01 性價比最高的保險，是國家的
放眼望去，找不到比國家醫保性價比最高的產品了：
覆蓋范圍廣，帶病也能買，投保年齡不設限。
雖然報銷額度和范圍都有限，但還是能解決部分醫療報銷的。
買商業保險之前，請務必先買好社保。
02 保險，本質上是一紙“法律合同”
每一份保險合同，都具有法律效力。
它約定了投被保人和保險公司雙方的權利義務。
和其它“保障型產品”最大的區別是，
保險合同有保險法約束，有銀保監會托底。
后臺常被提問的支付寶“相互寶”、輕松籌“輕松互助”，水滴籌“水滴計劃”，
這些雖然也有“保障功能”，都不是保險，它們本質上是互助計劃，并不是保險產品。
加入規則和理賠標準由發起方決定，沒有監管托底。
03“保險公司不會破產”，這是個謠言
按保險法規定，保險公司是允許倒閉的。
而且，理論上也有倒閉的可能。
只不過迄今為止，中國還沒有一家保險公司倒閉。
即使，萬一，保險公司倒閉了，保險合同還是有效的。
也有銀保監會兜底，監管部門會安排其它保險公司接手你的保單。
04 反人性的操作，更容易買好保險
更愛孩子，更心疼爸媽，
但要先給自己買保險。
先經濟支柱，后老人孩子。
更愿意賺錢，不舍得花錢，
但科學的配置思路就是先保障，后理財。
想花， 最少的錢，屏蔽最多的風險，
但花多少錢，辦多大事，
保費和保額就是不能兩全，
你需要平衡和取舍。
05 沒有“什么都能保”的保單
一張保單，解決不了所有的保障需求。
我們需要的是一個產品組合。
從純保障的角度說，完整保障方案應該是“3+1”。
3類必選險種：
重疾險、醫療險、意外險。
1類自選險種：
定期壽險。（經濟支柱專屬）
06 科學的保險方案是會“變”的
保險方案不應該是一成不變的。
家庭結構調整/財務狀況變化/家庭責任變化/社會醫療水平持續進步，
我們的保障方案也需要動態調整。
25歲的保險方案，到了35/45,已經匹配不了你當下的需求。
需要適時增加新險種，或調整保額。
07 挑產品，品牌是最后一個考量項
產品好不好，不能只看品牌，也不能只比價格。
核心要關注保障責任，是否匹配自己的保障需求。
建議按這個優先級挑選：
保障＞價格＞服務＞品牌
只關注品牌或價格，都容易踩坑。
08“保險想買隨時買”，也是個謠言
上百萬保險銷售大軍，讓很多人產生一種錯覺：
保險想買就能買，到處有人求著我買。
但投保時，每款產品都是有投保門檻的。
比如：
年齡限制：超過50歲，很多重疾險都買不了了；
保額限制：年收入不滿10萬，意外險可能只能買20萬保額；
健康限制：健康有異常，買保險可能過不了健康告知。
09 有病的人，也是有機會投保的
每家公司都有個核保團隊，專門審核健康有異常的投保申請。
核保結論通常有五種：
正常承保、加費承保、責任除外承保、延期承保、拒保。
一般的健康異常，不要直接給自己下定論。
試試核保，承保的概率還是很大的。
線上銷售的保險產品，很多已經支持智能核保。
通過在線問答，直接拿到核保結論。
10 男朋友不能給女朋友投保
保險法規定：投保人要對被保險人具有保險利益。
個人投保時，只有本人、父母、子女、配偶有資格作為投保人。
爺爺不能給孫子買，男朋友不能給女朋友買。
你們可以出保費，但不能作為投保人寫在我的保險合同里。
11 受益人，“指定”比“法定”好
受益人分為指定和法定兩種。
指定受益人，是指按被保險人的意愿，提前約定受益順序和受益比例。
法定受益人，是按照《繼承法》的繼承順序，全員到齊，平均分配。
第一順序：配偶、子女、父母。
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
如果受益人和被保人一起掛了，法律會默認受益人先掛，
保險金作為被保人的遺產，按遺產法分配。
12 理賠難，有時候是自己“作”的
只要符合合同約定，保險公司是必須賠的。
無故拒賠是犯法。
線上買保險，能賠。
小公司的保險，也能賠。
很多所謂的理賠難，其實是投保人自己造成的。
比如沒有如實告知，沒看清免責條款，
或者干脆不知道自己買的保險究竟保什么。
買對保險，是個有難度的事兒。
方案搭配、產品挑選，核保理賠，最好都做到心中有數。
在干什么都能被收割智商稅的時代，保護好自己，別一不留神，就成了一茬綠油油的韭菜。
保險類的問題，歡迎留言提問。
為了保證溝通效率，希望你在提問之前做了一些準備。上來就問買什么的同學，推薦你再看一遍這篇文章。
