? ? ? ? 在世界互聯網大會的第二天，一份由金融科技企業凡普金科發布的《金融科技服務中小實體經濟調查報告》（以下簡稱《報告》），通過翔實的數據，再次論證了這一觀點：中國九成以上中小微企業嗷嗷待哺的融資饑渴，有望通過金融科技發展得到緩解和改善。
累計7000萬家的中小微企業，是中國實體經濟的重要支撐力量，占全國企業總數的90%以上，提供超過80%的城鎮就業崗位，創造的最終產品和服務占國內生產總值的60%以上，提供50%以上的稅收，企業技術創新的75%。
螞蟻金服、京東金融、凡普金科等企業，就像“互聯網之光”，通過填補中小微企業的融資黑洞，賦能實體經濟，反過來，這些企業通過賦能實體經濟，成為了金融科技行業的最大受益者。比如，在德勤揭曉的 2016 年中國高科技高成長企業 50 強榜單中，凡普金科成為入榜企業中業績三年累計增速超過 10000%的 3 家公司之一。
一、解決信息不對稱
中小微企業融資難的內部原因，在于信息不對稱。從微觀來說，中小微企業內部的財會制度缺失，從外部來說，中國并未建立起針對中小微企業的信用體系。內外兩大因素，導致傳統銀行獲取中小微企業的信息成本高企，而且，中小微企業多數也缺乏足夠的可供抵押資產，而中小微企業規模相對較小，貸款額度不高，此消彼長，其信息調查、審核成本所占比例進一步提升，這也是傳統金融機構排斥中小微企業的原因。
金融科技有效解決了信息不對稱問題，可幫助中小微企業解決融資饑渴。
比如，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸，能給超過100萬家小微企業提供小額貸款，就是因為這些接受貸款的企業都是阿里電商生態里的中小賣家、供應商、運營商等等，螞蟻金服能夠獲得他們翔實的企業經營數據。
因此，解決信息不對稱，是金融科技賦能中小微企業的第一條路徑，而每一次金融服務的完成，就是數據和信息變為“信用資產”的過程，也是幫助中小企微企業建立信用體系的開始。
二、通過大數據、人工智能等創新技術，降低交易成本，提升融資效率
除了信息不透明，履約成本高是銀行把中小微企業拒之門外的第二大原因，而大數據、人工智能等創新金融科技技術的引入，正在大幅度降低交易成本。
人工智能的應用，對人工重復性勞動進行替代，降低了人力成本，給金融產品、服務渠道、服務方式、風險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革，如前端的智能投顧，個人定制，中端的金融授信、反欺詐，后端的智能客服等。
以凡普金科為例，其借貸信息服務的在線業務，均依賴于其自主研發的智能動態風控系統——FINUP云圖。
“FINUP 云圖”系統，有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理，形成一個用于風控的完整知識體系。“FINUP 云圖”將知識圖譜與深度學習相結合，自動發現隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統方法的局限，是一個完整的“智能”動態風控生態系統，可以構建出安全、高效的運作模式。
“大多互聯網金融公司把錢花在營銷上、品牌上，而我們認為金融核心能力是在于風控，技術是金融科技公司安身立命的根本。”凡普金科創始合伙人&CEO董祺稱。
與傳統金融相比，基于大數據和人工智能的金融科技風控系統，優勢明顯。
首先，傳統金融的數據是靜態的，是基于歷史狀況，而金融科技的數據是動態的、實時的。
其次，傳統金融機構只有幾十個數據標簽。過去圍繞大型企業融資，金融機構認可的風控手段主要是土地、房產、廠房以及擔保等，而金融科技會利用幾千上萬個特征，并且隨著業務的進展，機器可以自我進化。
再次，融資成本低，效率高。
董祺曾經做過對比，“我們在風控上會有比較多地用到AI，我們以前風控建模只用人工，需要六七周的時間，今年年初，我們在內部開發了一個水滴智能建模機器人，人工要幾周的工作，機器人可以只需要24小時。
三、突破時空限制，拓展服務渠道
《報告》認為，“金融科技公司通過構建虛擬化的平臺中介整合渠道與資源，可以低成本拓寬銷售渠道，更是轉型發展的新方向”，依附實體經濟產業鏈并跟隨產業鏈的蔓延不斷向外擴展，并以平臺的高度黏性培養客戶群體，批量開發平臺客戶，擴展銷售渠道。
傳統金融的服務是本地化的————四大行，中、農、工、建均有上萬家線下營業網點，依靠人力提供服務，而金融科技企業，則通過線上提供服務，再輔以智能風控系統，能夠超越物理時空的限制，為全國性客戶，提供24小時的自助服務。
最近兩年，全球大型銀行都在縮減網點。比如，工行已經連續四年，減少線下網點數量。今年春天，花旗銀行宣布在韓國關閉80%銀行網點。而根據美國咨詢公司opimas發布的報告，到2025年，全球銀行業將會大量裁撤物理網點，23萬銀行員工將會失業。
螞蟻金服、京東金融、百度金融、凡普金科等都在提供平臺化的全國性服務。凡普金科成立四年，已經為超過3000萬客戶提供服務。
四、改善服務體驗
技術創新和商業模式只是工具，目的還是為了改善用戶的服務體系。
過去，很多傳統金融機構憑借品牌效應、牌照壟斷等優勢，只服務大中型客戶就能實現業績增長，完全忽視了中小微企業的客戶體驗。而天然具有普惠性質的金融科技創業公司，沒有資金和品牌優勢，其競爭力就是針對數量龐大、需求旺盛、特點鮮明的中小微用戶，以客戶為中心，通過先進技術，實現產品服務之間的無縫對接，提供更好的服務，來獲取增量市場空間。
首先，解決的是從無到有的問題。
中國金融服務的供需不平衡問題相當突出。偏向大中企業，忽視中小微企業；城鄉金融資源二元化，廣大農村地區各種經濟體一直是金融支持的弱勢群體；金融區域配置不平衡問題分明顯，西部地區金融短缺更為突出。
相關統計顯示，目前我國三農經濟的資金缺口差不多有3萬億，而1到10月，P2P網貸行業的三農交易總量是300億出頭，僅占1.31%。
而就在此前不久，凡普金科與國家唯一的農業高新示范區陜西省楊凌區簽訂戰略協議，通過金融科技賦能三農經濟。
其次，解決的是從有到好、從快到慢的問題。
傳統金融的信貸審批，動輒需要兩周甚至一個月，中小微企業往往等不起、耗不起，而金融科技企業能夠提供快速便捷的服務，比如螞蟻微貸，以及一些大平臺的 P2P 及個人的微貸，借貸成交速度甚至以分鐘或秒計，極大地提高了中小微經濟體獲得金融支持的效率。
為實體經濟賦能，是金融科技的社會價值，也是金融科技的商業模式。而在中國這個中小微企業融資短板極度短缺的全球最大市場，也催生了蓬勃發展的中國金融科技行業。
在全球 27 家金融科技獨角獸企業中，美國企業 14 家，中國 企業8 家；從融資數量看，2017 年第三季度全球金融科技融資案例中，中國的金融科技投融資共有 84 筆，占全球 52.5%；再從融資金融看，中國融資額度高達 232.2 億元，遠超美國的 73.2 億元。成立僅僅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。目前，凡普金科業務覆蓋借款咨詢、消費金融、理財社交、投資等，可以為客戶提供全生命周期的金融信息服務。
痛點越多，機會越多，金融科技行業大有可為。
