人可以一輩子不生病，也可以不會意外身故，但人都會變老。如果我們想要一個體面的老年生活，就需要提前規劃。

這里，大魚君想為政府的強制養老儲蓄點贊。畢竟大部分人是短視的，很少考慮自己的晚年生活，而如果不盡早規劃，老年生活也許會失去著落。

退休后生活質量大幅下降，拖累子女，晚年貧病交加、凄苦度日，是人生的大不幸之一。為了應對這些風險，我們現在要怎么做？

一般來說，隨著城市化的進程，養兒防老已成過去時。

可能子女會補貼部分，但也不能抱太大指望。現代的人生活壓力很大，作為父母，其實并不忍心看到自己拖累孩子。

前些日子跟一個朋友聊天，他提到父母病重那段時期的一個可怕發現：一些老人選擇了自殺。

為什么這么做？還是擔心自己成為子女的負擔。

同樣的事情也發生在農村，只要搜索「農村老人自殺」，就會出現一系列相關報道，原因也類似。

有些老人甚至擔心自己的自殺會給子女造成輿論壓力，會在診斷出病癥后，先生活一個月，然后自己偷偷溜出去，假裝成意外死亡。

大魚君覺得特別心痛。不是？

目前我國老齡化形勢比較嚴峻，相關保障體系仍不成熟，其中做得比較好的城市，可能就是北京和上海。

因為當地有足夠多的老人有錢，也有意識地購買保險——這樣的結果便是，能靠自己和養老金養老。

所以養老更多的，還是靠自己的養老規劃，以及政府的基本養老保障。

如果沒有職工社保或者居民社保，意味著最基本的政府養老保障都沒有，所以提前規劃就非常有必要。

大魚君建議可以從這幾點考慮：

1.?? 攢足養老錢

具體要多少才充足，是一個因人而異、豐儉由人的問題。首先可以估算下每個月的開銷，自己的預計壽命有多長。

這些數字不一定非常準確，但起碼心中有數，比如每個月花費?3000 元，目前我國人均預期壽命是?76?歲。

我們可以根據這些信息，大致計算出自己老年生活的開銷，然后分攤到日常生活中要存下的錢。

2.?? 通貨膨脹的影響

我們知道，錢在變得不值錢，我國每年保持至少?3%?的通脹率。換句話說，現在花?3000?元買到的東西，未來至少要?7280?元。

考慮到這個因素，我們有必要準備更多的錢以備養老。

3.?? 養老金是一個組合

養老金的本質是財務規劃。但是每個投資工具都有優缺點，無法同時兼顧“流動性、收益性、安全性”。

如果看重長期投資，希望保本、安全，長期收益穩定，建議購買年金保險等產品，但前提是我們已經做好人身保障。

這樣可以確保自己不會因為疾病、意外等風險丟失自己的本金，所以這類保障型產品的保額一定要充足。

如果沒有人身保障，或者保障額度太低，在疾病面前，可能辛苦積攢的房子、股票等資產都要虧損掉。

除了購買社保和商保養老，還可以選擇國債等安全性高、收益穩健的金融產品。如果還有多余的錢，可以考慮高風險投資，以小博大。

社保中的養老保險，分為職工養老保險和居民養老保險。職工養老保險需要個人和單位共同交納，如果沒有工作單位，則為居民養老保險，要自己去交。

1.?? 居民養老保險

居民養老保險，交多少錢？

這里以廣州為例，看看居民養老是怎么交錢，其他城市都大同小異。

廣州居民養老交費分成七檔，每個檔次政府都會進行交費補貼，補貼標準分別為：

一檔?15?元、二檔?35?元、三檔?50 元、四檔?60?元、五檔?70?元、六檔?75?元、七檔?80?元

可以看到，居民養老的交費門檻低，最低每年交 10 元就可以，而且繳費方式靈活，保費分為七檔，可以根據自己的實際情況選擇。

不同于職工養老保險，政府補貼的和自己交的錢，都會存入社保個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休后會逐月發放。

居民養老保險，領多少錢？

居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿?15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

其中，養老金金額由基礎養老金和個人賬戶養老金構成。

基礎養老保險金 = 150元/月，繳費年限超過?15?年的，每超?1?年，每月再加發基礎養老金?6?元；這個金額是適時調整的。

個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 個人賬戶養老金計發月數。

以上兩項之和為每月領取的養老保險金。

舉個例子，小明每年按最高檔次?130?元/月交，連續交?35?年，總共交費?54600 元，個人賬戶養老金?54600/139=393 元；基礎養老金150+6×20=270 元，合計領取 663?元。

可以看到，由于交得少，自然就領得少，居民養老的作用其實是有限的。

廣州作為一線城市，退休后每月也只能領幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區可能比廣州更少。

2. 職工養老保險

職工養老保險，交多少錢？

我們和單位每個月繳納的錢，都會進入兩個賬戶：統籌賬戶和個人賬戶。

企業交的錢，進入國家養老統籌基金，由國家統一調配；個人賬戶的錢則是自己交的，交得多退休后領得也多，可以簡單理解為強制儲蓄。

首先企業會選擇一個繳費基數，再按 22%?的比例繳納。

其中 8% 進入個人賬戶，退休后使用，剩余部分進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

仍以小明舉例，假如繳費基數是?10000?元，總保費：10000×22%=2200 元；個人交費：10000×8%=800 元。

不過，居民養老是按年交費的，而職工養老按月交費。當地的交滿?10?年，累計交滿?15?年，退休后，我們就可以在當地養老。

職工養老保險，領多少錢？

職工養老金分為兩部分：

個人賬戶養老金 = 個人賬戶余額 ÷ 計發月數

基礎養老金 =（社會平均工資+本人指數工資）÷2× 繳費年限 ×1%

社保局的公式很復雜，上面稍作簡化，這里解釋一下：

社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資

本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，廣州的社會平均工資是?7425 元，但未來的社會平均工資無法準確預測，這里保守假設按 5% 增長，20 年后是?19700?元。

如果小明?20?年都以?10000?元為繳費基數，退休時指數工資?16454?元，個人賬戶余額?800x12x20=19.2?萬。

根據公式，小明的養老金計算如下：

個人賬戶養老金 ：19.2?萬 ÷139=1381 元

基礎養老金 ：(19700+16454)÷2×20%=3615 元

總養老金：1381+3615=4996?元/月，即 59952?元/年

可以發現，由于職工養老交的比居民養老的多，退休后也會領得更多。以后社會平均工資漲了，養老金也會跟著漲。

這里注意一個通脹，如果以每年?3%?增長，20?年后的?4996?元/月，相當于現在?2766?元/月，購買力可能比較低，更何況小明的交費基數是比較高的。

國內社保的功用是保障國民的基本生活條件，一般是每個城市最低生活標準發放養老金的，很難實現高質量的生活方式。

如果大家希望獲得體面的晚年生活，大魚君建議：除了購買基本的社保養老外，還要做好其他的財務規劃。

有備，方能無患。

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