。
最后，期待我的老鄉(xiāng)能早日康復(fù)，如有可能，往后為自己買一份保險(xiǎn)吧。
