人的一生，就像在翹翹板上行走，總是得從低的那一頭開始往高處走，每走一步，下一步就變得更加困難。
當你以為自已愈來愈高時，其實你已經開始走下坡了，于是你發現你永遠無法站上你眼中所見的高點。終于有一天，你認識到：原來只有找到人生的平衡點時，就是最高處。平衡是人生的大智慧！
在人 的一生中，如何平衡家庭，事業、健康、朋友…,都是需要用時間和精力去維護， 如何站在家庭理財的制高點上，需要在收益和風險之間找到平衡點，在長期穩定持續增長與短期高利但不持續之間找到平衡。
有這樣一個信用評級機構，叫標準普爾，專門提供有關信用評級，風險評估管理等重要資訊的，140多年一直扮演著市場領導者的專業角色，其所提供的各項參考指標，更是廣大投資者進行重要投資和財務決策時的專業憑據和信心保證。
標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。
以人人都要懂最穩健的標準普爾客庭資產配置圖。一個家庭的資產應該分四個帳戶，第一個帳戶是要花的錢，占總資產的10%，解決即時的生活費；第二個帳戶是保命的錢，占總資產的20%，主要是準備重疾和意外保障等突發大事；第三個帳戶是保本的錢，占總資產的40%，讓資產保值升值，準備出養老教育的大額支出；第四個帳戶是讓錢生錢的錢，占總資產的30%，重在收益。
首先我來分析第一個帳戶，要花的錢，也是現金帳戶，占家庭資產的10%，為家庭準備3-6個月的生活費，一般放在活期儲蓄的銀行卡中。 這個帳戶保障家庭的短期開銷，像日常生活，買衣服，美容，旅游等消費。
這個帳戶您肯定有，但我們最容易出現的問題是占比過高，大多時候也正是因為這個帳戶花銷過多，而沒有錢準備其他帳戶。
這個帳戶的特點是：追求流動性，犧牲收益性，主要工具是銀行活期存款、貨幣基金等。
第二個賬戶是杠桿帳戶，也就是保命的錢。一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。
這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，100元換10萬（如意外險卡單等），平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？
這個帳戶的特點：專款專用、以小博大、規避人身和醫療風險
主要投資工具：社保支出及商業意外及大病保險
我們常用的是讓每個家庭建立完善的醫療保障，在有社保的基礎上，補充商業大病保險和百萬住院醫療，讓生活質量不因疾病和意外而改變，能充分享受到好的醫療資源的救助，并守住家庭的財富。
第三個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。
每個父母都希望自已的孩子能成龍、成鳳，因此關注子女教育費用是中國父母非常關心的重大事件。目前養育一個孩子從出生到大學需30-100萬。
再看養老，有人說我有社保，養老國家會管我，我們已進入一個老齡化社會，社保的替代率是公務員能達到60-80%，普通企業職工只能達到30-50%，什么是替代率，就是指這個月我還正常上班開5000元工資，下個月退休，50%的替代率，我就拿2500元的退休金，30%替代率就是1500元退休金。就是這樣，仍然有人沒有社保，那我們算算，養老需要花多少錢呢？
每頓飯只吃10元盒飯，兩口子每頓20元，一天三頓60元，每月30天，1800元，一年12個月，21600元，若兩口子都是60歲退休，活到85歲，需要54萬元，看僅僅只是吃盒飯的錢，養老都需要很多的錢，況且我們老了以后不只是吃盒飯。
養老的錢需滿足老人三個基本需求：帳戶錢不貶值，支取方便，現金。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的，這個賬戶最重要的是專屬：
1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了；
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了；
3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不被用于抵債。
我們也經常看到許多企業主原來是千萬甚至億萬富翁，后來淪落到千萬億萬負翁，原因之一就是沒有把私人財富和企業資產分開，應該在這之間建立個防火墻，即便企業經營出現問題，也不影響家庭正常生活，但很多人都做不到。過于高估自已的能力，過于低估市場和政策的變化。
這個帳戶的投資特點是本金安全，收益穩定。投資工具一般建議債券，帶有復利功能的保險理財
第四個賬戶是投資賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益，用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在于合理的占比，因為投資不等于理財，看得見收益就看得見風險，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。
再次做個總結，在資產配置里，有10%的錢放到要花的錢的帳戶里，有20%放到保命的錢里，30%放到讓錢生錢的帳戶里，40%放到保本升值的帳戶里。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。看看您現在還缺少哪個賬戶，或者說您該為哪個賬戶做準備了?
做好家庭資產配比，能讓家庭進可攻退可守，達到家庭理財的制高點。
