文／文郎畫竹
最近老虎事件被宣揚的很熱，有朋友希望我從保險的角度幫忙分析一下，既然朋友開口，我就試著湊個熱鬧，寫寫這個熱點話題。
首先要和大家明確一點，如果是通過旅行社而購買的旅行社責任險，那么肯定是不賠的。
因為旅行社責任險中的責任免除第五條有明確規定，
第五條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：
（一）旅游者的犯罪、過失行為或自身疾病；
這次事件屬于旅游者過失，導致發生的事故，所以不會理賠。
那么這次事件造成一死一傷。假設他們自己個人有商業保險，那么具體哪些險種能幫他解決這次事件帶來的經濟傷害呢？
1.人身保險中的意外險（非旅游意外險）
如果購買了人身保險中的意外險就能夠獲得意外身故理賠金。買多少保額賠多少保額。買10萬賠10萬，買100萬賠100萬。
Ps：但如果買的旅游意外險，不賠！下面我將詳述。
而人身保險中的意外險，并沒有這一條免責內容，因此可以獲得理賠。
這里我想分析一下：人身保險中的意外險和旅游意外險的區別
按理賠責任區分：
1.人身保險中的意外險：
只要符合意外傷害事故的定義導致意外身故或者殘疾就能理賠。（責任免除除外）身故賠償所購買的保額，殘疾按照殘疾協會的規定，按比例賠付。
Ps：責任免除一般都是大規模事件，比如戰爭、核爆炸。或者違法，犯罪，酒駕等等這類事件。
【意外傷害事故定義】：是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
2.旅游意外險：
其實它的理賠條件和上述定義的一樣。也是只要符合意外傷害事故的定義導致意外身故或者殘疾就能理賠。（責任免除除外）
但就是因為因為旅游意外險免責條款第六條第三項明確指出：
第六條因下列原因造成被保險人身故、傷殘或醫療費用支出的，保險人不承擔給付保險金責任
（三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺；
這次事件屬于故意行為導致被襲擊，所以不會理賠。
從購買的便利程度區分：
1.人身保險中的意外險：
需要的投保內容詳細。需要受益人信息，被保人的經濟狀況和身體狀況和職業等級等等，投保手續相對復雜。如果購買的保額過高，還會要求填寫財務問卷等信息，并給出紙質保險合同。一般是在人壽保險保險代理人處購買。
2.旅游意外險：
就是在網上，或者各類渠道購買。投保手續非常簡單，一般要求有姓名，電話，身份證號，郵箱就能夠投保。給PDF的電子保險合同。
按保障期限區分：
1.人身保險中的意外險：
一般都是一年期的，也有保障期限更長的，如20年，30年。有消費性型，也有儲蓄返還型。
2.旅游意外險：
一般都是短期，3天、7天、10天等等都有。全部都是消費型。
最后補充兩個定義：
【消費型定義】：也就是在保險期間內發沒發生風險，最后這個保費都不會返還，而是消費掉。
【儲蓄返還型定義】：也就是如果保障期間內沒有發生風險，到期把保費還給你。這種一般都是非一年期的。
2.人身保險中的壽險
壽險：很簡單理解，就是以任何原因導致的身故（責任免除除外），就能獲得理賠。理賠條件就是：身故。
賠多少呢？也是看你買了多少保額，買多少賠多少。
上述兩類的理賠方式都叫給付。任何以給付為理賠條件的保險險種，都是可以重復理賠的喔。
舉例：
如果我買了人身保險中的意外險100萬，又買了人身保險中的壽險100萬。如果像這次事件所發生的一樣，意外導致身故了，那么就各賠100萬。合計給付200萬。
3.人身保險中的醫療險。
醫療險分為意外醫療和住院醫療。
意外醫療險：理賠條件是因意外導致的醫療費用就能理賠。
住院醫療險：理賠條件是要住院。不管因意外還是疾病，只要住院就理賠。
而這兩個醫療險如果都買了，只會賠一個!!
因為它們的理賠方式叫報銷：報銷類的險種只能報銷一次。
Ps：不太懂保險的朋友，重復購買的現象嚴重。這也是不專業的代理人，不整理客戶保單帶來的結果。（看到這里應該趕緊去看看你的保單，查查有沒有重復購買喔。）
舉例：
這次老虎傷人事件屬于意外。有一位傷者現在還躺在醫院。如果他有人身保險中的意外醫療險。那么這次看完病后就能根據他所購買的險種條款獲得相應的報銷。
但是如果他買的是住院醫療險。那么就必須得住院。看現在的情況，傷者肯定是住院了。所以這個險種也可獲得理賠。
但是：如果傷者這次只是皮外傷，醫生包扎了一下，開了點藥就回家了。住院醫療險就不會報銷了。這個時候只有意外醫療險能理賠報銷了。這點細節的區分要了解一下。
Ps：再次提醒：人身保險中的醫療險，一定不要重復購買。如果親們分不清。一定要仔細問問你的代理人喔。
商業保險能管的就說完啦，接著補充一個社保。
4.社保的醫療保險。
社保就不區分住院醫療和意外醫療啦。他的理賠方式也是報銷。就是這次看病的所有花費，減去社保的“四不賠”之后，剩余的就能報銷。（想了解“社保四不賠”請參考【保險課堂01】 商業保險和社保的關系 - 簡書）
Ps：如果你有人身保險中的醫療險也有社保。
那么理賠方式就是：看病花費減去社保的四不賠之后的剩余部分還能用人身保險中的醫療險再次報銷。（根據不同產品，還能報銷90%或100%。具體看你所購買險種所報銷的比例。）
綜上所述：
傷者能理賠的有：社保和人身保險中的醫療險
死者能理賠的有：人身保險中的意外險和壽險
自己心里的話：
保險，其實只能解決發生風險之后的經濟損失問題，并不能解決風險不發生的問題。所以重要的還是我們自己要懂的保護這脆弱的生命。不要蔑視規則！不要有僥幸心理！
但又會有人說，風險這個東西雖然不想發生，但是我們控制不了呀。沒錯，一句俗透了的話：“意外和明天，我們不知道哪個會先到”。 所以把控制不了的風險用保險讓它得以控制，就算最后風險還是發生了，我們也提早做了合理的安排，不用花費自己辛苦賺來的錢去看病，不用因為自己突然的身故讓家人除了悲傷之余還得擔心以后的日子該怎么辦!
只有這樣，我們的人生也就少了那么些不確定？也就多了份放心和安慰。
