時光像一匹永不回頭的野馬，揚蹄而來，絕塵而去。

我還是那個我，只是又長了年紀，憑添一些橫秋的老氣。轉眼，在北京飄著的日子已經是第五個年頭了。剛來北京的時候，一臉稚氣，有口飯吃明天就有希望；再后來，工作競爭壓力越來越大，頭發大把大把的掉，省吃儉用卻抵不過一場大病，所有的積蓄成了水漂；五年回一次家，個中辛酸不能多說。

現在，還在北京，想過逃離北京，但總舍不得，或者說不甘心。

我知道還有很多很多像我一樣在外漂泊的人，有的十七八九，有的二十出頭，有的拖家帶口……我也知道，像我們這樣的人，平日里一定是滿面笑容，衣著光鮮。當親人來電話的時候，會說：“我過得很好！”

這個“我過得很好！”其實說是的未來。當下的我們，早上五六點起床趕地鐵，早餐要吃街邊的煎餅果子，上班的時候像機器，下班以后像流浪的狗。世界很大，知心的朋友一個也沒有。

拼搏，是為了過上好日子，社會很殘酷，我們只想過上體面的生活。

所以，我一直在想，打工族的出路到底在哪里？不同領域的人擁有的技能不一樣，但大家的目標是一致的，那就是過上高質量的生活。而這個目標，離不開錢！畢竟，整個社會都是圍繞錢而動作的。

當下的環境，人人都在談理財，可是尿性不改的A股市場，讓大家望而生畏，因此，人人談理財，只是談談而已。2018年，我開始關注基金、股票，開始在聚寬做量化研究，漸漸的有了一些心得，便想拿出來與眾位分享。

首先我想說的是，工薪族一樣可以存下一百萬！

看到這句話的工薪族朋友可能會想，我每個月連吃飯的錢都不夠，還存下一百萬，下輩子吧！是的，如果連吃飯都是問題，可能真的無法存下一百萬，但如果你愿意努力，愿意拼搏，那你一定可以做到的。

先來做個假設。假設A是一個工薪族，今年25歲，月薪5000，在某城市打工，房租是1200，每月生活費1000~1500元。假設他未來20年都是這樣的處境，來看看關于他的數字吧！

以2018年開始計算開始，如果一直以現狀維持，那10年后，他擁有的可用資金是27600元，20年后，可用的資金是55200元。

看到這樣的數字，真的是叫人泄氣，A在43歲的時候，可能都娶不上媳婦！

大家一定都有體會，10年前的100元，可以買好多東西，而現在的100元，吃個飯就沒有了。這是因為通貨膨脹搞的鬼。來看一下百度給出的定義：

通貨膨脹（inflation），簡明定義：指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現實購買力大于產出供給,導致貨幣貶值，而引起的一段時間內物價持續而普遍地上漲現象。其實質是社會總需求大于社會總供給 （求遠大于供）。

按以往的經驗看，通貨膨脹率平均在3.5%左右，那10年后的100元，就會被貶值成相當于當前的70元左右。所以，現實真的很殘酷。

如圖：

如果A不努力，20年后還是賺著5000元，那時的5000元已經貶值得不值錢了，而他的存款也被縮水了。

這，就是擺在大多數工薪族面前的第一個困難。那如何擺脫這種狀況呢？有的人可能會想，去投資股市，讓錢增值。但在股市混過的人百分之八十的人都虧損了，所以，混股市也不見得就能讓你的錢變多。

我想說的是，如果想讓你的口袋變厚，首先要改變是的自已。懶癌患者肯定不想聽這樣的話。但事實就是這樣，你必須提高自已的能力，以提升自已對于社會的價值，如此才能獲得更高的收入。

假設A通過努力，在公司的業績很好，公司為其增加了薪資，2019年的薪水變成了6000元。而且，A在私下里一直在努力學習各種知識，預估兩年后可以走上管理層，那里的薪資大約在8000元。再來看表格：

可以看出，A的未來收入將有實質性的提升。但是，如果想存下一百萬，大約得在他45歲左右。另外，隨著成長，A還要談戀愛、結婚、買房、生孩子，等家庭穩定后，還要面對孩子的教育支出，以及自已與妻子年邁后的醫療支出等問題，所以，他的固定支出肯定不是一層不變的，再來為他的收入與支出按人生境遇做個調整。

從上表格中看出，隨著人生境遇的不同，支出也會變動。于是可支配的收入又變少了。這就是生活。

這里只是假設了A的一種生活模型，現實中，A可能要生病，結婚可能要買房子，朋友結婚要送禮金，女朋友發脾氣還要給她買包包，孩子長大了得上學等。

接下來，再考慮一下A的職場生涯。如果在職場中努力工作，表現一直都很好，那一般在27歲之前是職場小白，在28到30歲可以成為一個小領導，在30到35歲成為公司的中層領導，在35到40歲時，或者保持現狀，或者成為公司的董事會人物。這里暫時假設他之后一直是中層領導吧。那他的收入應該可以在月薪3萬左右，而支出也會相應的增加，再考慮加上上一段中的生活支出（不考慮買房、車），于是表格中的數字會變成這樣：

表格里的收入在其35歲時突然增大，是有原因的。現實中，人們的工資也是不一塊一塊的增長上去的，往往是在得到認可后，突然就有質的飛越。A經過20年的努力，成為項目總監，大概是大部分人眼中的精英了，在他37歲的時候，獲利了人生的第一個一百萬。

可喜可賀！

不過，上面表格中的數字還要打個折扣，設想，如果A結婚后沒有買房子，那他就需要租房子，一家三口租的費用一個月至少得3000以上。也就是得在他目前的1200的房租基礎上，再增加18000元的支出。

可以看出，A得在39歲的時候，才能存下他的一百萬。這種情況也不錯。

再來看，如果A在結婚的時候買了房子，月供4000元，需要還20年，他的情況如下：

這種情況20年后他雖然沒有在下一百萬，但將擁有一套屬性自已的約一百萬的房子。在價值上是相等的。（未考慮房價的漲跌與利息大小）

這么看來，小A是輝煌的，是大眾眼中的優質男。而現實中的情況是，絕大多數職場者在初入社會的時候，根本沒有理財概念，每個月的開銷都很大，賺多少花多少，典型的月光族。甚至有的還需要透支信用卡。等到幡然醒悟的時候，已將而立之年。（本人就是個典型的例子）而更多的人，恐怕也沒有A那樣努力，沒有A那樣幸運，可能干了十年，仍舊手拿著月薪6000到頂的工薪生活。

另外，可能看到該文章的你，可能在小縣城里生活，一個月賺3000元，這種情況一會再討論。

重新調整一下A的表格，使他更符合當下年青人的狀態：

這張表格，大概便是在外打拼的青年們人生的寫照了（無房無車情況下）！

不用懷疑，這就是大多數中國百姓的真實情況。即使能存下錢的，也無法抵抗貸款、通貨膨脹帶來的壓力。大家過得都是個表面光鮮。

既然大家都在談理財投資，那來看看通過將錢存入余額寶中的結果。目前，余額寶的七日年化收益率大概在2.7左右。所謂的七日年化收益就是通過最近七天的平均收益來預估出未來1年的平均收益。如果將錢投入到類似的產品中，將產生利息，如果持續投入，則會產生復利效應。為了方便計算，這里需要提及一個EXCEL公式：FV

說明：
    FV函數，基于固定利率及等額分期付款方式，返回某項投資的未來值。
語法：
    FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])
參數
    Rate必需。各期利率。
    Nper必需。年金的付款總期數。
    Pmt必需。各期所應支付的金額，其數值在整個年金期間保持不變。通常，pmt 包括本金和利息，但不包括其他費用或稅款。如果省略 pmt，則必須包括 pv 參數。
    Pv可選。現值，或一系列未來付款的當前值的累積和。如果省略 pv，則假設其值為 0（零），并且必須包括 pmt 參數。
    Type可選。數字 0 或 1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。如果省略 type，則假設其值為 0。

例如：每月向余額寶中存入100元，則可以通過FV公式來計算出一年后的本息部和。使用方法是，在EXCEL單元格中輸入=號，再輸入fv，在顯示的公式里分別錄入：各期利率（這里按月）、存錢的期數、每期存入金額（負數）、當前金額已經有多少。

可以看到，在10年后，A將擁有26萬，在20年號，將擁有59萬。不過，離一百萬還差得很遠。

再提出假設，假如A在業余期間，不斷的累積自已的投資知識，學會了投資基金，并且，投資基金的平均年化收益率大概在10%左右。那結果將會如何呢？

再看表格：

通過將錢投資到基金中，A在41歲的時候，獲利了人生的第一個一百萬。

好吧，這大概就是大部分在外拼命的年青人的極限值了。

（聲明一下，以上的表格計算都本著簡單易懂的方式計算的，只作為參考，而不作為精確計算）

通過上面的表格，大家一定也有所感悟，如果想提高積蓄，那就要做到：提升自我，以增加收入；一定要儲蓄，不要做月光族；堅持將儲蓄中的一部分拿出來進行投資。

這便是人生的正循環。

再來設想一下，平均年化收益在10%以上的基金，實在是太多了。如果A的理財知識足夠硬，將資金分散到基金、股市、期貨等市場，并且可以達到平均年化收益為15%，那他的情況將如何呢？

他在38歲的時候就可以擁有一百萬。

這就是學習帶來的力量，提升自已才能增加收入。

另外，一村子或小縣城工作的青年，月收入大概在3000元左右，他們一般開銷比較小，或者家里有老房子，一個月下來也可能存下一筆錢，同樣可以用來投資。（前提是先投資提升自已）雖然這些人的一百萬可能要來得晚一些，但他們的30萬便可以令他們生活得很舒適，所以我覺得不論在哪里，都是一樣的道理。

而我相信，看到這篇文章的朋友，一定會做得更好！