曾幾何時，商業(yè)銀行是所有人艷羨的對象，衣著光鮮，工作體面，社會地位高，薪資豐厚，福利待遇優(yōu)異，這些詞匯都是形容商業(yè)銀行工作的標準詞匯，在不少職業(yè)入職考試的培訓(xùn)班中，銀行入職考試是可以和公務(wù)員招考相提并論的重點考試項目，獲得一份國有銀行的工作，往往比考上公務(wù)員還難，在不少地方能夠進銀行工作可謂是全家開心的一件事情，甚至一度銀行被稱之為金飯碗。
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但是，和當年銀行的紅火相比當年的金飯碗似乎不是那么讓人羨慕了，近年來隨著銀行凈利潤增長的持續(xù)下滑，去年包括五大行在內(nèi)的幾乎所有大型或全國型商業(yè)銀行，凈利潤水平呈現(xiàn)出快速下降趨勢，往年利潤增幅長期30%以上高增長的股份制商業(yè)銀行，利潤增幅全部跌入10%以內(nèi)，根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至今年三季度末，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)近利潤13290億元，同比增長2.83%，創(chuàng)下了歷年新低。從而商業(yè)銀行的員工薪資也發(fā)生了較大的變化，一些高管的收入降幅達到了30%-40%，普通員工也有20%左右的降幅，從而讓商業(yè)銀行的吸引力大降。
在員工收入下降的直接影響下，各大商業(yè)銀行的員工流失率極高，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2013-2015年間，參與調(diào)查地33家銀行業(yè)金融機構(gòu)共流出各類人才22.6萬人，其中2013年6.98萬人，2014年7.29萬人，2015年8.38萬人，人才流失現(xiàn)象逐漸嚴重。而調(diào)查問卷直接顯示，薪酬待遇的不斷下降成為了商業(yè)銀行員工流失的重要原因，再加上商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的逐漸萎縮，對私業(yè)務(wù)的壓力過重，信用環(huán)境逐漸惡化，不良貸款比重快速上升，從而拖累銀行業(yè)績，讓銀行從業(yè)人員的收入水平受到了較大影響。但是問題遠不僅是收入，其中深層次的問題更加嚴重。
今天就讓我們來看看，褪色的金飯碗到底怎么了？
一人進銀行全家都遭殃?
記得筆者讀書的時候，給筆者上課的貨幣銀行學(xué)教授就對筆者說：“銀行表面上是一個金融機構(gòu)，實際上是一個關(guān)系機構(gòu)，沒有深厚的人脈就別在銀行混?！惫P者當時還是不明所以，但是等筆者工作多年之后，再和選擇銀行從業(yè)的同學(xué)朋友交流，才發(fā)現(xiàn)老師說的是句至理名言。
曾經(jīng)，由于國家金融體系極度落后，只要開一家銀行就能夠有著大量的人存款貸款，可謂是大門一開黃金萬兩。但是，隨著中國銀行業(yè)金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，中國已經(jīng)形成了以五大國有商業(yè)銀行，12大股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各地城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社，村鎮(zhèn)銀行等等為核心的一整套銀行體系。
大量的銀行可謂是遍地開花，以往可能走很遠都找不到的銀行，現(xiàn)在甚至是每隔五十米就有一家，有人甚至開玩笑說，現(xiàn)在在路上找到一家銀行，比找到廁所的概率大多了，因此，當銀行的密度變得越來越大，競爭也就無可爭議的變得激烈起來了。
一是底層員工負擔重。商業(yè)銀行可謂是所有公司里面市場化程度最高的金融機構(gòu)，它的市場化直接體現(xiàn)在負擔上面，一般的大學(xué)生或者研究生畢業(yè)之后進入銀行首先就是下基層，所謂下基層就是把他們派到網(wǎng)點里面當柜員，每天起早貪黑，沒日沒夜的工作，沒有周末，沒有節(jié)假日，每天至少要應(yīng)對一百個以上辦業(yè)務(wù)的客戶。但是，這還不是最嚴重的，對于這些初出茅廬的學(xué)生而言，每年幾百萬甚至上千萬的攬存任務(wù)，如果沒有一些豐厚的家底或者過硬的關(guān)系，怕是真的不好完成了。
除了傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款，清算結(jié)算等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，銀行對于柜員的考核指標往往還有信用卡的辦理張數(shù)，保險產(chǎn)品的推銷，以及互聯(lián)網(wǎng)各類派生性中間業(yè)務(wù)指標，讓柜員是苦不堪言。
好不容易混到了客戶經(jīng)理，結(jié)果是除了自己的工作之外，賣理財、賣黃金等貴金屬、賣保險等等指標都是小數(shù)，據(jù)筆者在銀行工作的朋友統(tǒng)計，除了傳統(tǒng)的存款的大指標外，基金、保險、理財、移動端APP推廣戶數(shù)、企業(yè)網(wǎng)銀凈增戶數(shù)、日均1萬以上個人客戶凈增戶數(shù)、個人貸款不良率等等，這些大大小小的指標基本上要把一個客戶經(jīng)理給榨干抹凈。
二是中層領(lǐng)導(dǎo)壓力巨大。底層員工不好干，中層領(lǐng)導(dǎo)工作更難，大部分商業(yè)銀行給支行行長等中層領(lǐng)導(dǎo)的KPI（關(guān)鍵核心指標）的考核十分嚴苛，收入、利潤、貸款、資產(chǎn)質(zhì)量等等，五花八門的績效考核指標。并且隨著商業(yè)銀行不良貸款比例的上升，與不良率相關(guān)的增減都要綜合計算。還有很多與工作無關(guān)的企業(yè)文化建設(shè)，黨建團建工作等等。
除了所謂的工作指標之外，往往還會有摸高指標，比如說普通的收入考核指標是五千萬，但是摸高指標往往是八千萬，而現(xiàn)實情況是實際收入只有三千萬，面對著沉重的指標壓力中層領(lǐng)導(dǎo)一樣痛苦萬分。
而這些問題的根源都是隨著商業(yè)銀行存貸利差所帶來的收入影響，商業(yè)銀行想要賺錢變得越來越難，再加上不少商業(yè)銀行都是通過對公業(yè)務(wù)的發(fā)展來壯大自身，而現(xiàn)在大量的企業(yè)不景氣，導(dǎo)致了銀行的不良貸款比例居高不下，更加加重了銀行員工的負擔。
筆者認為，從2015年開始，銀行業(yè)的產(chǎn)能過?，F(xiàn)象就顯示的十分明顯，對公業(yè)務(wù)收入的不斷下降，讓銀行原本賺錢的領(lǐng)域不斷萎縮，利潤降低，而商業(yè)銀行又沒有及時地將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上來，結(jié)果導(dǎo)致了考核指標的五花八門，員工壓力的與日俱增。
來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊日益加劇
在銀行自身惡性競爭加劇，業(yè)務(wù)陷入紅海的大環(huán)境下，另一個跨界的競爭已經(jīng)出現(xiàn)了，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入了搶奪銀行飯碗的行列中來，阿里推出的余額寶等寶寶類基金，通過遠高于銀行活期的收益率將銀行的存款客戶大量搶走，以螞蟻借唄、微粒貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸又開始爭奪起商業(yè)銀行的貸款客戶，而支付寶、微信支付為代表的支付工具搶走了銀行的支付業(yè)務(wù)，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品又搶走了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。
可以說，商業(yè)銀行的幾乎所有業(yè)務(wù)條線都受到了來自互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，馬云說：如果銀行不去改變，那我們就去改變銀行。話音還未遠去，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在某些方面已經(jīng)做到了，然而商業(yè)銀行并無還手之力。
在面對著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)跨界打擊的同時，商業(yè)銀行也在自革命，大量的銀行手機APP正在逐步取代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)地位，在某些手機銀行發(fā)展較好的地區(qū)，100筆交易中甚至有99筆都是通過互聯(lián)網(wǎng)或者手機移動端完成的，這樣占據(jù)銀行人數(shù)最大頭的柜員將會首當其沖。未來可以預(yù)計，越來越多的銀行網(wǎng)點將會把改換成為全自助網(wǎng)點，柜員的人數(shù)將會被大量裁撤。
未來商業(yè)銀行可能面臨的現(xiàn)實是，柜員、客戶經(jīng)理等可以被替代的崗位將會越來越多的是手機智能終端或者自助設(shè)備所替代，商業(yè)銀行的金飯碗已經(jīng)被打破，而未來可能受到的影響更大。
面對著現(xiàn)在的高壓競爭和未來的替代，商業(yè)銀行已經(jīng)真正走下了神壇，改變正在來臨。
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