曾經我們依靠的大山，不知什么時候開始，變成了我們的“軟肋”。

需要我們陪伴，需要我們呵護。

平日需要我們幫買染發膏；

出行前需要我們安排妥帖；

生病了需要我們操心照顧。

一如我們小時候被對待的樣子。

人生輪回，或為此番。

向我咨詢的客戶中，不少是想為父母做保障的。

說實話，給父母買保險并不那么容易。

年紀太大，超過產品可銷售的最大年齡；

保費會貴，因為出險概率更高；

身體不好，買不到想買的產品……

給中老年人做方案，像是夾縫中求生。

但另一方面，中老年人確實是最需要保險的一類人。

因為大額醫療支出，是大概率事件。

而醫療費用，終有一天會落在我們做子女的肩上。

為父母買保險，其實也是為自己買保險。

我們最大的恐懼在于，我們成長的速度，比不上父母老去的速度。

如果我們追不上，有份保單能幫著父母兜底，那也是好的。

一、父母配置保險優先順序

很多人一上來會問，我想給爸媽買保險，哪款產品好？

我一般會先問他：父母有醫保嗎？——醫保是最最最最最基礎的。

然后會問他：父母身體如何？——多數都會有些毛病，直接影響著保險的可選范圍。

關于父母保險，個人建議：

1）醫保必須上！必須上！必須上！

2）保障型產品優先，養老金靠后；

3）預算充足，意外+醫療+重疾；?

4）預算不足，意外+醫療或重疾；??

下面細說保險配置的優先順序。

1、國家醫保

醫保是國家福利，對參保人身體沒有要求，有著獨特優勢。父母無論哪種身份均可以上醫保。

如果是在職職工或 者退休人員，可以享受職工醫保待遇；

如果不是職工，可以每年交100-300元參加城鄉居民醫保，或者新農合，一般可以到街道辦理。

如論生活在城市還是農村，一定一定一定要至少保證父母有一份國家醫保。

國家醫?？梢詾槲覀兺械?，但本質還是廣覆蓋、低保障，療效好的自費藥不能報銷，且有報銷封頂線的限制。

想要提升保障水平，還需要配置商業保險。

Ttps：醫保一定要參保！

2、醫療險

醫療費用支出是老人可能面臨的最大風險開支，因而建議把高額的醫療險放在商保配置順序第一位。

醫療險是報銷型保險。發生醫療費用后，拿著發票找保險公司報銷。

醫療險最大的優勢是，報銷額可以很高。一般100萬/年起步。300萬常見，99%的情況下肯定是夠用的，具體選擇哪一層級醫療險，則豐儉由人。

如果：

1）就醫需求為公立醫院普通部+身體不好：嘗試癌癥醫療險，僅報銷癌癥醫療費；

2）就醫需求為公立醫院普通部+身體好：選擇百萬醫療保險，不限制疾病，只要發生住院或特定疾病的門診，超過免賠額即可報銷。

3）如果就醫需求擴展到公立醫院的特需部、國際部治療（環境好、費用高）：需要購買中高端醫療險。MSH的欣享人生是中端醫療中的佼佼者。

醫療險的缺點：

核保嚴格，不容易買到

停售不可續保，幾年后產品停售再換，老人的身體不一定買得到。

如想解決這兩個問題，可以在預算范圍內嘗試搭配消費型重疾險和防癌險。

Ttps：建議配置。

要注意選擇是穩定性好，銷量大，續保條款較為寬松的產品。

3、重疾險

重疾險簡單來說，“確診”即賠付，不限制資金用途?？梢杂糜卺t療費用支出，也可用于補貼家用。

儲蓄型重疾和返還型重疾：保障重疾+輕癥+身故，保一輩子；50歲以上的人購買保費就比較高了，與保額相差無幾，杠桿率比較低。不建議一般家庭配置。

消費型重疾：一般保障重疾+輕癥，不保身故，且保障期限可以靈活選擇，因而保費相對便宜，比較適合一般家庭配置，但是對身體要求也比較高。

防癌險：僅保障惡性腫瘤這一種重疾，確診惡性腫瘤即賠付，不是則不賠付，健康告知相對比較寬松，消費型重疾買不到，可以考慮購買防癌險。

上圖只是為了方便價格比較選取同樣的保障期限與繳費年限，實際可由自己靈活搭配。

Ttps：如果醫療險買不到，那么替換成意外險+消費型重疾險/防癌險也不錯。如果預算較為充足，可醫療+重疾+意外。

4、意外險?

父母年紀大了，腿腳不好，容易磕碰摔倒，意外險可以報銷意外醫療費用。是杠桿率非常高的險種，一般沒有健康要求，年紀大身體差也能買到。

意外險可保障由于意外導致的身故/殘疾和醫療費用。

給父母配置意外險，著重保障意外醫療部分，因而意外醫療建議選擇不限社保用藥的產品。

Ttps：建議配置。

5、養老金

誠然養老是剛需，養老金是比較好的財務規劃工具，但其本質還是理財型保險,優先順序建議排到保障型產品后面。

如果實在買不到保障型產品，養老金保險作為極其穩健的理財方式，也可為日后生活和疾病支出儲蓄一筆錢。

要關注產品的內部收益率irr，關注領取方式。

Ttps：先做好基礎保障后，如有余力，再行考慮。

二、幾個方案

具體如何配置？

看父母身體情況，看預算，看偏好。

簡單列幾個方案，做簡單參考。以下方案均以50歲女性作為保費測算的標準。

1、預算1000+

醫療保障方面：年度報銷額300萬夠用，不限制社保用藥。

主要保障住院和特定疾病的門診。限制公立醫院的普通部。

醫療險交一年保一年，絕大多數停售不可再續保。

意外保障方面：意外身故賠付20萬，意外傷殘分級賠付，最多20萬。意外醫療不限社保用藥。

2、預算3000+

醫療保障方面：同方案一。年度報銷額300萬夠用，不限制社保用藥。主要保障住院和特定疾病的門診。限制公立醫院的普通部。

意外保障方面：同方案一。意外身故賠付20萬，意外傷殘分級賠付，最多20萬。意外醫療不限社保用藥。

重疾保障方面：重疾險核保比醫療險要稍寬松些。差不多的保費可選20萬保額保到70歲，或者10萬保額保終身，看個人偏好。

3、預算6000+

醫療保障方面：將就醫范圍擴展到公立醫院的特需部、國際部，提升就醫環境，依托保司的醫療網絡可相當大程度解決就醫難的問題。年度報銷額100萬，不限制社保用藥。主要保障住院和特定疾病的門診。

意外保障方面：提升意外險保額至40萬。身故賠付40萬，意外傷殘分級賠付，最多40萬。意外醫療不限社保用藥，每年報銷上限提升至2萬。

重疾保障方面：同方案二。重疾險核保比醫療險要稍寬松些。差不多的保費可選20萬保額保到70歲，或者10萬保額保終身，看個人偏好。

以上方案列個雛形看保障效果，不一定是最好，不一定適合每一個人。

如果預算更多，想再加強保障，可以再做高保額；

如果還有余力想做養老金規劃，再去加入相關產品。

另外提醒，青年人作為家庭支柱，更需為自己做好保障以保證家庭收入來源。

總之，保險方案是非常個性化的事情，100個家庭有100種方案。具體需要明確需求，再選擇匹配的產品和方案更佳。

以上~

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