確立好了理財的目標，買好保險～接下來，我們要抓住固定收益，同時博取浮動收益。今天的主要內容圍繞固定收益。
我們知道，好的理財離不開成功的資產配置。那么，資產如何配置才算合理？哪些固定收益的產品值得購買？如何購買銀行理財產品？如何挑選靠譜的P2P平臺呢？這部分的內容，將詳細為大家解答噢～
首先，我們需要了解什么是資產配置？投資任何金融產品，都有收益和風險。進行資產組合后，收益不變，風險下降。資產配置的好處有哪些呢？資產組合多樣化，能夠一定程度上降低投資的總體風險；投資者可以從容面對市場變化；資產分散投資，進可攻退可守；下跌時可以調整配置，調整資金抄底。
我們的需求是既能保本，又能增值。如何進行資產配置更好呢？首先，做好大類資產配置，對風險、收益和流動性進行綜合考量，構建能夠滿足自己需求的投資組合。大類資產包括：股票、債券、大宗商品、現金四大類投資品種。市場上大多數產品的設計以這四大產品為標。除此外，還可以分為：固定收益類、權益類資產、現金及現金等價物以及房地產。
如果你是保本型投資者，在目前利率一降再降的情況下，不妨拿出30%左右的資金用于投入潛在收益更高，但有一定風險的產品，比如：基金投資。如果你是激進型投資者，100%的金融資產撲向股市，不妨拿出30%左右的資金放入固定收益類的產品，保證這部分資金的安全和穩定收益。
前面我們提到的資產配置都是有關投資這個行為的解讀，但是著眼于系統的理財規劃，資產配置不該只有投資這一件事。我們應付突發事件的活錢、轉移風險的保險，讓資產增值的投資以及為實現未來養老、子女教育儲備的保本升值的錢。為了讓我們的理財更有實操性，接下來為大家介紹幾個家庭資產配置的常用法則？
第一個，4321法則。40%用于投資；30%用于日常開銷，20%用于儲蓄備用。10%的用于保險。當某個部分的資產價格上升后，將其重新分配，使其恒定保持在這四個比例。不過不同的人生階段不同的家庭需求不同，所以可以根據自身情況做出適當的調整。
第二個法則，8 0 法則。投資者買高風險的資金比例不超過80減去你的年齡。公式：（80-你的年齡）??100%。這一定律主要用于股票以及權益類投資方面。比如，30歲歲投資股票的資金盡量控制在理財資金的50%以內。這個定律是很直觀的風險管理投資手段。
第三個法則，3 1 定律。每月房貸還款數額以不超過家庭月總收入的三分之一為宜。如果家庭資產被套在房產的比例太大，一旦遇到突發事件，應變能力就會下降，生活質量會受到影響。
第四個法則，雙十定律。保險額度不要超過家庭收入的10倍；家庭總保費支出占家庭年收入的10%為宜。比重過高的話，會對生活質量產生影響；投入過少的話，保額不會太高，很難保證風險發生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。在實際操作中，上下浮動在5%之間都是正常。比如，你的家庭年收入在10萬左右，那么，購買健康、意外、壽險的保額要在100萬左右，而保費不能超過1萬。這么做的好處在于你可以用最少的錢獲得足夠多的保障。
由于固定收益理財產品是資產配置中的重要組成部分，是很多人會優先購買的。無論市場是熊還是牛，固收類的產品都應該配置，目的在于降低風險，穩定收益。所以接下來，我們來了解哪些固收產品值得購買？
什么是固定收益類產品呢？收益率是固定值，不需要每天操心財產的上下波動。例如：銀行儲蓄，包括：銀行存款、國債、銀行理財產品和p2p互聯網理財。不過，并不是所有的固定收益類產品都是保證本金和收益的。
現在我們來看看銀行存款的n種方式。積累財富，是理財的第一步。銀行存款，還是很多人主要的理財方式之一，具有天然的流動性優勢。不過，銀行存款利息的高低和存款期限有直接關系。存期越長，利率越高。但是利率越高，靈活性就越差。有沒有辦法，可以兼顧利息和靈活性呢？我們來學習幾種儲蓄技巧。
第一種技巧是金字塔式儲蓄法。比如：一萬元分四份做定期儲蓄。1000元、2000元、3000元、4000元四張存單。都存為1年定期。假如急需用1000元時，就提出這1000元的存單。這樣可以避免臨時要用錢時，損失了其他的利息。
第二種技巧是12寸單法。每月存入一定資金，存單年限相同，到期日相差一個月。每月存錢，堅持一年，就會有12張1年期的定期存款單。這種方法，適合有固定收入的上班族。如果有急用，直接提取一單，也不會損失其他存單的利息。從第二年開始，還可以繼續把到期的錢繼續存入銀行中，繼續滾動存款。這種存法的優點，不僅能夠很好地繼續財富還可以最大限度地發揮儲蓄的靈活性。還可以根據自己的耐力選擇不同的存單法，比如24存單法，36存單法等等。
第三種技巧是遞進式儲蓄法。將儲蓄資金分成若干份，每份存款年限逐年遞增，6萬元中，2萬存一年起，2萬元存兩年起，2萬元存3年期。一年后，1年期到期的存單轉成3年期，2年后到期的存單也轉成3年期。這樣每年開始，都有一張存單到期。可以跟上利率調整，適合長期儲蓄。
最后，和大家分享一下國債購買全攻略。
國債相比銀行存款，具有獨特優勢。首先，它的安全性更高：銀行可能倒閉，國家才最安全。其次，國家的利息高于銀行存款。10萬元5年期國債，多賺5350元。最后，國債可以提前支取，損失小～提前支取會按持有時間分檔付息。不過，國債作為長期投資，一般不建議提前兌取。
所以，怎么買國債呢？目前國家發行的國債主要是憑證式國債和電子儲蓄國債。憑證式國債只能銀行柜臺購買。儲蓄式國債有兩種購買方式：網銀和銀行柜臺。第一次購買需要在購買前開通國債托管賬戶。建議購買前先打電話給銀行客服確認一下自己的卡是否可以購買。
講完銀行存款和國債，我們再來講一講另一種很受青睞的理財方式：銀行理財。
首先我們來了解一下銀行理財產品的基本含義和分類。
什么是銀行理財產品？是由銀行設計并發行，根據合同約定進行投資并分配收益。銀行理財產品的分類方式很多。我們介紹兩種：按收益劃分：保證收益型/非保證收益型（包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型）按投資領域劃分，分為：單一性（非結構性）/結構性產品。前者主要用于投資基礎金融資產，比如貨幣、債券、票據等，風險和收益均比較低。后者還包括期權/期貨等金融衍生品形成的組合產品，預期收益高同時風險也要高很多。
那么如何區分結構性和非結構性理財產品呢？第一，看投資方向和投資標的，產品說明書中是否掛鉤黃金石油外匯等，包括則屬于結構性產品。第二，看預期收益率的呈現形式，收益率是固定的，還是以區間形式呈現，例如最低2.5%，最高12%，基本上可以確定為結構性理財產品。
銀行產品購買門檻和費用，一般是5萬元起。購買時會產生托管費、管理費和認購費，已在給出的收益率中扣除。理財產品的實際收益=本金*天數/365天*年化收益率。
接下來，教給大家3個技巧，輕松購買銀行理財產品。
1.明確理財產品的風險等級。R1（謹慎型）&R2（穩健型）：風險較低，本金可以保證安全，多為保本保收益類，以及保本浮動收益類。R3&R4:本金有一定風險，收益也有波動，多為非結構性理財產品。R5類產品基本投資于股市和黃金：本金風險極大，收益波動極大，多為結構性理財產品。
2.謹慎選擇結構性產品。如果產品業績不佳，可能沒有任何收益。結構產品還分保本、部分保本和不保本的產品，到期后，還有可能帶來本金損失。此外，這部分標有最高收益率的產品，到期后，很難達到最高收益。
3.買之前多看看產品合同。別光聽銷售人員介紹，要看產品合同。飛單：金融機構的理財成員為了取得業績獎勵，向購買者提供非保本結構理財產品。銀行理財飛單接連發生，小心被套路忽悠。
掌握了三個技巧后，我們怎么選擇適合自己的理財產品呢？首先，要選擇與自身風險承受能力相符的理財產品。其次，選擇投資周期與資金流動性相符的理財產品。第三，要關注銀行理財產品的投資方向。第四，選擇的理財產品要與現有資產形成配置。
2015年，余額寶引爆了互聯網理財產品的市場。p2p成了很多人配置的首選。但是，p2p最大的風險是平臺風險，如果你投資的平臺是合規安全的，那你就可以坐享收益，如果你投資的平臺欺詐、跑路，那你投資的錢就有可能全部打水漂了。所以，該如何挑選靠譜的p2p平臺呢？
首先，我們來了解一下什么是p2p（peer to peer)。p2p網貸又稱為p2p網絡借款（看下圖）。由專門的公司提供平臺，供出借雙方自由定價，按期償還本金和收益，平臺收取其中的手續費。
由于p2p網貸在固定產品中收益最高，但是作為一個新興產業，存在平臺數量眾多且良莠不齊的亂象，投資的風險非常大，投資者必須萬分警惕。p2p的第二個特征是，操作簡單、門檻低。100元就能投資，裝個app就能搞定。掌握了這兩大特征，最重要的問題來了：如何挑出靠譜的平臺呢？任何投資收益總是與風險共存，所以大家一定要多長一個心眼，選擇一個靠譜的平臺至關重要。我們來分享幾個篩選的維度，依據此篩選出來的安全度還是很高的。
1）平臺背景：國家隊，國有資本入股，從根源上杜絕了跑路的風險；金融隊：由銀行、保險等金融機構建立或參股；風投隊，平臺的股東背景主要是一些風投機構，這類平臺的實力也比較強；民間隊，純粹由民營資本建立，這類平臺參差不齊，魚龍混雜，互相間差異很大。
2）業務模式：我們的錢都借給誰了？風險：個人抵押貸款最低(房屋抵押 資產抵押，不過要注意抵押物本身的價值和實際借款金額的高低 如果一輛汽車的估值是10萬，抵押比例不超過50%，借款本金和利息不超過5萬）<個人信用借款比較低（這類借款的金額不大）<企業抵押借款（企業經營狀況，不可控狀況較多）<企業信用借款（風險最大，以后會越來越少，監管局要求，單個借款金額不可超過100萬）
3）風險控制：平臺的風控能力非常關鍵，通常有以下三個指標：逾期率：逾期率越低，說明風險控制越好。風險準備金：準備金金額越大，說明保障越好。擔保機制：也有不少門道噢，大致分為以下3類：平臺自擔保（這個承諾，本質上是違規的，監管平臺規定，平臺不能為自己擔保）/關聯公司擔保（很可能是一家人，左手和右手擔保的行為，實際上沒有任何意義）/第三方合作擔保。擔保公司資金擔保是有限額的，有擔保也有風險。目前，監管機構在大力推崇去擔?；酶茖W的機制來保證資金安全將取代平臺的擔保。
4）銀行存管：銀行管理資金，p2p平臺管理交易，資金和交易分離。所有p2p平臺都必須由一家商業銀行作為存管銀行。但是由于存管費用較高，且商業銀行對于平臺的要求也比較高，所以有銀行存管機制的平臺并不多。如果某個平臺由銀行存管，說明該平臺有一定實力。不過銀行存管只是保證資金和交易的分離，并不保證資金本身的安全，不保證借款人到期一定能夠還本付息。
5）信息披露：網貸平臺向公眾、尤其是投資者溝通信息的重要橋梁。披露內容：逾期率、風險準備金、借款人信息等等。愿意提供更多信息給用戶的平臺是一個負責任的平臺。不過主要還是要看平臺的業務模式以及風控能力。
挑選了靠譜的平臺，就要選擇適合的p2p產品。1）年投資收益率在7%-9%左右為宜，超過10%的很少，除非投資期限比較長。如果收益率在15%以上，并且不是新手標，那投資風險就非常高，基本不用考慮。2）投資期限6-12個月為宜。短期融資項目多為個人或小企業借款。此類人群融資能力較弱，渠道較少，壞賬的風險比較高?？偟膩碚f，投資期限不適合太長，也不宜太短。
我們來回顧一下主要內容吧～
資產如何配置
哪些固定收益的產品值得購買
如何購買銀行理財產品
如何挑選靠譜的P2P平臺呢
