一般人是看到了才相信，而保險是相信了才能看到。—— 周潤發(fā)
歷史保單
前不久服務(wù)的一個孤兒單客戶：64歲的王阿姨，在距今22年前的1997年，她42歲那年，被保險業(yè)務(wù)員“忽悠”買了一份養(yǎng)老保險。每月交150元，交滿了20年。現(xiàn)在每個月領(lǐng)取950元，直到去世。這是什么概念呢？我們換個方式表述一下：
你即使不了解養(yǎng)老保險的產(chǎn)品定價、養(yǎng)老資金投資原理、同部收益率等專業(yè)金融知識，但王阿姨還是找到了一種年化復(fù)利9%的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)！真的這么厲害？按現(xiàn)在的算法，只有高風(fēng)險的P2P才可能有此高收益。如果現(xiàn)在有人跟我說有年化9%的收益產(chǎn)品，我第一個反應(yīng)肯定是，千萬別上當(dāng)“e租寶”的龐氏騙局。
但在20年前的金融環(huán)境中，這類養(yǎng)老保險產(chǎn)品并不鮮見，它是特殊歷史時期的產(chǎn)物。可是，王阿姨這筆堪稱意外之財?shù)酿B(yǎng)老險，卻掩蓋不了一個不容忽視的事實：950元在今天能做什么？
我們試想一下：如果王阿姨當(dāng)時每月交1500元，按照收益比例，是不是現(xiàn)在可以每個月領(lǐng)9500元？如果這樣的話，金色晚年好像更加靠譜一點。王阿姨也說很后悔當(dāng)初沒有多買一點，但她又說，自己雖是大學(xué)教授，工資一個月也沒1500，雖然后來幾年漲得多了，便當(dāng)時能開始每月交150元就不錯了。
曾經(jīng)滄海難為水。
我們來算一下，在距今已有22年的1997年，一個每月能繳1500元保費的人，她的收入應(yīng)該是多少呢？以一個每月繳納五險一金的上班族為例，無壓力繳納1500元養(yǎng)老險的人，月薪至少是6000元。
讓我們穿越到1997年，一個月薪6000元的人拜時代所賜，遇到年化保底復(fù)利9%的理財產(chǎn)品，才有希望在今天過上月薪1萬元的退休生活。想讓商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮作用，持續(xù)的大額投入和不可復(fù)制的高收益率，這兩個看似不切實際的前提條件缺一不可。
那么，養(yǎng)老保險到底有沒有用呢？讓我來回答這個問題。
人活著，錢沒了
還記得趙本山在春晚的小品里說“人活著，錢沒了”嗎？這句話，其實就表達了一種現(xiàn)代人還沒意識到的風(fēng)險——長壽風(fēng)險。人類的生涯風(fēng)險，如果英年早逝，可以通過定期壽險和意外險來解決。但你聽說過長壽風(fēng)險嗎？和死得太早一樣，活得太久，也是風(fēng)險。
隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，“常生不死”成為可能。
保險公司每年在年底到下一年年初，召開“開門紅”大事業(yè)，主推年金險分紅險，通過給保單提高預(yù)定利率，對業(yè)務(wù)員的激勵提升，在短期內(nèi)大量輸入保費，這個“開門紅”，其中以養(yǎng)老險為主。養(yǎng)老保險又叫養(yǎng)老金，是以被保人生存作為給付條件的商業(yè)保險。在年輕時短期（3，5，10年）投入，約定未來某個時間點開始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取金額相同，領(lǐng)取期限通常為終身。這是最常見的養(yǎng)老保險的形態(tài)。
兩個案例
我在開門紅期間，約談的幾位客戶，其中有兩位客戶的講法，有一定的代表性，在這里跟大家分享一下：
案例1：未來20年
有一位美媽，企業(yè)部門經(jīng)理，正當(dāng)40歲，每年投5萬，連投5年，共投25萬本金，她看了下演算的收益：在她60歲的時候，帳戶里是50多萬。如果按照這時（60歲）開始退休逐年領(lǐng)取（5萬元）的話，領(lǐng)到80歲帳戶就空了，（共計領(lǐng)取100萬）。仿佛是覺得錢不夠多，她有些猶豫：“20年后的50萬，好像也做不了什么嘛？”我理解她的潛臺詞是，20年后，貸幣可能貶值，通貨膨脹，50萬還指不定有現(xiàn)在的25萬的購買力呢！這種擔(dān)憂，人皆有之，畢竟過去的20年，中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，20年前的25萬和現(xiàn)在的25萬不可同日而語。
我是這樣解釋的：
第一、我們?nèi)说纳模碡斢袀€基本思路，就是多籃投放，要配比好四個理財帳戶：
1）3-6個月“必須要花的錢”銀行帳戶留一部分，以備日常，占比10%；
2）用杠桿撬動“保命的錢”，保障帳戶存一部分，占比20%；
3）高風(fēng)險高收益的短期投資搏一搏，單車變摩托，“錢生錢”，占比30%；
4）另外40%，要做有安全、穩(wěn)定收益的長期投資，“保本升值”，這個帳戶主講安全，那么，養(yǎng)老金就在這個帳戶里。
第二、關(guān)于貨幣在不同時期購買力的問題，確實是一個擰巴的問題。這份保險你是5年期交，首先，以你的邏輯，5年后的5萬，也不是現(xiàn)在的5萬。但是這些都不要緊，讓我們的眼界往天空升高一點：過去20年，是中國經(jīng)濟高速發(fā)展的時期，GDP那匪夷所思的9%、8%的增長，來源于樓市的狂熱升溫，房價漲了10倍、20倍，但是豬肉和雞蛋，大米和蔬菜，一些基本的生活資料，并沒有漲到10倍、20倍，這說明什么？通脹都在鋼筋水泥的叢林里，在人民心心相念的金錢泡沫中。這種情況，確實也給保險銷售帶來了許多難題，趙本山說，走得太快，容易扯著蛋。眼下，我們的大環(huán)境，步子明顯慢了，因為已進入蛋疼期。如今中國經(jīng)濟追求L型著陸，以后的20年，勢必變成緩慢增長的20年，像歐美發(fā)達國家一樣，經(jīng)濟穩(wěn)定，階層固化，人民特別依賴保險。那么在這以后的20年，通脹一定會很小，甚至可能會通貨緊縮，20年后的50萬，還真可能跟現(xiàn)在的50萬差不多——能總結(jié)過去的是聰明，能看到未來的是智慧。
第三、讓我們回到投資概念，在我們上面提到的四個帳戶中，你如果要安享晚年，養(yǎng)老儲備也不可全部信賴商業(yè)養(yǎng)老險，你應(yīng)該盡可能地，做多種（安全的金融）儲備，以便當(dāng)我們老了，不只依賴某一種工具，某一個帳戶。最貼心的是，人們一旦有了保險帳戶，內(nèi)心會安寧很多，從精神層面來講，人一旦愉悅，在工作生活當(dāng)中，淡定和自信，會帶來氣場的變化，財富會更容易增長。而對于現(xiàn)在，你這5萬不放進保險賬戶或做其它投資，又放哪去呢？難不成要買個名牌包包，要將它花掉嗎？存進一個年化4.5-5%的保本賬戶不好嗎?
她最后接受了我的論點，爽快地簽了單。
這個案例，反映了客戶對通脹的擔(dān)憂，擔(dān)心5%的復(fù)利還覆蓋不了通貨膨脹。
案例2：相信相信的力量
另有一位客戶，是我的同學(xué)，她打算一年投2萬，連投10年，本金共計20萬，當(dāng)她閱讀到投保條款中關(guān)于“償付能力”的時候，開始變得不安——因為她聯(lián)想到了當(dāng)前的“OFO小黃車”事件。
作為專業(yè)人士，我可不能拍胸脯跟她說保險公司肯定沒事的。客觀地說，保險公司只是相對安全。《保險法》也沒說保險公司不能倒閉，銀保監(jiān)會對整個保險行業(yè)嚴(yán)厲監(jiān)管，就是為了防范保險公司因經(jīng)營不善而導(dǎo)致發(fā)生虧損或倒閉的風(fēng)險。監(jiān)管只允許保險資本在低風(fēng)險的金融領(lǐng)域投資，要求有保底，還成立保險公司的共同保障基金（囯內(nèi)88家保險公司參與基金），此基金，可謂是所有保險公司的保險公司。
這一切，正應(yīng)了《保險法》里另一項規(guī)定：
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
你只需要記住一句即可：保險公司可能會破產(chǎn)，但絕對不會完蛋。
所有的論據(jù)，就是在教育客戶：相信，然后你可以看見。
那么好了，我相信18—50歲的您，已經(jīng)能夠判斷，在社保的基礎(chǔ)上，是否再需加一份商業(yè)養(yǎng)老險或商業(yè)稅延型養(yǎng)老險。
看完點贊，一生有飯！
