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我最初決定為自己選購一份重疾險時，非常抵觸定期消費型重疾險，堅定的要買一款終身型重疾險，原因有二：

一、 重疾是年齡越大越容易得的病，只有買終身重疾才能保證最大可能的享受到保險，讓保費花得物有所值；

二、 定期消費型重疾險，保障時期有限，30年后僅僅60歲，患重疾幾率低，如果沒得病，這么多年的保費就消費掉，等于白白扔水里了。萬一60歲后再得病，過了保障期限，一分也沒有賠，真是虧大了。

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可是咨詢了身邊保險公司的幾位朋友后呢，發現他們為自己購買的都是定期消費型重疾險，專業人士總不會選錯，可是為什么呢？帶著百折不饒尋根問底的精神，我決定深入分析保險定價原則。

兩個月的研究分析試算，小編我覺得自己快成精算師了，通過各種excel演算推論，終于在最后，找到一款超高性價比的重疾險，從產品內容、附加條款到最終價格全部秒殺其余同類保險，出乎意外的是，這并非我最初心心念念的終身重疾險，而是一款定期消費型重疾險。

是什么讓小編改變最初的信念，毅然決然選擇定期重疾險？

無一例外自然是錢錢錢的原因了，最高性價比是小編追求的目標，不多廢話，我們看數據說話。

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這款小編購買的定期重疾險，以30歲女性為例，購買一份30W保額定期30年的重疾險，附加15W輕疾險，每年保費為1589.6元。如果選一款相同保額內容的終身重疾險，其年繳保費為6000元，具體比較如下圖：（為避免廣告嫌疑，已將兩款保險的名稱隱去。）

我這里選擇對比的終身重疾險，是目前線上銷售性價比較高的一款終身重疾險，既然要比，自然是找兩種類型里性價比最高的產品來對比，否則數據不具有代表性和典型性。

兩款產品保額、繳費期限、保障內容相同，因保障期限的不同，每年繳納的保費有4410.4元的差額。

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用每年多交4410.4元的費用，去保障30年以后的疾病，這筆交易到底是否劃算？我們通過計算來判斷。

小編我購買的是第一種方案，定期重疾，從30歲開始買，每年繳費1589.6元，交20年，相比于第二種方案，每年可以省下4410.4元，我將這筆省下的費用存到專有賬戶中，通過理財達到每年6%的收益率（這是大多數人通過理財都可以達到的年收益率），在不同的年齡段可以得到以下收益表：

通過表格可以看到，在復利的影響下，30年后，也就是我60歲的時候，理財賬戶中已經擁有30.8萬元現金。

另外，在60歲前的30年里，我除了正常30W的重疾保額，還有一筆節省保費通過理財所得的資金可以作為醫療備用金，等于變相增加了保額。

這樣一來，每年實際重疾保額=定期重疾30W+差額理財所得。

而60歲以后，這筆理財金額仍在復利的最用下不斷增值。

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我們來看一下兩款重疾險在每個時間段的保額情況：

從圖上可以看出，任何一個階段，定期重疾險的保額都是高于終身重疾險的。

61歲時，因為定期重疾險的保障期限已到，我不再享有保額，但此刻通過差額資金理財所得的存款金額已經有了32.6萬元，萬一患病，理財金額的錢也足以替代終身重疾賠付的30萬保費。

這也正是我文中最開始提出的：定期重疾險在過保后患病的情況，原本以為過保后患病超不劃算，而現在看來，即使過保后患病，其差額理財金依然是多于終身重疾保額的，更別說在70歲或80歲患病時，終身重疾保費僅僅30萬，遠遠不能趕超差額理財金在復利累積下的98萬現金。

98萬現金，有病治病、無病逍遙，可不比那30萬保費，不患重病根本拿不到手，這到底是不拿幸運呢？還是拿到劃算呢？

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如果有人說，我可以買分紅型的終身重疾保險增加保額。

阿巴西~那我告訴你，分紅保險的計價原則是在6000元的終身重疾險上再加2000元，每年向你要8000元保費，然后保險公司拿著你多交的2000元去做投資理財，等幾十年后把投資理財賺的錢分一點殘羹冷炙給你，俗稱分紅險，羊毛出在羊身上啊。

不要說因為自己不擅長理財，就多交點錢讓保險公司幫忙理，再強調一次，想賺錢就去買理財吧，保險請買純保障型。

買分紅險，還不如拿錢打水漂……

好了，今天就到這了，重疾險怎么挑，你學會了嗎？