A先生和B先生是老童鞋，工作10年，兩人的收入相差無幾。然而不同的消費習慣和理財觀念，卻導致兩人的財富差距相差1倍之多，在A先生已經買房買車踏入小康之家的時候，B先生還在為奶粉錢發愁。歲月蹉跎，他日同學聚會，生活的唏噓感嘆不經意間在衣著配飾、房子、車子等物質方面流露出來……這樣的場景并非筆者夸大其詞，而是存在于現實生活中的真實寫照，人生如戲，就看你怎么演了。
盡管每個人的人生追求不一樣，但脫離物質支持的詩和遠方畢竟是空中樓閣。筆者還是要世俗地科普一下財富方面的現金管理。導致A先生和B先生財富差距的主要原因就是二者不同的理財觀和理財方式，最開始也是從現金管理拉開距離的。
在理財規劃構成中，現金管理是核心部分，現金是我們換取物質的籌碼，是最高流動性的那一部分資產，主要是為了保證日常生活開支的需要，以及應對突發風險比如疾病之類的需要。但是持有現金是有成本的，這個成本包括因為通貨膨脹、利率降低導致的現金貶值，還包括沒有拿去投資獲利的機會成本。有了現金便能夠驅動投資，最終使投資收入高于生活支出，也就實現了基本的財富自由。
現金管理的關鍵就是確定現金及現金等價物的額度，而合理確定現金及現金等價物額度實際上就是在現金及現金等價物的流動性和持有現金等價物的機會成本之間進行權衡。
簡單的舉個栗子來說明一下不同的現金管理的效果及會產生怎樣的差距：
A先生：
a.收入-儲蓄=支出，每個月工資下發先存一筆錢。
b.合理控制消費，利用消費信貸盤活支出賬戶的錢。
c.保留適當的流動現金用于消費和應急，并將其余資金進行有計劃的投資。
B先生：
a.收入-支出=儲蓄，沒有儲蓄觀，消費為先。
b.觀念保守，認為負債或者說貸款是沒錢的表現，或者不知如何合理使用消費信貸。
c.流動資金的沒有規律，以銀行儲蓄為主，缺乏投資知識。
假設兩人的工資收入不相上下，基本生活成本相當，僅是以上兩種不同的現金管理方式，經過10年，二者的財富差距會是怎樣的呢？
這個舉例只是一個簡單的假設，現實中的現金管理是細水長流的，好的習慣需要培養。現實生活中有很多月光族、剁手黨，收入是一方面，不知道怎么進行現金管理是另一方面。
生活中不知道如何管理現金的三大表現：
1.閑錢都放銀行
2.信用透支過度或零消費信貸
3.隨性消費買買買
不知道你有沒有中槍呢？有沒有簡單可行的改善方法呢？答案是肯定的：
Step1.先養成記賬習慣。你可以先記錄1個月的消費支出，看看自己每個月花多少錢。消費項目可以分為住房、基本生活費用、消費娛樂、購物、教育提升等幾個方面，等到月末的時候看看個人的消費支出結構，哪些消費是必要支出？哪些消費是非必要支出？哪些消費項占比過高？這樣一來，基本3個月你就可以改善自己的消費了，然后得到一個平均的月支出額。
Step2.計算口袋里需要保持多少現金及現金等價物。一般是按照3-6倍的月支出來計算，這個因人而異。如果你的工作收入是穩定的，那你可以保持3倍的月支出額，甚至更低。如果你的收入不是很穩定，比如是靠傭金收入或者自雇收入，那你可能就需要保持6倍的月支出額了，主要是為了防止收入降低或者中斷而帶來流動性緊張。
Step3.分散存放現金。將第二步計算得出的現金進行分配管理，這就涉及到現金管理的工具了，主要有活期存款、個人通知存款、貨幣基金、逆回購等，簡單來說就是錢放到哪里，是放銀行卡還是余額寶還是微信錢包等，以及具體放多少的問題。（具體的現金管理工具講解，筆者會在下回進行分享）
下面我們來看一下大頭先生在經過個人財務梳理之后怎么進行現金管理的：
上篇文章中我們知道大頭先生每月大概的支出是1.6萬，消費支出存在不合理的地方。
Step1：在經過3個月的調整后，大頭先生減去了一些非必要支出，每個月的消費支出減少到了1.4萬。
Step2：考慮到他的工作收入比較穩定，理財規劃師建議他保留3倍的月支出額的現金量，就是4.2萬。
Step3：然后就是具體怎么放的問題了，這部份錢是要保持高流動性的，但大頭也希望能夠有一定的利息平衡通脹。考慮到目前銀行活期儲蓄利率才0.35%，而貨幣基金類似余額寶、微信的全額寶等寶寶類產品都有3.6-4%的年化利率，另外像國債逆回購這種節假日/季度末稀有物種高的時候能夠達到30%的年化利率（雖然只是1天），都是要比銀行活期儲蓄收益要高的，因此大頭銀行卡可以保留1萬塊的額度，將另外3.2萬放入貨幣基金，如果趕上“錢荒”的節點還可以購買國債逆回購，賺取高額利息。
另外，大頭的消費開支是比較大的，尤其是購物這一塊，理財規劃師建議其辦理一張信用額度為2萬的信用卡，使用消費信貸，有兩大好處：一是享受信用消費商品的折扣和信用積分，二是享受信用卡免息期的資金進行消費的同時，將個人的錢盤活起來，這部分錢可購買一個月或者幾十天的理財產品（投資時間控制在信用卡免息時間內），從而獲得了一個月的利息。雖然不多，但是積少成多，重要的是學會了利用負債去撬動個人資產，長期堅持下去，會加速個人達到財富自由！類似信用卡消費，現在像支付寶也有花唄這樣的消費信貸功能，也是可以合理利用的。
最后一點要注意的：現金管理要跟理財目標相結合。比如你計劃2年后買房，那你手里的資產就要保持較高的流動性了，不宜過多地做股票、債券等長期投資，穩健增長到期容易變現才是根本。相反，如果你的理財目標之一是給小孩存一筆教育金，那么基金定投、股票價值投資等就會是值得參考的理財方式了，你的現金資產中可以有更多的閑錢用來做長期穩健或高收益高風險類的投資。
今天的分享就到這，希望對你有所幫助，下周筆者會針對現金管理的不同工具做一個梳理，敬請關注“財梳學淺”，我在簡書等你。
