經過一兩個月的陰雨綿綿，這個周末天空終于放晴。趁著秋高氣爽，不少家庭都開啟了外出游玩模式。容易讓人忽視的是，外出時出了意外咋辦？有人說，反正我有意外傷害險。但是大多數人并不清楚，意外傷害險究竟能保哪些“意外”。

意外傷害險是什么？

（意外險一般包括意外傷害險和意外醫療險）意外傷害保險（Accident Injury Insurance ），是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

關鍵詞：傷害、意外

傷害亦稱損傷，是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構成。

意外是就被保險人的主觀狀態而言。

（1）被保險人事先沒有預見到傷害的發生，可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的?；蛘邆Φ陌l生是被保險人事先能夠預見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預見到。

（2）傷害的發生違背被保險人的主觀意愿。

具體而言，意外傷害保險有三層含義。

① 必須有客觀的意外事故發生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。

② 被保險人必須因客觀事故造成人身死亡和傷殘的結果。

③ 意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯系。

意外傷害保險的基本內容

投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘疾、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

意外傷害保險的保障項目

（1）死亡給付

（2）殘疾給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任，其派生責任包括醫療給付、誤工給付，喪葬費給付和遺族生活費給付等責任。

特征

（一）保險金的給付

保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。

（二）保費計算基礎

意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。

（三）保險期限

意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。

（四）責任準備金

年末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產保險相同。

意外險的“不可保”和可保

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規定或違反社會公共利益。

不可保意外傷害一般包括：

被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。

被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。

被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發生的意外傷害。

由于被保險人的自殺行為造成的傷害。

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。

被保險人因精神疾患導致的意外事故。

被保險人因妊娠、流產、分娩、藥物過敏導致的傷害。

被保險人因為未遵醫囑，私自使用藥物導致的傷害。

對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應明確列為除外責任。

特約保意外傷害

特約保意外傷害，即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力，一般不予承保，只有經過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。

特約保意外傷害包括：

戰爭使被保險人遭受的意外傷害。

被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江 河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。

核輻射造成的意外傷害。

醫療事故造成的意外傷害（如醫生誤診、藥劑師發錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等）。

一般意外傷害

一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。

保險責任

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。

給付方式

意外傷害保險屬于定額給付性保險，當保險責任構成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘疾保險金。

意外傷害險的險別和保費

主要險別

（一）按投保動因分類

個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。

（二）按保險危險分類

個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。

（三）按保險期限分類

個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。

（四）按險種結構分類

個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。

保費

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業分類而確定，對被保險人按職業分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。（文章來源：云掌財經可來）