1
身價4億美元的色情片男主角
富人和窮人最大的區(qū)別是什么？
是富人比窮人有錢嗎？
不對。
即便窮人突然暴富，他也很難成為真正的富人。
拳王泰森用一雙拳頭換來4億美元身家，可在2005年他宣告破產(chǎn)，甚至還投身色情行業(yè)，出賣僅剩的強壯身軀。
窮人即便是中彩票，也很難改變貧窮的命運。1998年，加拿大的杰拉德中了1000萬美元的大獎。他一天之中給朋友們各買了一輛豪華轎車。可僅僅7年，他就敗光了所有錢，還因為忍受不了巨大落差上吊自殺了。
有研究表明，美國彩票中獎?wù)叩钠飘a(chǎn)率高達75%，每12個中獎?wù)呃锞陀?個人破產(chǎn)。大多數(shù)人會在5年內(nèi)揮霍完所有錢，變得比原來更窮。
但同樣是底層出身，范冰冰卻變得越來越有錢。她逃稅漏稅肯定不對，必須譴責(zé)！但她也在一些正當(dāng)?shù)耐緩缴险宫F(xiàn)出了相當(dāng)高的財商。她在加拿大多倫多用469萬加元買了一棟7層小樓。她把2到7層改裝成公寓出租給大學(xué)生，再把1樓出租給餐館、洗衣房、理發(fā)店。整棟樓每年能收62萬加元的租金，7年半就能收回所有投資。她堅持“改造房屋，出租獲利”的策略，在加拿大多個華人聚居區(qū)開連鎖旅館，范冰冰在海外房產(chǎn)投資上的回報率高達200%。
泰森是窮人的代表，他一直在買進負(fù)債。他買了130多輛豪華轎車，還養(yǎng)了8只老虎，光老虎的飼養(yǎng)費1個月就8000美元。這些東西源源不斷消耗現(xiàn)金流。而范冰冰則是富人的代表，她一直在買進資產(chǎn)。例如可以收租金的房子，會不斷帶來現(xiàn)金流。
如果你停止工作，資產(chǎn)會繼續(xù)幫你賺錢，而負(fù)債則會把錢從你錢包里掏走。富人資產(chǎn)帶來的現(xiàn)金流，會讓她有錢買更多的資產(chǎn)，再帶來更多的現(xiàn)金流，所以富人越來越富。成為富人的第一個秘密是，在一生中不斷買進資產(chǎn)。
而那些中獎?wù)撸蠖鄶?shù)人都放棄工作選擇旅行，他們不斷消費，不斷購買負(fù)債，很快坐吃山空。他們最大的悲劇，在于不了解負(fù)債和資產(chǎn)的奧秘。
2
為什么現(xiàn)金也是負(fù)債？
你以為你買的是資產(chǎn)，但實際上你買的是負(fù)債。這就是窮人和中產(chǎn)階級最大的問題。
負(fù)債不斷帶走你的現(xiàn)金流，而資產(chǎn)不斷給你帶來現(xiàn)金流。
最容易區(qū)分的負(fù)債，是你的信用卡、花唄、借唄、京東白條。你每個月都要還本金和利益。
稍微難分辨一點的是汽車。汽車也是負(fù)債。你每個月要還車貸，加油、洗車、做保養(yǎng)、維修。汽車不光每個月花不少錢，還貶值得特別快。泰森之所以那么快破產(chǎn)，130輛豪華轎車功不可沒。
比汽車更難區(qū)分的是房子。如果你的房子用來出租，且租金比房貸高，能給你帶來現(xiàn)金流，那就是資產(chǎn)。但如果租金比房貸低，帶走你的現(xiàn)金流，那就是負(fù)債。如果你的房子是自己住，除非你的房子升值且成功賣出，才會變成資產(chǎn)，否則就是你必須承擔(dān)的負(fù)債。
最難區(qū)分的，是你的錢。錢也是負(fù)債！因為通貨膨脹，你的錢越來越不值錢。如果持有現(xiàn)金，相當(dāng)于你每個月需要為通貨膨脹支付一筆錢。想一想，80年代的萬元戶，如果一直保留現(xiàn)金，到現(xiàn)在還是有錢人嗎？肯定不是啦！
記住，錢是負(fù)債。窮人天天攢錢、省錢，所以負(fù)債越來越多。而富人則拼命花錢，不停買資產(chǎn)，產(chǎn)生更多現(xiàn)金流！
3
90后的倉鼠困境
富人先買資產(chǎn)，越來越有錢，以至于即使不工作也有錢。而窮人和中產(chǎn)階級先買負(fù)債，越來越窮，即使工作再努力，也是越忙越窮。
有一項調(diào)查顯示，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負(fù)債12萬。
曉文剛來北京工作的時候，她先用京東白條買了一部iphone；又因為交房租，開了第一張信用卡。她的同事們都穿得光鮮亮麗，還對她說：你消費了什么就代表你是誰。于是她開始包包要用lv, 口紅要買雅詩藍黛。雙十一的時候，她48小時內(nèi)就花了2萬多。
跟她品味一起提升的，是她的資源整合能力—— 兩份網(wǎng)貸、三張信用卡、花唄借唄、分期白條。拆了東墻補西墻，分期不行就套現(xiàn)。畢業(yè)兩年，她成功地把存款從三四千折騰到了負(fù)的三四萬。很快，她的每月還款額就超過了工資。
90后在借貸市場上的占比高達49%，在亞洲同齡人中排第一。這里面有28%的人使用消費貸款，正是為了償還其他貸款。每4個人就有1個人使用花唄，每3個買手機的就有2個分期付款。
收入越多，支出越多，甚至很多支出是因為在償還負(fù)債。你使勁全力，要么是原地踏步，要么是越活越累，必須工作更長時間才能維持生活水平。像一只在轉(zhuǎn)輪里奔跑的倉鼠，永無出路。
4
先儲蓄后消費
如何積累資產(chǎn)？第一步就是先儲蓄后消費。
要買資產(chǎn)，首先得有錢。年輕人的第一桶金往往都是省出來的。
很多人月初發(fā)工資都信誓旦旦，說這個月我一定要省著點花。可往往沒到月底就揭不開鍋了，更別提存錢了。
千萬不要先消費后儲蓄，而是應(yīng)該先儲蓄后消費。放工資當(dāng)天，先拿出一筆錢存成定期。
我建議你設(shè)置3個賬戶：財務(wù)自由賬戶、安全感賬戶、日常開支賬戶。
支付寶作為財務(wù)自由賬戶。每次發(fā)工資，先把10%存到支付寶里。這些錢只能用來購買資產(chǎn)，絕對不會取出來用，這樣就能確保你的資產(chǎn)逐月遞增。支付寶作為財務(wù)自由賬戶的好處是，它可以很方便地用來買基金，買定期理財、黃金。
微信錢包作為安全感賬戶。每次發(fā)工資，先存10%-20%到微信里，直到你存夠3到6個月的生活費。這些錢是用來應(yīng)對突發(fā)事件的，比如生病、失業(yè)和其他意外。這筆錢可以放在零錢通里，享受3%的收益；也可以買1-3個月的定期理財產(chǎn)品，享受4%的收益。
選一張銀行卡作為日常開支賬戶。先把該存的錢放到支付寶和微信之后，再把剩下的錢存到銀行卡里。這個賬戶是用來消費的。
5
價值50億美元的投資策略
積累資產(chǎn)的第二步：定投指數(shù)基金，或者采取全天候策略。
我在之前的文章已經(jīng)介紹過，小白現(xiàn)階段買入資產(chǎn)的最佳方式是定投指數(shù)基金。但如果你希望再保守點，來了解瑞·達利歐的全天候策略吧。
瑞·達利歐是華爾街的傳奇人物，個人財富超過140億美元，被稱為“投資界的喬布斯”。他管理的橋水對沖基金規(guī)模超過1600億美元，全球第一。世界各國的領(lǐng)導(dǎo)人、規(guī)模巨大的金融機構(gòu)都會向他請教如何投資。
如果你想成為他的客戶，你必須是投資機構(gòu)的負(fù)責(zé)人，持有50億美元的可用資金，初始投資額至少要有1億美元。
曾經(jīng)他的一位好朋友問他：如果你不能留一分錢給你的孩子，只能留給他一個投資組合清單，那會是什么？
他說：金融世界和自然一樣，也有四季。有4種因素決定了四節(jié)更迭：通貨膨脹、通貨緊縮、提高經(jīng)濟增長率、降低經(jīng)濟增長率。但不幸的是，沒有人能知道接下來到底是什么季節(jié)。
但有一種投資策略，能夠在每一個季節(jié)都能保護你的資產(chǎn)，這就是“全天候策略”。這個投資規(guī)劃，像你這樣的個人投資者也能用，不會讓你一輩子攢的錢有大幅虧損的風(fēng)險。
橋水基金的聯(lián)合首席投資官鮑勃·普林斯曾說：“ 現(xiàn)在我們能構(gòu)建一個投資組合，再過十年，它也會表現(xiàn)良好，盡管我們根本不可能知道十年后這個世界會是什么樣子的。”
全天候策略是一種資產(chǎn)配置組合，具體如下：
第一，你可以用30%的資產(chǎn)買股票（如果想再保險點，就用指數(shù)基金替代股票）
第二，40%的資產(chǎn)買長期國債（期限是20-25年），15%的資產(chǎn)買中期國債（期限是7-10年）。
第三，買7.5%的黃金和7.5%的大宗商品。
最后，組合必須一年做一次再平衡。例如你的基金漲了，在你的資產(chǎn)比例里從30%增加到40%，那你需要賣出基金轉(zhuǎn)換成其他資產(chǎn)，從而讓基金比例重新回到30%。
（我提示一下，全天候策略用30%的資產(chǎn)買基金，比全部定投指數(shù)基金收益低，但風(fēng)險也更低）
總結(jié)
窮人一直在買進負(fù)債，而富人一直在買進資產(chǎn)。負(fù)債帶走現(xiàn)金流，而資產(chǎn)帶來現(xiàn)金流。
你以為你買的是資產(chǎn)，可實際上卻可能是負(fù)債。汽車是典型的負(fù)債，自住的房子在沒有賣出錢也是負(fù)債，只有租金高于房貸的用于出租的房子才是資產(chǎn)。因為通貨膨脹，錢也是負(fù)債。當(dāng)負(fù)債越來越多，你就陷入了越忙越窮的倉鼠陷阱。
普通人積累資產(chǎn)的兩個最好的辦法：先儲蓄后消費；保守則采用全天候投資策略，進取則定投指數(shù)基金。
思考
你的負(fù)債和資產(chǎn)都有哪些？
應(yīng)該如何減少負(fù)債，增加你的資產(chǎn)？
（覺得文章有用的，記得轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈，幫助你的身邊人）
End
你的人生如何突圍? 陪你一起復(fù)利式成長！在行高端咨詢量第一的職業(yè)規(guī)劃師、財商教練。來自三線城市貧困離異家庭、5歲全身重度燒傷，卻一路向前：中國人民大學(xué)碩士、500強總監(jiān)、年薪百萬、500萬+爆文作者。在公眾號莫同（id: motong6)中回復(fù)“測試”，獲取全網(wǎng)最全職業(yè)測試。
