曾經(jīng)看過(guò)一段話：你所有不曾料想過(guò)的問(wèn)題，都會(huì)隨著時(shí)間的推移與你不期而遇，你所有曾經(jīng)瀟灑的隨遇而安，同樣也會(huì)隨著時(shí)間流逝而讓你承擔(dān)那些似乎命中已經(jīng)注定的代價(jià)。
古人說(shuō)，“三十而立，四十而不惑”，女俠發(fā)現(xiàn)，今天，三十不立、四十仍迷惑的人越來(lái)越多。
我們?cè)谀贻p的時(shí)候總是覺(jué)得青春無(wú)限，可以隨意揮灑，從來(lái)不曾考慮三十歲后應(yīng)該怎么樣，到了三十歲突然來(lái)到，才驚覺(jué)自己原來(lái)日復(fù)一日做著重復(fù)的工作，還安慰自己歲月靜好，然而當(dāng)有一天，你以為的“好”突然發(fā)生了變化，曾經(jīng)效益好到不可能倒閉的公司，突然破產(chǎn)，曾經(jīng)身體壯如牛的家人突然病倒。。。你腦海中的穩(wěn)固大樓會(huì)頃刻間坍塌，留下一個(gè)卡在35歲不上不下的自己。
一場(chǎng)中年危機(jī)正向你襲來(lái)，35歲的你驚慌失措，陷入人生的瓶頸，與年輕有活力的90后相比，你沒(méi)有了年輕的優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)能力也在逐漸衰退，要命的是還仗著那么一點(diǎn)點(diǎn)自以為是的資歷高不成低不就，然而和做到高層以上的同齡人相比，你這么多年，沒(méi)什么成長(zhǎng)，你僅僅只是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)重復(fù)使用了十年。
這一切都來(lái)的那么猝不及防，假如當(dāng)初上學(xué)的時(shí)候能夠再努力一點(diǎn)，假如當(dāng)初上班的時(shí)候再拼一點(diǎn)，好好升級(jí)下自己，學(xué)多幾門(mén)技能和手藝，也不至于走到今天這尷尬的地步。
然而事情發(fā)生了就是發(fā)生了，可悲的是時(shí)間并不會(huì)因?yàn)槟愕幕诤蘧痛说沽鳎蛟S這正應(yīng)了那句話“出來(lái)混，遲早要還的。”
在2016年，比利時(shí)《老人》雜志對(duì)全國(guó)60歲以上的老人進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查：你最后悔什么？列出了10項(xiàng)人們生活中容易后悔的事情，最后調(diào)查的結(jié)果顯示，超過(guò)60%的人后悔年輕時(shí)沒(méi)有進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃。
其實(shí)，對(duì)于大多數(shù)工薪階層來(lái)說(shuō)，大家的工資收入都是有限的。但是生活中一家老小的衣食住行、柴米油鹽，都需要用錢(qián)。如果過(guò)程中遭遇重大疾病等意外事件，很可能整個(gè)家庭都會(huì)陷入陷入困境。
每個(gè)人都希望年老的時(shí)候能過(guò)得健康、安逸。但現(xiàn)實(shí)中，不是每個(gè)人都能早早地為老年生活打基礎(chǔ)的。女俠覺(jué)得，想實(shí)現(xiàn)將來(lái)生活幸福的目標(biāo)，在年輕的時(shí)候就應(yīng)該積攢到足夠的錢(qián)。一般人到60歲以后，就基本不能通過(guò)工作來(lái)賺錢(qián)了，你是否想過(guò)自己30年后的生活？每個(gè)人都希望長(zhǎng)壽，但年輕時(shí)把錢(qián)花光，年老時(shí)怎么辦?沒(méi)有人愿意到老了還晚景凄涼，將來(lái)的生活費(fèi)只有靠在年輕時(shí)所積累。
大家知道的傳統(tǒng)的養(yǎng)老方法有：依靠子女、社保養(yǎng)老、房產(chǎn)養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老等，但是，這些方式，在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下都失去了根基，不現(xiàn)實(shí)。女俠給大家分析一下這四種方式。
1、依靠子女：現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，追求養(yǎng)兒防老？不養(yǎng)兒啃老已經(jīng)很幸運(yùn)；
2、社保養(yǎng)老：我國(guó)人口老齡化使老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)服務(wù)等問(wèn)題明顯。老齡化提前到來(lái)，意味著“未富先老”，中國(guó)社會(huì)保障制度面臨著養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重、籌集資金難和醫(yī)療費(fèi)用大等諸多挑戰(zhàn)。靠基本的社保費(fèi)用只能過(guò)低品質(zhì)生活；
3、房產(chǎn)養(yǎng)老：10年后，你的房產(chǎn)還會(huì)升值嗎？30年后，你的房產(chǎn)還值多少？而30年間，由于通脹的上升，你貸款買(mǎi)房的貸款成本將一直增加。買(mǎi)房養(yǎng)老也將是一個(gè)美麗的傳說(shuō)；
4、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老：25年前，你習(xí)慣了10.98%的利息，5年前，你習(xí)慣了6%的利息，3年前，你習(xí)慣了4%的利息，10年后，你要習(xí)慣真正的零利率甚至負(fù)利率。目前一年期銀行存款率為1.5%，而食品等物價(jià)指則是連年上漲，下圖是近30年中國(guó)的利率變化圖。隨著利率的不斷下降，可見(jiàn)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老不保險(xiǎn)。
以上四種方式，不可取，所以想要年老時(shí)錢(qián)夠花，30歲開(kāi)始就要提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老金，與時(shí)間賽跑，讓自己在年老時(shí)安危無(wú)憂地過(guò)自己想要的生活才是可取的做法。
大家怎樣才能逐步建立自己的養(yǎng)老計(jì)劃呢？女俠梳理了4個(gè)步驟：
1.提前計(jì)算退休生活所需的費(fèi)用
我們舉個(gè)例子，小明和他老婆小芳，兩人30歲，假如他們能活到80多歲，如60歲退休，約以25年來(lái)計(jì)算退休生活時(shí)間，假設(shè)他們每月消費(fèi)7000元，20年所需的生活費(fèi)為：7000×12×25＝210萬(wàn)元。
前面文章女俠介紹過(guò)，物價(jià)上價(jià)的概念，如果每年物價(jià)上漲指數(shù)為3%的話，25年后物價(jià)約為現(xiàn)在的2.1倍。
國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口一直比較大，按現(xiàn)在的價(jià)值算，兩個(gè)剛退休的老人一個(gè)月大概也只有3000元左右。我們來(lái)看一個(gè)表：
從上表中不難看出，考慮到國(guó)家的社保和物價(jià)上漲等因素，小明家還是需要為退休生活攢夠252萬(wàn)元。
2.檢查一下目前家里的資產(chǎn)負(fù)債情況。
比如例子里小明夫婦只有存款20萬(wàn)存款，沒(méi)有其它可以的資產(chǎn)可以變現(xiàn)，比如車(chē)子房子等，那這20萬(wàn)就可以當(dāng)做退休時(shí)的生活準(zhǔn)備金。大家也可以看看自己理財(cái)方面的成果，看一下有多少資金可用來(lái)當(dāng)退休后的生活備用金。
3.檢查目前家庭總收入和總支出。
弄清楚了家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況后，我們?cè)賮?lái)算一下家庭的收支情況，看看自己一個(gè)月能多少錢(qián)。如果你還沒(méi)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，你可能會(huì)不知道錢(qián)花去哪里了，參照下表，看看自己每個(gè)月的錢(qián)都花哪里了，存下了多少？
4.家庭未來(lái)的賺錢(qián)能力評(píng)估。
根據(jù)前面的收支表，假如每個(gè)月，小明家可以存5000元，一年就可以攢6萬(wàn)，除了為退休做準(zhǔn)備以外，還要考慮到子女的教育資金，購(gòu)房資金、子女結(jié)婚資金、備用金等等，都要做充分的準(zhǔn)備。扣除掉這些花費(fèi)，預(yù)計(jì)小明家為退休準(zhǔn)備的錢(qián)為200萬(wàn)，那距離目標(biāo)252萬(wàn)還有52萬(wàn)缺口，那可以通過(guò)提高理財(cái)收益率去彌補(bǔ)，通過(guò)做好資產(chǎn)配置，增加資產(chǎn)性收入。
當(dāng)然每家的情況不盡相同，在這里，只是給大家舉個(gè)例子，有一個(gè)思路去規(guī)劃自己的未來(lái)，記住，理財(cái)不是為了讓我們更加節(jié)儉，而是讓不斷翻滾的財(cái)富帶給你更好的生活品質(zhì)。
如果你不想在60歲后悔，你就必須想清楚一個(gè)問(wèn)題，那就是30歲前應(yīng)該怎么規(guī)劃？
順著這種思路，請(qǐng)給自己定一個(gè)5年或10年的奮斗目標(biāo)，然后分解到每一年，再分解到每半年、每季度、每個(gè)月，直到每一天。
時(shí)間不等人，請(qǐng)?zhí)崆耙?guī)劃，不要讓年老的你后悔不及時(shí)行動(dòng)，以上就是一個(gè)站在34歲當(dāng)口的我，想對(duì)你說(shuō)的真心話。
