01

信用貸在當前市場下已經(jīng)非常流行，各家銀行推出產(chǎn)品不同，針對不同客戶群體實行差異化利率，但公務(wù)員、國有企業(yè)、事業(yè)單位、世界500強公司等優(yōu)質(zhì)客戶群體是銀行爭奪的焦點，針對這類群體推出的利率競爭比較激烈。

市場上針對優(yōu)質(zhì)客戶推出的信用貸主要有三種：一類是隨借隨還、可以每月還息一年期到期還本的產(chǎn)品，三年循環(huán)授信。利率多在5.6%-7.2%之間，比如寧波銀行白領(lǐng)通、農(nóng)商行信用貸、民生銀行信用貸等。一類是每月還息三年到期還本的產(chǎn)品，利率多在5.8-6.5之間，比如華夏銀行精英貸等。還有一類是每月還本付息的，這個算下來年利率較高，多在9%-11%之間，比如江蘇銀行信用貸。

其余的寧波銀行白領(lǐng)融等類貸款年利率較高，達到10.95%-12%，非公務(wù)員等人群也可以申請，比較容易申請，優(yōu)點是不上征信，不影響住房貸款。另外可以選擇貸款期限，期間不付利息，到期后一次性還本付息。缺點是利率高，還款壓力大。

需要說明的是：能申請第一類和第二類的，自然應(yīng)當優(yōu)先考慮。但是這些大多都上征信，如果近期需要申請房貸的，需要控制好信用貸的使用時間，在房貸放款后，再提取信用貸使用比較穩(wěn)妥（收入可以覆蓋信用貸和房貸的兩倍的土豪可忽略）。也可以先用不上征信的寧波銀行白領(lǐng)融周轉(zhuǎn)三個月后換低利率的信用貸。

02

建設(shè)銀行快貸業(yè)務(wù)是我最近了解到的，利率在各家中最為優(yōu)惠的產(chǎn)品。他主要針對住房公積金繳存銀行在建設(shè)銀行，并且經(jīng)過審批該單位是優(yōu)質(zhì)客戶資質(zhì)的人群。建設(shè)銀行業(yè)務(wù)員可到各單位為職工集中辦理。辦理客戶需要下載手機銀行客戶端，當天辦理當場生效。好處是使用方便，隨借隨還按天計息，如果借用一年，期間不用還利息，一年到期后還本付息，所以利率是最為優(yōu)惠的。并且不設(shè)授信期限，可一直使用。缺點是額度不高，最高可達30萬元。

這樣的業(yè)務(wù)需要單位財務(wù)部門通知職工集體辦理，結(jié)果這么優(yōu)惠的小福利，單位內(nèi)一些職工提出了質(zhì)疑，有說自己不需要貸款的，有說擔(dān)心手機銀行不安全資金被盜取的，有的一會兒說想辦理一會兒又改主意的。甚至還有說財務(wù)人員為這事這么上心是不是收了對方好處的。

我們單位財務(wù)的姐姐本來挺上心，覺得這是有利于大家的好事，結(jié)果卻被人潑了冷水。質(zhì)疑的這些人屬于安全意識超級強烈，不能承擔(dān)一點風(fēng)險的。在他們看來，負債是件很憂慮的事情，不管利率多低，自己守著自己手里的錢，不能接受舉債生活，更不會拿他去理財。我觀察了下，他們買房基本都是全款，當然下手早，多為二十年前購買。但是有兩套房產(chǎn)的人不多，基本都用來自住。

而在財務(wù)內(nèi)部，大家看法截然相反。一是如果有靠譜的信托等投資渠道者，其年收益率高達10%-12%，申請快貸完全是空手套白狼，可以用別人的錢來賺錢。二是有的美眉經(jīng)過精心計算后，發(fā)現(xiàn)利率如此低，比自己日常用的信用卡分期節(jié)省一半成本，本著節(jié)約的都是利潤的原則，等于也是幫自己賺錢了。三是有個別喜歡研究股票的，覺得今年房產(chǎn)限購重磅出擊，看好股市，準備用快貸變相融資投資。對于風(fēng)險承受能力強的人來說，迎合趨勢融資投資，自然是資金成本越低越好。

03

面對同樣的一件事情，不同的思維方式出現(xiàn)了完全相反的看法。其實對于那些質(zhì)疑的人來說，他們風(fēng)險承受能力很差，買銀行理財產(chǎn)品或者國債是最好的選擇。但他們不知道的是，不承擔(dān)風(fēng)險才是最大的風(fēng)險。因為理財產(chǎn)品或國債其收益率長期來看都不一定能跑贏通脹，手中財富可能面臨縮水風(fēng)險，更別說增值了。

對于將適當負債視作理財?shù)娜藖碚f，他們具有一定的風(fēng)險承受能力，不僅要求資產(chǎn)保值，更希望能夠通過負債用他人的錢來賺錢，實現(xiàn)財富的不斷增值。

同事切身感受到了保守思維的損失，十多年前27萬全款買房，手里還剩了十幾萬備用，當時想著一部分拿來裝修，一部分作為改善生活的資金，手中有糧心里不慌嘛！結(jié)果現(xiàn)在悔死了，現(xiàn)金全都花光了，一套房自住，財富全部被凍結(jié)無法變現(xiàn)，如果當初貸款買兩套房，生活將是另外一個美好場景。

思路決定出路，思維方式?jīng)Q定財富多寡。在可承受的風(fēng)險內(nèi)，不斷學(xué)習(xí)先進理財理念，盡可能拓寬自己的資本投資理財渠道，這樣財富才會追著你。

我是夢婷兒（點擊關(guān)注），坐標一線城市，標準上班族，業(yè)余寫作者。堅持原創(chuàng)，與您持續(xù)分享職場、理財和個人提升經(jīng)驗。