01 如何在三年攢夠70萬，為孩子上學置換一套更好的學區房
最近開通免費理財咨詢服務，收到很多小伙伴的后臺和私信留言，精選一個有代表性的案例分享出來，留言來自小T：
楠楠好，我家坐標深圳，目前每個月還完房貸，到手的凈收入還剩13000到14000，房貸一個月7000元，純商貸。
我的理財目標是想在孩子上小學前置換一套好的學區房，總價500萬。我們要付5成首付，大概250萬元現金。
現在住的房子出售大約130萬，家里可以支持我們50萬，總共有180萬的現金。
距離孩子上學還有3年時間，還差70萬。
目前的收入鐵定是不行，還有我們夫妻都不太會理財，花錢大手大腳。目前沒有存款，都花掉了。有5萬股票，買的原始股。
這是社群用戶小T的理財問題，因為這樣的問題太過普遍，征求她的意見后，作為一個代表案例跟大家分享。
小T的表述非常清楚，簡要介紹了家庭目前的收入、存款、花銷和投資情況，并清晰的表述自己的理財目標。她也是一個對孩子教育非常負責的媽媽。
很多伙伴讓我給理財建議，我都會說：理財計劃要匹配理財目標，錢不是越多越好，它是要為你的目標服務的。
02 理財從節流開始，節流讓記賬先行
小T的問題可以換一個方式回答：如何在3年內攢下70萬元，為孩子置換一個更好的學區房？
根據我對購房費用的了解，如果想買500萬的房子，如果是一手房稅費較低，如果是二手房，需要中介傭金和稅費需要預留更多的現金，比如20萬左右。我們先按70萬攢錢額度來計算，平均每年需要準備23萬的存款。
我首先建議T小姐一家能先關注節流。在深圳夫妻收入2萬元算平均水平，其中可支配收入占比2/3，目前孩子應該在上幼兒園，每月還有入園的固定支出。這樣其實可支配收入在1-1.2萬。
如何能存節流開始攢錢。我建議先開始記錄1個月的花銷賬目，從而了解自己的真實花銷。這一個月不要有意識的省錢，就和平時的花錢節奏相同即可。
1個月后，夫妻一同對賬單進行分析，給支出分類：
日常固定消費，不花不行的
無效性消費，花完了沒有物盡其用
拿鐵型消費，可花可不花的錢
大額支出，如當月有大額消費，分析下，這種大額消費的頻率
我們的目標是找到消費的節奏，找出哪些消費是可以改善的。
還有一點，不要認為節流的錢沒多少就停止。因為攢錢=開源-花銷，所以在節流上下功夫非常有必要。
建議你使用支付寶的夢想基金，每月發薪水后，先從工資中拿出20-30%放到夢想基金中，剩下的錢再做分配，強制自己儲蓄。而用夢想基金的方式增加儀式感，讓攢錢和目標緊密相連，便于堅持。
花銷=收入-儲蓄（先攢錢，再花銷）
通過這種方式，三年可以攢錢14000*30%*12*3=151,200元，但節流一項為夢想基金貢獻21.6%，所以攢錢的效果非常可觀。
03 開源可以有三種方式?
開源的方式有三種：
第一，是通過升職或跳槽加薪；這是職場人最容易的開源模式，提高自己單位時間的價值產出。
第二，是通過副業獲得收入上的增長，對很多在工作上不容易快速加薪又有一定變現技能的人非常適合，前提是不影響主業。
第三，是通過理財、房租、分紅或知識產權等獲得被動收益，這對擁有存量資產的人來說并不困難。
針對T小姐的情況，我認為，開源方式一和二，是比較適合她和她先生的。
因為開源不能像節流一樣，馬上看到效果，必須有一段時間的運作，比如升職或跳槽，或開啟副業等。
我建議，以半年為期限，在這段時間里多學習，找到能變現的技能點，或者為升職跳槽做準備工作。
通過升職或跳槽提升50%的收入并不是太難的事情，這樣可以增加1萬元的收入。
10000*30個月=30萬元，占目標攢錢金額的42.9%
開啟副業后前半年收入不穩定，按第一年前半年每月增加2000元，后半年每月增加5000元，第二年每月增加8000元，第三年每月增加10000元計算：
2000*6+5000*6+8000*12+10000*12=25.8萬元，占目標攢錢金額的36.9%。
三項加起來：【節流】15.1萬+【升職】30萬+【副業收入】25.8萬=70.9萬元
至此，理財目標達成！
04 此方案的難點在哪兒，以及該注意什么？
第一，我不建議在這段理財期內投資浮動收益的偏股型基金和股票，風險太大。股票的輪動周期一般是和經濟周期相仿，7-8年一次熊牛準換，但孩子上學時間是固定的，所以買房是剛需，需要穩定的固定收益。
記住理財目標不是賺越多越好，而是讓孩子順利入優質小學。
第二，開源的難點在于找到突破自己現有能力的方式，不論是升職還是跳槽，還是副業，都需要在自身能力上持續增值。
第三，當收入大幅增高時，還要保持目前的花銷水平，也是難點。可以偶爾犒賞自己，但不要把收入增長的部分也劃入可以消費的范圍。
第四，房地產市場的價格波動，有可能三年后你的標的漲價，所以應該及時關注市場動態，適當調整目標。
祝T小姐一家達成三年后為孩子置換更好學區房的夢想，加油！
好了，希望我幫你分析的這個案例，能讓你看到工薪族攢錢的秘籍，希望對你有啟發。
如果有同感，或者有不同觀點，歡迎留言，我會扶你上墻，讓更多人看到你出眾的財商。
目前開放征集理財困惑和成功案例，歡迎微信評論區留言，我講精選提問，給你詳細的解決方案。
PS：理財話題不抬杠，文字游戲不掰扯，我們只說普通人的財富積累，有時間多賺錢。理財方式沒有對錯好壞，只有更加精進。
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錢的獲得和使用，發生在每個人生活里，年年歲歲，日日朝朝，甚至分分秒秒。
人們都想變得富有，這并不困難。
但你看到了太多人還是陷入貧困：有人沒有一技之長，沒有穩定的謀生渠道，一直生活在貧困線以下；有人大學畢業，甚至更高學歷，安于穩定，死守兩三千元工資過活，白白浪費知識變現的機會；有人賺了大錢，卻最終投資失敗，或趕上一輪股市崩盤，或投錯項目，不僅輸光老底，還欠了巨額外債。
如果讓我教選擇只能教給孩子一項技能，一定是訓練財商，對他終身受益。
我是楠楠，一個營銷人，卻愛琢磨理財的事。萬事都離不開錢，處處都是成本，希望能從底層思維幫你打造財商，了解錢的那些秘密，早日獲得財富自由。
