保哥這個號有很多90后讀者。

在買保險這事上，90后普遍比80后更有行動力，學習能力也更強。

今天分享的這個方案，來自一對90后小情侶。他們看完公眾號文章，獨立完成了自己的保險配置。

我覺得方案很棒：保障全面、保費合理，有側重，有預留，而且對產品很了解。

深入溝通后，發現他們的配置思路很有借鑒意義，分享給大家。

1 基本背景

①收入

男生27歲，月收入2.1w，

女生26歲，月收入1.2w，

兩個人加起來稅后年收入35w左右。

（都處于事業上升期，預期收入會持續增長）

②家庭責任及近期計劃

一年內打算結婚，并在深圳買房，房貸預計1.5w/月。

30歲前不準備生孩子，雙方父母10年內不需要贍養。

③健康狀況

女生乳腺增生，男生輕微超重（BMI=28.7）。

整體健康狀況良好，但雙方家庭中各有一位老人患癌，對自己以后患癌的概率有擔憂。

④現有保障

除了社保，兩人都沒有買過保險。

男生有一份教育金，10歲時父母買的，現在每年能領1000塊，忽略不計。

方案點評：90后小情侶的8張保單

總的來說，這是一份【保額合理】，【保障全面】，【支出可控】，而且【短期內不用二次調整】的方案。

年交保費1.5w，月均1300元，占兩人稅后收入5%左右。

雙方各4張保單：涵蓋重疾、定壽、意外、醫療四個維度的保障。

給付型產品：

重疾保額：雙方各50W；

定壽保額：男生100w，女生50w；

意外身故：雙方各50W；

這個搭配，保證任何一方罹患重疾或意外身故，都不會對另一個人造成經濟上的致命打擊。

報銷型產品：

意外醫療：5萬

一般住院醫療：200萬

惡性腫瘤保險金：200萬；

加上公司繳納的深圳社保，基礎醫療保障基本夠用。

3 配置思路解讀

考慮到一年內會組建家庭，有房貸壓力，兩人的訴求是：

①保證基本保額，避免因為任何一方的重疾或缺席，對另一個人造成經濟上的致命打擊。

②控制保費支出，總保費控制在年收入5%以內，為孩子和父母的保險預留額度。

在重疾險選擇上，兩人意見一致：

不考慮定期型重疾險。

男生認為：

70歲之后，罹患重疾的概率變大，是重疾險真正發揮作用的階段，所以趁著自己還年輕，費率不高，直接買到終身。

女生考慮的更多：

婚后只會生一個孩子，不指望孩子養老，兩人老年時期看病的費用需求，也不愿意強加在孩子身上。

因為雙方家庭都有老人患癌的先例，兩人對自己患癌概率都很擔憂，也傾向買多次賠付的產品。

但預算有限，女朋友最大，最后先給女朋友買了多次賠付，男生選擇了一款單次賠付的產品。

因為輕微超重，男生的定壽每年多交230元。

男生BMI＞28,，只能選擇健告相對寬松的大麥定壽，好在加費不多。

4 優化建議

他們的方案沒什么大問題，我從家庭和睦和受益人角度提了兩個小建議。

①重疾險用“單次+多次”組合搭配

50W重疾保額，可以拆分成【30w多次】+【20w單次】的組合。

對比之前“女士優先”的方案，保費增加只增加了500元，但兩人分別獲得了【30w多次+20w單次】的保障。

這是一個更為公平的方案，有利于家庭和睦，也給后續加保留了口子。

②婚后變更身故受益人和受益比例。

定期壽險、重疾險的身故受益人，他們都默認勾選了法定。

結婚后，如果一方身故，身故金將由父母和伴侶三人平分。

我建議他們領證后把法定改為指定，在受益比例上向伴侶傾斜。

因為最大的債務壓力——房貸，是由小兩口共同承擔的。相比父母，伴侶更容易因為對方的缺位陷入經濟危機。

5 保哥小結

一個人的保險配置，是保費和保額的拉鋸戰。

一家人的保險配置，是家庭成員之間的取舍。

今天分享的這對小情侶的保險方案，雖然不能直接復制到所有的兩口之家，但很有借鑒意義。

因為他們的方案很有彈性，有向上和向下靈活變通的空間。

向上：增加重疾保額和壽險額度，能調整成一個2w預算的方案。

向下：把多次賠付換成單次賠付，就是一個預算1w的方案。