本文類型：讀書思考筆記
書籍：《別做正常的傻瓜》
作者： 奚愷元
亞里士多德提出過一個著名的哲學論題“人是理性的動物”，但既然最終的落腳點還是動物，那么源于本能的非理性占據上風，做出不合理決策的行為就難以避免。不相信的話，我們來用做一個小測試吧。
如果你是一個老股民，買了一只股票，買入時的價格是10元/股，半年過去了，現在的價格跌到了5元/股，在不考慮交易費用的前提下，是繼續持有還是拋售，現在你需要作出決策，你會怎么選擇呢？
經過調研，被提問的人群中大部分選擇繼續持有。那再換一個場景：
同樣的背景，作為老股民你買了一只10元/股的股票，半年過去后，現在價格跌到了5元/股，你現在需要作出決策：是繼續持有還是拋售？當你打開電腦正在思考這個問題的時候，一陣敲門聲打斷了你的注意力，原來是昨天的快遞到了，于是你起身去取快遞。
等你取完快遞回到座位上時，發現家養的貓藍胖子剛才趁自己給快遞開門的時候跳到鍵盤上，在自己打開的關于拋售是否確認的窗口中不小心跳到了確認按鈕，意外導致股票已經賣出。那么這個時候，你還會買回這只股票嗎？（不考慮交易費用）
這次，大部分人的選擇發生了變化，他們往往都會選擇不再買入。這個結果你看到了吧，就因為貓而發生的一次意外，同樣是5元/股的股票，你做出了截然相發的兩種決定。也就是說，你關于股票上持有還是賣出的抉擇，交由了一只貓決定，而不是根據股票的實際價值和市場環境以及自身是否急需用錢等客觀因素。
為什么實際上是同樣的問題，人們心理上的感覺會有不同，進而還做出了不同的選擇呢？
這正是芝加哥大學行為科學教授Thaler提出的心理賬戶（mental accounting）的概念：人們把實際上客觀等價的支出或者收益在心理上卻劃分到了不同賬戶中。心理賬戶的存在影響著人們以不同的態度對待支出和收益，從而做出不同的決策和行為。在上面的問題中，被拋售的股票虧損和未拋售的股票虧損就劃入了不同的心理賬戶中。感覺上，拋售之前的虧損是賬面虧損，而拋售之后的虧損是實際虧損。從賬面損失到實際虧損，人們往往對后者有更真實的感受，也會感覺到更加痛苦，但實際上，這僅僅是人們在心理上所劃分的界限而已。
同樣的事情也發生在信用卡的這個例子中，經濟學家發現推廣信用卡，可以提高社會消費水平。具體來說，使用信用卡的人們會比使用現金的人們在相同的收入條件下，平均來說持有信用卡的人會支出更多，這同樣可以用心理賬戶的理論來進行解釋，信用卡上的支出被劃分到了賬面支出，現金支出則屬于實際支出，但真的是這樣的嗎？
再拿一個例子來說明關于心理賬戶對于收入、支出的深刻影響。
賭博狂徒軒轅三光這天和妻子正在澳門度蜜月，來到的第一天他就去澳門大賭場輸光了自己的所有私房錢，其他錢在她妻子身上沒法拿到。第二天晚飯后妻子早早出去逛街了，他自己則在酒店的床上翻來覆去睡不著，無意間他在床底發現了一枚10元的硬幣，在恍惚間他似乎看到了數字13在硬幣上一閃而過，由于長期賭博的人都十分相信宿命。
于是三光立刻拿著這10元硬幣來到了之前的那家大賭場，這次他選擇了賭數字，他押的13，第一把開出來果然是13，這讓他更加自信了，在接下來的20多盤中，他每次都是選擇全部把所有錢拿來押13，不知道是機器故障還是真的有幸運女神，還沒到1個小時，他就賺了100萬。后面賭場老板不干了。
于是軒轅三光拿著賺到的100萬出了賭場又來到10公里外的另一家大賭場，他這次繼續不停地賭數字13，可幸運女神不再眷顧這個沒有節制的賭徒了，不到10分鐘他就再次輸光了身上的所有錢，軒轅悻悻地回到了酒店。這時候妻子正好也逛完街，在酒店門口碰到他，沒好氣地問他“你又跑出賭了是吧，今天輸了多少錢？”
聰明朋友們，你猜猜軒轅三光的答案是多少呢？
他說“還行，輸了10塊錢”，如果換做是你，你認同這個答案嗎？
實際上他輸掉的豈止10塊錢，他一共輸掉了100萬零10塊。在第一家賭場賺取的100萬并沒有被他計入到自己的收入中，賭博賺來的錢和通過工作得到的錢實際上沒有任何區別，但他們卻往往被劃入到了不同的心理賬戶中。很顯然，軒轅三光做了一回正常的傻瓜，他沒有把自己在第一家賭場賺取的100萬看做收入，如果在第一家賭場賭完后他就回家，那么他將擁有賭博賺取回來的100萬。
這就是賭徒的口袋里為什么沒有錢的原因，對賭徒來說，他們把贏取到的錢放在那個叫做“上帝”的心理賬戶中，里面的錢往往是來也匆匆去也匆匆，全憑主的安排。在這個心理賬戶的錢，他們沒有將其與辛苦工作賺取的錢在平等的地位上對待，他們往往更容易揮霍掉這個賬戶中的錢。
這就是心理賬戶對正常的傻瓜造成的巨大影響，希望通過本文你能了解到心理賬戶這個概念，從而幫助你做出正確的選擇，避免掉進心理賬戶的坑中。
最后，再告訴你一個可以立刻去實踐的心理賬戶類型吧，人們往往把賺取到的大錢和小錢放入不同的心理收入賬戶中，一個是大收入賬戶，另一個則是小收入賬戶。也就是說，人們在得到一大筆錢時傾向于不消費將其全部存起來，當得到小筆收入時，則是傾向于消費掉。就像當年終獎分別是10萬和500元時，前者人們往往傾向于不動分毫地存入銀行而后者人人常常選擇全部花掉來犒勞自己一年的辛苦。
這從收入比例來說是不是完全不合理？獲得更多的時候選擇不消費或消費得更少，獲得更少時卻消費得更多？
這便是心理賬戶的巨大魅力。明智的決策者往往會破除掉心理賬戶的這個心理限制，讓錢在不同的心理賬戶之間流動起來，這樣才能夠產生活力，從而讓你更容易走向財務自由。
