P2P九種還款方式優(yōu)缺點

一、一次付息，到期還本借款成功當(dāng)天一次性把利息扣掉，到期還本金。

1.適用范圍：適用民間短期的貸款。
　　2.優(yōu)點：對貸款機構(gòu)來講，部分資金可以循環(huán)利用。
　　3.缺點：借款人成本較高，提前付息法律不予支持。

二、按月付息，到期還本每個月只支付利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金。

1.適用范圍：適宜短期貸款，適合平時無現(xiàn)金流入或有很少現(xiàn)金流的借款人，如工程行業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。
　　2.優(yōu)點：對于借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用于經(jīng)營項目。
　　3.缺點：對于貸款機構(gòu)來講，這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風(fēng)險要大。

三、按月付息，按季還本每個月支付利息，每季度歸還一次本金。

1.適用范圍：適用于工程行業(yè)和種植、養(yǎng)殖業(yè)貸款。因為這類貸款的現(xiàn)金流不是呈持續(xù)性，而是間斷性。種植業(yè)要一季作物成熟后銷售出去才會有現(xiàn)金流，養(yǎng)殖業(yè)要等到一批牲畜出欄銷售后才有現(xiàn)金流，工程行業(yè)也是要等到結(jié)算期出包方才會付款，這種還款方式基本與這些行業(yè)的現(xiàn)金流特點相吻合。

2.優(yōu)點：還本時間間隔期長，借款人有較長的時間準(zhǔn)備還款本金。
　　3.缺點：
　　(1)相對按月還本的還款方式的貸款風(fēng)險要大；
　　(2)還本時間固定，有時會與預(yù)計的現(xiàn)金流入不一致。

四、等額本金

等額本金指將貸款本金除以還款月數(shù)，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。
　　1.適用范圍：適用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且前期現(xiàn)金流入較大而后遞減的情況。如營運類汽車貸款，因為所購新車開始投入運營時，維修保養(yǎng)費少，收入較大，而后會隨車輛的營運而費用增多，收入會遞減，這與等額本金的還款方式相吻合。這種方式也適用于商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。
　　2.優(yōu)點：
　　(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風(fēng)險在降低；
　　(2)對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。
　　3.缺點：
　　(1)如果借款人是優(yōu)質(zhì)客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構(gòu)的收入；
　　(2)對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金利用率不高。

五、等額本息

先確定每個月的還款額，計算出當(dāng)月應(yīng)支付的利息，再用確定的還款額減去當(dāng)月應(yīng)支付的利息，就是本金的還款額，下一月利息按剩余本金計算。這類貸款可以提前還款。
　　1.適用范圍：用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且現(xiàn)金是基本均勻的，主要用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。
　　2.優(yōu)點：同等額本金方式。
　　3.缺點：同等額本金方式。

六、等本等息

將貸款本金和貸款期限內(nèi)需要支付的利息除以還款月數(shù)，每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下，由于前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低，所以一般不允許借款人提前還款，如提前還款，會加收利息。
　　1.適用范圍：主要用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且現(xiàn)金基本是均勻的，用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。
　　2.優(yōu)點：
　　(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風(fēng)險在降低；
　　(2)對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。
　　3.缺點：
　　(1)如果借款人是優(yōu)質(zhì)客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構(gòu)的收入；
　　(2)對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金利用率不高；
　　(3)一般來講，這類貸款不能提前還款，借款人在資金充足的情況下，也必須使用借款，增加借款人的成本，降低了信貸資金的使用效率。

七、前期按月付息，后期等額本金這種還款時前幾個月支付利息，后幾個月才還本息。

1.適用范圍：這種貸款適用于投資類貸款，投資的行業(yè)是商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)等，因為在投資期內(nèi)是沒有現(xiàn)金流入的，這時還款會比較困難，投資完成后，這些行業(yè)就能持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流入，還款就有來源；也適用于淡旺季比較明顯的行業(yè)，借款人在旺季正需要資金，還款有壓力，在淡季時，資金比較充裕，可用于還款。
　　2.優(yōu)點：這類貸款針對借款人的行業(yè)特點和現(xiàn)金流特點，符合借款人的現(xiàn)金流規(guī)律，比較容易被借款人接受。
　　3.缺點：由于前期不還本金，將本金延后到后期歸還，增大還款的額度，從而也增大了借款人的還款壓力。

八、核定最高額度，隨借隨還在一段時間內(nèi)，貸款機構(gòu)給借款人一個最高授信額度，在這個時間段內(nèi)，借款人可在最高授信額度內(nèi)隨時得到貸款，也可隨時歸還。

1.適用范圍：適宜在將來的一個時間段內(nèi)現(xiàn)金流不確定或不固定的借款人。
　　2.優(yōu)點：借款人可以根據(jù)自己的需要，隨時借款隨時還款，方便靈活，簡化了手續(xù)。
　　3.缺點：由于在授信期限內(nèi)一般不做貸款風(fēng)險評估，當(dāng)借款人情況發(fā)生變化后，在不知情的情況下，貸款機構(gòu)仍會給予貸款，增加了貸款的風(fēng)險性。所以這類貸款需要做好貸后檢查工作，或是在每次貸款前做一次簡化評估。

九、一次貸款，不定期還款將貸款一次性發(fā)放給借款人，在貸款到期前，借款人根據(jù)自己的現(xiàn)金流收入情況，隨時可歸還全部貸款或部分貸款，可一次性規(guī)劃，也可分多次歸還，分多次歸還的，每次還款金額由借款人自己決定。

1.適用范圍：適宜在將來的一個時間段內(nèi)現(xiàn)金流不能確定或不固定的借款人。
　　2.優(yōu)點：借款人可以根據(jù)自己的現(xiàn)金流收入來安排還款，相對固定劃款時間有很大的靈活性。
　　3.缺點：由于在貸款到期前，由借款人自主確定還款，因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款，從而使貸款風(fēng)險加大。