買對了保險，就減少了人生中“賭”的部分，會越來越幸運的哦！

我一位朋友的父親，前不久被查出肺癌，晚期。

朋友四處籌錢，好不容易湊齊了一個療程的醫藥費，下一張催款單又來了。每天公司醫院兩頭跑，他和母親幾乎就把醫院當成了家。

生病的人痛苦掙扎，照顧的人心力憔悴。

人生有時就是這么無奈，前一秒你滿懷激情的想要揚帆起航，下一秒可能就會被各種風險吹翻家庭之船。

一個人在舒適區安逸久了，會覺得風險離自己很遠。但其實，它對所有人一視同仁。

這也是我3年前開始研究保險的初衷——轉移風險。

想著未來可能需要依靠別人的施舍生活，不如提前自救，利用保險的杠桿效用，通過小小的投入，將家庭的重大經濟損失轉嫁給保險公司。

一、風險如何轉移？借助人生四大保單

既然要轉移風險，首先要弄明白我們一生中可能遭遇哪些風險，每一種風險又會給生活帶來怎樣的損失和代價。

我列了一張表，將人生可能遭遇的風險分為4個等級：

一旦遭遇極端風險，導致死亡或永久失去自理能力，家庭負債、孩子教育費、老人贍養費等風險缺口，可以用壽險、意外險來填補。

重疾、傷殘等重大風險的背后，除了巨額的治療費用，還要考慮未來3-5年甚是是永久性的收入損失、康復費用等。這時可以借助重疾險、意外險、百萬醫療險等彌補損失。

非重疾或慢性病等普通風險，社?？梢愿采w一部分，剩下的可由家庭儲蓄支出，雖會造成一定損失，但未傷及根本，可以由百萬醫療險彌補風險缺口。

感冒、發燒這類的微小風險，依靠醫保能基本覆蓋，自費部分不會很多，幾百元的開銷不會對生活有太大影響。但體弱的老人和孩子，可以優先配置住院險，甚至門診險來轉移風險。

二、保單配置原則——家庭風險最小化

人生四大保單已經有了，但如何配置才能使家庭風險降至最低呢？

首先，給家庭成員排排序。

我身邊很多朋友開始關注保險，都是在有了孩子之后，想給孩子買一份保險。

但這個觀念是非常錯誤的！

給家庭成員配置保險時，最高優先級應是作為經濟支柱的大人，然后才是孩子，最后是老人。

這樣才能使家庭風險最小化！

這跟我們“尊老愛幼”的傳統美德看似相互矛盾，實則殊途同歸。

畢竟，要保護他人，首先要強大自己。

其次，給四大保單排排序。

不同等級的風險對家庭的打擊程度也不同，幾百次的感冒發燒也抵不過一次重疾或猝死造成的家庭損失。

我們需要先避免“最壞的結果”，再轉移重大風險，最后考慮是否將“自己能承擔的風險”也抵消掉。

因此，壽險和重疾需要優先購買，接著是意外險，最后是醫療險。

但實際配置時，還需要結合家庭情況綜合考慮。

拿壽險舉個例子：

有房貸、車貸等債務的家庭，需要給家庭經濟支柱優先配置定期壽險；

沒有負債的富裕家庭，可以將壽險作為最后考慮的險種；

沒有負債的富豪家庭，可以選擇保額充足的終身壽險，用于轉移遺產，合理避免遺產稅。

三、保險如何選擇？關注自身家庭需求

那么，一家人的保險到底怎么搭配？我花了三年時間研究的成果，現在一張表告訴你：

沒錯，我買的全都是純消費型保險。

若是過了保障期不出險，這幾十年保費等于白交了，似乎有些虧？不如買返還型保險？

別忘了，保險最根本的作用是轉移風險！

況且，對于剛剛組建三口之家、經濟尚不寬裕的我來說，選擇消費型保險，實現杠桿比例最大化，才是明智之舉。

買終身重疾并不符合我的杠桿最大化原則，但我真的希望，無論什么時候生病，都能自己掏錢治，不依附別人、不拖累別人。壽險我們選擇的是保到60周歲的定壽。我和先生兩人100萬保額能覆蓋家里兩套房貸后還有節余。

萬一60歲之前撒手人寰，老人和孩子可以不愁吃穿。至于60歲之后，擺脫了夾心層的窘境，房貸還完了，孩子也能自力更生了，可以說是“死而無牽掛”了。

意外險是用以補充壽險保額的。兩個月前免費體驗了一次專業家庭保障規劃，規劃師通過計算我的家庭收支情況，建議我提高壽險保額。

但多出的近千元保費超出了我的預算，于是我另辟蹊徑，購買了兩份含50萬保額的意外險，也算曲線救國了。

醫療險本來是不打算購買的，畢竟資金有限，但最近支付寶出了個“王炸”的長期醫療險，超劃算，于是果斷下手給頂梁柱先生買了一份。

我自己則配置了一份住院險，生過孩子后越發覺得身體大不如前了，防患于未然吧。

保障配置是一個動態過程，不要妄想一步到位。著眼當下，立足于自己的實際需求，在預算范圍內選擇性價比最高的產品就可以了。

其實這只是一份最基本的家庭保障清單，后面還需要補充保額、給老人購買防癌險等，下一步的規劃就是掙錢掙錢掙錢啦~

PS：買保險真的會上癮……