這兩天在讀日本MBA導師野口真人的《學會花錢》這本書，內容細膩充實，專業性高，因此只能把閱讀速度慢下來認知品讀。本書第一章就開門見山地點明了理性人花錢的理由：價格小于價值。但反觀現實生活中，大多數人基本上做不到遵守這一判斷。因為我們連價值和價格的判斷標準都無從得知。所以，本文就借該書作者的智慧，把價值價格的思考框架分享給大家。

一、三種錢包：消費、投資、投機

在金融世界里，我們錢包里的錢有三種走向：消費、投資和投機。如果我們想要做到每筆花錢都花得劃算，就要學會有意注意自己的花錢模式。而想要做到這樣，我們就要先來了解一下這三者的判斷標準和各自的價值判斷。

1.消費

所謂消費是指“為了滿足欲望而消耗財產、服務”的行為。

典型的消費給我們帶來享受，比如一頓美餐滿足我們的食欲，一本好書安慰了我們的求知欲等等。

而書中給出的消費的價值判斷的標準就是“是否獲得了足夠效用，而效用的判斷取決于感情上的滿足程度。”所以對于我們的消費而言，價值的判斷是主觀性的。所以往往，一旦我們感情得到滿足，不管該服務和商品中凝結了多少無差別人類勞動，不論價格如何，我們都會情愿消費的。

2.投資

投資相比消費而言，同樣能夠滿足我們的欲望，但是并非一味消耗我們的財產。

投資意味著“為了增加將來的資本（生產能力），而投入現有資本。”

其實，拋卻抽象的概念，我們對于投資其實很熟悉。比如說房地產投資、股票投資、各種證券，甚至再擴展到平時的學習和培訓，都是投資的表現形式。

而投資價值如何判斷呢？既然投資的主要特征在于將來收獲額外資本，所以它的價值判斷也要從此出發。在金融世界中，這些將來獲得的金錢，被稱為“現金流量”。所以，判斷投資的價值就要看現金流量的價格。

3.投機

投機這種花錢方式，相比前兩者而言，更為有趣。投機作為經濟學術語，是“在恰當時機投入資產，買入商品。”

但后來就逐漸演變成了“冒著虧損的風險，也要冒險博取遠高于付出的回報。”

投機的典型例子就是賭博，作者在書中把買彩票、購買貴金屬和藝術品保值，也歸為投機。

投機和投資的關聯性在于，兩者都希望以小博大，受益于將來；同時，兩者也都存在成本損失的風險。而從這點看來，兩者的差別就在于風險的大小。隨著風險的增加，在某一刻，投資的行為就變成了投機。但這條界限并不清晰。

但跳出風險的視角，投機和投資的本質區別在于，投機并沒有在價值總量上制造新的回報。比如說，我買彩票中獎，雖然我得到的回報遠大于我的付出，但是彩票的總獎金是固定的，是商家依據購買量提前確定好的。也就是說，如果十萬人都去投資，可能十萬人都獲利。但是十萬人去買彩票，只有少數人中獎，差別就在這里。

在我看來，投機的價值和投資的價值是一樣的，也是將來的現金流。但書中說，購買貴金屬和繪畫作品并無法產生現金流，這一點我尚存在疑惑。

二、變幻莫測的價格

既然我們了解了三種花錢的方式，以及相應方式價值的判斷，那么我們只要能夠了解價格，就能夠通過兩者的比較，來判斷是否要掏腰包。

價格的確定方式多種多樣。按照三種錢包來區分的話，價格確定也不一樣。

消費錢包中的商品和服務的價格，在作者看來，是綜合了成本和效用兩方面考量，從而確定的。在這里，傳統意義上的供需標準，也被納入了效用的決定因素。也就是說，如果供少求多，那么效用就會提升，價格也會因此提升。

投資錢包中的商品或服務，其價格主要取決于現金流。但是在市場交易時，由于供需關系和投資者的考量，價格會在價值的基礎上發生偏離。

而最神奇的就是投機錢包，其價格既并非由效用決定，也非由現金流決定。彩票、馬券等價格是基于事先定好的獎金數決定的。而黃金鉆石等保值品，價格主要取決于其稀缺性。甚至，像是鉆石和黑珍珠這樣的珍寶，價格是由特定人士操縱烘托出的，定價機理并不透明。

知道了價格的確定方式，我們就能判斷定價是否合理。而知道了定價，我們就可以結合價值判斷，我們要不要買買買。

三、結論

平時無意識地花錢，就會造成金錢無法升值，甚至流失浪費的窘境。而要改變這一狀況，就需要我們認識三種花錢的渠道，判斷三者的價值，并且根據三者的價格，來決定自己是否要消費（這里的消費是廣義的）。

就像稻盛和夫提出的理論，如果我們生活中缺少了有意注意，錯誤和損失就會增加。如果我們不注意自己在花錢上的判斷話，自然也就會大手大腳，失意后悔。有了野口真人提供的這種“價值—價格”思考框架，我們在金錢意識上，就又種下了一顆讓我們正確成長的種子，何樂而不為。