保險：定義指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

土豪的可以不看，這個只是本人的課題筆記，閱讀時間5分鐘作業

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而保險呢，又分為社會保險和商業保險。大家都知道社會保險指的就是五險一金。那么，這里班班問大家一個問題，大家覺得五險一金有必要交嗎？

投保一般都是家里的經濟支柱，就是收入最高者。或者家里最重要的的人員。或者是家里的頂梁柱。

下面這個圖呢就是商業保險的分類：

購買商業保險，有限考慮的是意外，還有重疾，壽險。

險種：消費型，反還型，分紅型。

保險的首要功能是保障，至于各種噱頭的返還、分紅都不是主要功能。一般返還型保險承諾到期未出險返還給付120%的本金，聽著不錯，本金到手了，還能有保障，其實是忽略了通貨膨脹這回事。分紅型保險，聽了會比較心動。但真正算下來年華收益率算下來只有2.5%

而消費型就是所謂的一買一扔，很多人會心疼，不出險就打水漂了，但是同等保額情況下，保費會低很多。所以班班建議大家選擇消費型的保險。

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問題：

最近，朋友介紹一個理財產品，用于養老。我覺得還可以，大約內容如下，本人30歲。現在起年存2萬，存20年，共存40萬。

可以獲得以下利益：31歲至60歲每年至少領2000?，領滿30年60歲時一次性返還本金60歲每年領2萬+年度分紅，最長領至100歲，中途沒領完給予身故金。如領滿100歲，一共可以從專屬的養老金賬戶中累計領出126萬！（分紅是按年收益率6%計算的）而且國慶期間做，還送一32寸東芝液晶電視。

你們覺得這個保險劃算嗎？

班班覺得理財首先要有一個數學概念，所謂合算不合算一算即知。

1.?2010年銀行5年期定期儲蓄的利率是3.06?（樓主這是20年期的儲蓄，中途無法取出，原則上利率應該比這個高很多，當然，我假設保險公司都是笨蛋，他們拿了樓主的錢只會存銀行）

2。中國男性的平均年齡是71歲，如果樓主是女性，則是74歲。我拿74歲來算。至于100歲，恭喜樓主，你已經超越了保險公司的平衡點，即，很多死在74歲前的人把錢分了一部分給你。總之，讓我們還是以74歲為根據吧。

每年的投入是1.8萬元（嘿，你不是沒聽說過羊毛出在羊身上吧，你所說的每年分紅2000元，實際上就是你的錢呀。要不你每年給我2萬，我每年給你2000你說好不？）

30-50歲每年投入1.8萬元，50-59歲零投入，60歲拿出40萬元（數值上即?-40萬），61-74歲每年拿出2萬（我不清楚這個分紅的基數是什么，所以就用2.1萬核算，數值上即-2.1萬）結果是：

您老人家60歲這年，保險公司存在銀行里的錢，根據復利來算，實際達到67.7萬元，還給你40萬后，還剩27.7萬元，之后每年付給你2.1萬元，剩下部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險公司還賺了6萬元。

假設保險公司略微具備一點投資知識，年收益率達到6%，我們來看下最新數據！

您老人家60歲這年，保險公司存在銀行里的錢，根據復利來算，實際達到125萬元，還給你40萬后，還剩85萬元，之后每年付給你2.1萬元，剩下部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險公司還賺了148萬元。那我們能不能假設小伙伴們略具備一些投資知識，年收益率達到10%呢（從指數基金30年波動來看，不算非常難，當然，您得克服當中不要隨便拿出來花，因為這是您的養老錢）

60歲那年，您賬戶里的錢已經達到了294萬元，到您74歲那年，您賬戶里的錢已經達到了906萬元，100歲，哈，讓我算下，親愛的，你的賬戶里有恩，我算不清了，反正超過了1億。那時候您還在乎保險公司給您的2.1萬元嗎？

講到這里，我的本意大家應該很清楚了。數字化思維有多么重要，一個產品經過這么一計算，合算不合算一目了然。

從一個初級投資者的眼光看來，買一個產品，需要梳理的信息太多了，例如上述這個例子的產品，我們姑且叫它“龍年福祿壽大吉大利險”（或者龍年福祿壽大吉大利基金，或者龍年福祿壽大吉大利理財產品），條件跟上述說的一樣。

其實，對于投資項目而言，要評估的往往很簡單，風險、投資回報率。

風險需要一定的定性分析（例如這家保險公司30年后會不會倒閉），但投資回報率，基本就是數字可以算清楚的了。

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保險公司最懂概率了，他本來就是按著大部分人可能掉進去的坑來設計的.

對于初級投資者來說，投資中的數字化思維（量化思維），其重要性是如何強調也不過分的。

幾乎任何的投資產品，都可以通過簡單的計算，來解決“合算不合算”的疑問。

所以啊，消費型就是所謂的一買一扔，很多人會心疼，不出險就打水漂了，但是同等保額情況下，保費會低很多。性價比也會高很多

分紅型確實返還，但是一點也不劃算，你能算的過一群保險精算師嗎？

100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。

這一年，酒店來了個聰明的財務，他提出了一個方案：如果每個學徒每年愿意交一點點錢，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都愿意花一點點錢買個心安。那么需要交多少錢呢？聰明財務就問大家：“你們一年之內大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預定死亡率）。那么假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。聰明的財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財。按照當時的市場情況，雇傭一名經紀大概一年需要600元，為經紀人租個辦公室要400元（預定費用）。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費險誕生了）

可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，我得找財務去談談。小心人跟財務這么一說，財務說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？

聰明財務腦子一轉，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現在的市場收益率大概是12.4%（預定利率，現在保監委規定預定利率不得大于2.5%）。通過計算10年后要想拿回本金，現在就收取?40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元。于是聰明的財務說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內打碎了盤子，本來要賠1000的，現在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務又說，“你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題！”

（兩全保險誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財務也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金。財務留下4000元準備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了15%（利差益，預定利率12.4%），而且這一年學徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益），雇傭的經紀也只花了500（費差益）。到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。

聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年150元（分紅險），十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點。

這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財務鼓動大家說，明年行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我幫你們運作，我每個月給你們結算利息，而且是利滾利。

可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務說，那沒關系，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）。“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔心的問道。“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一?盤算，我們哪里懂什么投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！于是眾人你150，他180的都交了出來。?（萬能險）

第三年年末，大家帳戶上果然又多了若干盈余，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務，財務說：收益高的項目當然有，但是風險也大，如果你們不怕風險，我可以幫你們投到這些項目中去，這樣吧，我幫大家設置幾個投資的帳戶，其中有風險高的，有風險低的，大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年，我連手續費都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務。

這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進去行么？

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從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費。

其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進。所以保險公司的投資收益都是比較低的。

所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去，如債券、基金定投等。這樣客戶的資金的使用效率會更高。

在上面的故事中，隨著故事的推進，人們的關注點在改變

開始關注的是保障

隨著事情的發展人們的關注點越來越重視收益而忽略了保險的本質

所以還是建議大家再買保險的時候不要過多考慮資金回報

而應該重點考慮保險保障的本質

個人對于風險的厭惡才應該是購買保險最原始的初衷。

話說回來，這個也是要看個人的實際情況，現在比較多的還是理財型的保險！