“我們”這個年紀的人，大概指25-30歲左右的年紀的，工作了5年左右，有了少量的積蓄，無大錢，但又面臨著即將到來的生活壓力，如結(jié)婚、生小孩、買人生的第一套房等等，而必須開始對資金有點初步規(guī)劃的“年輕人”。
作為不那么年輕的“年輕人”，我們該如何規(guī)劃自己有限的資金，做好資產(chǎn)配置的啟蒙呢？
首先我們得理清下自己的自身狀況。
關(guān)鍵的幾個指標：資產(chǎn)配置的目標是什么？資金量的大小如何？投資資金的計劃時長如何？風(fēng)險承受能力如何？各類投資產(chǎn)品標的的了解如何？
資產(chǎn)配置的目標是什么？
“我們”這個年紀的人，大部分人應(yīng)該是才剛開始接觸資產(chǎn)配置的概念，資產(chǎn)配置的長遠目的都是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值及最大化的增值，那現(xiàn)階段短期的目標呢？結(jié)合自身及周邊大多數(shù)人的反饋，有兩個問題，即可利用的資產(chǎn)配置資金量非常少，其次對各類投資品種的了解較少，對其風(fēng)險收益的概念僅停留在數(shù)字上的印象，而沒有直觀的實踐感受。基于這兩個問題，可得出：‘我們’這個年紀的人，資產(chǎn)配置的短期首要目標就是實現(xiàn)“攢下錢”及“盡可能嘗試更多的投資品種，以便對產(chǎn)品有足夠的了解，并且通過測試得出自己得真實風(fēng)險偏好及承受能力”。
資金量的大小、投資時長 及風(fēng)險承受能力如何？
前面有闡述，這個階段的“年輕人”是沒有較多的積蓄的，不過積蓄再少，也可以結(jié)合自身情況，去做好資金量的合理比例規(guī)劃，比如目前總積蓄是十萬，那是不是也可以按照類似塔木德中的資金分配方法，將其中的一定比例用于投資當中呢？此外需結(jié)合未來的生活計劃，去合理的規(guī)劃資金的投資時長，如三分之一的資金在未來6個月后需要用作旅行，三分之一的資金在未來12個月后需用做買車等，那對應(yīng)部分的投資資金就需要結(jié)合這個時限安排對應(yīng)的投資時長。另外資金的比例規(guī)劃除了結(jié)合資金量評估，還需要結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力評估，比如喜歡追逐風(fēng)險帶來的高收益，則可加大高風(fēng)險收益資產(chǎn)配置產(chǎn)品，如果只是尋求穩(wěn)健固定收益的，則可加大固收類資產(chǎn)配置產(chǎn)品。
各類投資產(chǎn)品的標的了解度如何？
無論做簡單的理財還是做綜合的資產(chǎn)配置，都需要對所投資產(chǎn)品有足夠的了解，了解其原理怎么樣，收益來源，及收益的保障方式，存在的潛在風(fēng)險是？如目前市面上主流的可供我們選擇的資產(chǎn)配置產(chǎn)品種類有這幾個大類：P2P固收理財產(chǎn)品、公募基金、黃金等另類投資、保險等。每種投資產(chǎn)品的屬性及原理是完全不一樣的，即使是同一類別，也存在不一樣的底層。
其次具體投資品種的分析選擇。
前面有做初步列舉市面上主流資產(chǎn)配置產(chǎn)品種類：P2P固收理財產(chǎn)品、公募基金、黃金等另類投資、保險等。下面我們依次介紹下各個投資品類的特點及選擇時該注意的問題。
P2P固收理財
其特點就是按約定期限收益的借貸產(chǎn)品，其具體對應(yīng)的底層資產(chǎn)就包括個人、企業(yè)的借貸，信托、票據(jù)或股票質(zhì)押對應(yīng)的借貸產(chǎn)品等等，其收益固定，風(fēng)險主要取決于底層資產(chǎn)的質(zhì)量，及平臺相應(yīng)的保障擔保措施，及平臺的資產(chǎn)背景如何，做具體投資品種選擇就可以按照這個思路去一一分析選擇。
公募基金產(chǎn)品
其特點就是公開募集一定量的資金，交由專業(yè)的基金經(jīng)理管理，投向股票、債券及貨幣等二級市場，依據(jù)其漲跌走勢，進行買賣從而賺取收益，資金由專門的托管行進行監(jiān)管，其收益不固定，會依據(jù)整體市場、行業(yè)或部分個股的行情同步走向，這較大取決于對應(yīng)基金經(jīng)理的水平或者跟隨指數(shù)的大環(huán)境走向，另外風(fēng)險就是由于收益不固定而可能產(chǎn)生的損失。此外投資公募基金的具體形式，包括貨基、指數(shù)基、股票基、債基及混合基等，其收益和風(fēng)險性有差異，應(yīng)結(jié)合自身的預(yù)期及承受做選擇。另具體如何選擇投資品種，在之前的文章有做簡單分享，大家可再翻閱回顧。
黃金等另類投資
其特點就是描定對應(yīng)的實物產(chǎn)品價格，依據(jù)其價格漲跌進行買賣，從而賺取收益，因為黃金類另類投資產(chǎn)品與股票類主流投資產(chǎn)品長期屬于負相關(guān)的走勢，因此可以作為一個很好的補充性投資產(chǎn)品，不需要在資產(chǎn)配置中占很大的比例。具體選擇品種及進入時機，建議可以選擇對應(yīng)跟隨的指數(shù)基金，采用定投的方式，降低擇時的難度。
保險
其不屬于投資類產(chǎn)品，但應(yīng)作為資產(chǎn)配置中一個必不可少的部分。通過現(xiàn)階段投入少量的資金，可以在未來防范出現(xiàn)較大危機事故而需承擔的資金壓力。目前在國內(nèi)保險的滲透度還非常的低，但其實我們生活的各個方面都可能會存在保險可應(yīng)用的場景，因此在資產(chǎn)配置中配置一定比例的保險產(chǎn)品，是可以很好的防范未來的風(fēng)險資金壓力。具體如何選擇，后續(xù)再單獨出一個研究專題與大家分享。
資產(chǎn)配置的實踐。
經(jīng)過3個多月的時間摸索實踐，現(xiàn)將具體的實踐情況展示分享，因跟蹤的時間還不算太長，部分判定還不算準確，給大家以參考，以便共同提升。
P2P固收理財
為非標產(chǎn)品，共投資5個平臺，分別投資的產(chǎn)品有活期、一個月、三個月（選擇的平臺不一樣，收益也不一樣，以下為幾個平臺綜合的情況）；
目前在投情況：
活期，綜合收益年化6.8%，資金占比10.5%；
定期1個月，綜合收益年化7.5%，資金占比36.8%；
定期3個月，綜合收益年化8%，資金占比52.6%；
（另偶爾會參加部分平臺的新手標活動，一般都在12%以上）
P2P固收理財，按權(quán)重折合年化7.68%。
補充下：選擇的P2P投資平臺不會以收益為導(dǎo)向，而會綜合平臺的背景、保障安全性、收益率、資產(chǎn)的透明度等多方面維度，因此綜合折合的年化不算P2P里面較高的，但會是在同等收益情況下，安全性最高的（后續(xù)會出個專題分享具體怎么選擇收益又高但又相對安全的P2P平臺）。
基金產(chǎn)品
為標準產(chǎn)品，共定投8支基金（每周定投），分別涵蓋的品類有指數(shù)基、股票基、混合基、債基（指數(shù)基會涵蓋多個部分，包括國內(nèi)的、海外的及行業(yè)的）；
目前在投情況：
指數(shù)基 4支?
博時滬深300指數(shù)，慧定投13次（3個月），持有收益+2.76%，折合年化11.04%；
招商滬深300高貝塔指數(shù)分級，慧定投12次（3個月），持有收益+1.47%，折合年化5.88%；
大成標普500等權(quán)重指數(shù)，普通定投7次（近2個月），持有收益-0.26%，折合年化-1.56%；
招商中證白酒指數(shù)分級，慧定投2次（半個月），持有收益-0.33%，折合年化-7.92%；
混合基 2支
興全有機增長混合，普通定投17次（4個月），持有收益+9.43%，折合年化28.29%；
南方策略優(yōu)化混合，慧定投13次（3個月），持有收益+0.25%，折合年化1%；
股票基 1支
易方達消費行業(yè)股票，慧定投3次（近1個月），持有收益+0.19%，折合年化2.28%；
債基 1支
博時信用債券C，普通定投7次（近2個月），持有收益+1.11%，折合年化6.66%；
總結(jié)下：雖然投資時長不一樣，但按照同樣的年化比較，指數(shù)基及混合基的可浮動收益及風(fēng)險均較大，可以選擇短期估值調(diào)整，但長期整體趨勢向上的指數(shù)基或混合基（目前投資時間還太短，部分基金的走勢行情仍未體現(xiàn)到一個完整的波段，可繼續(xù)保持觀察）。
基金產(chǎn)品，按權(quán)重折合綜合年化 7.18%。
黃金等另類投資
螞蟻聚寶 存金寶，普通投資1次（近4個月），持有收益6.18%，折合年化18.5。
以上三類投資品類，按目前實踐資金量的配置情況為：P2P固收理財>基金產(chǎn)品>黃金另類投資；
結(jié)合目前的收益情況及投資時長，后期可再加大基金產(chǎn)品板塊中高波動的指數(shù)基、混合基，另可再逐步嘗試黃金類另類投資的資金占比。
保險
按不同對象、不同時期及不同活動分別側(cè)重購買不同產(chǎn)品，如結(jié)合自身需要配置的有偶爾活動的意外險、短期的醫(yī)療險、重疾險等，結(jié)合父母需要配置的有重疾險、定期壽險等。
因此模塊具體產(chǎn)品目前了解較少，待后續(xù)了解全面后再統(tǒng)一補充。
總結(jié)下。
作為不那么年輕得“年輕人”得我們，必須要開始意識到資產(chǎn)配置得重要性以及要開始學(xué)會基礎(chǔ)得配置方法技巧。
首先我們得厘清自身的情況，包括資產(chǎn)狀況、做資產(chǎn)配置得目標、風(fēng)險偏好、結(jié)合生活階段目標得投資計劃等；
其次需要對各類主流得投資品種做足夠的了解及分析，包括P2P固收理財、公募基金、黃金等另類投資、保險等等；
最后就是要做好實踐，無論金額得大小，都可以將規(guī)劃中的資產(chǎn)配置進行實盤購買驗證，通過一段時間進行復(fù)盤改進，最終實現(xiàn)較為穩(wěn)定得配置方案。
