知乎李元霸（國家精算師） 保險文章+簡七理財保險部分j精華整理
學習保險的最終目的
對保險有一定程度的認識，能為自己以及身邊的人在力所能及的范圍內購買最好的商業保險。
中國的保險很靠譜
1、中國的保險監管周密、償付能力處于世界領先
中國是世界上保險業監管水平最先進的國家。
中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中最安全、接受最全面的監管保護。
保監會：（中國保險監督委員會）
職責：根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一管理全國保險市場，維護保險業的穩定，合法運行。
監控系統通過了C-ROSS系統 代表能扛下200年一遇的大災難。
這個表明在99.5%概率下無論發生什么事件都不會倒閉。
2、精算師的專業性
在全世界包括中國的任何一家保險公司，償付能力的計算由精算人員專門負責。
這就確保了計算及我國的可靠性、專業性和合規性。
精算師是一個變態的職業，監管機構有權利是可以終身追究你的曾經的工作錯誤的！
保險公司償付能力不足，并不能代表公司要破產，因為股東們都不缺錢，隨時可以注資。
但是保險公司允許破產，就算保險公司破產，也由保險保障基金來保證你的保單安全。
3、保險保障基金
保監會、財政部、人民銀行共同發起設立的中國保險保障基金公司。
保險法相關規定，保監會可以指定已經破產的保險公司仍然有效的保單轉由另一家或多家保險公司承保。
香港沒有內地這種保險公司破產消費者經濟救助體系。
再保險公司是保險公司的保險公司。其實中國保險保障基金公司才是你的保單的最好保障(目前保障金金額有700億）
4、中國的保險公司
在中國你必須有牌照。
也就是說你必須持有保監會批準的保險業務經營許可牌照，并接受償付能力監督。
保險公司的牌照是稀缺資源、特別值錢，尤其是壽險公司的。目前排隊等牌照的超過100家。
保險公司按照業務劃分：
人壽保險、健康險、養老險統稱為人身險。
人身險又名（壽險或者人壽保險）
保險公司共分兩大類：
網上很多互助保險大多都是冒名互相保險，不接受償付能力監督。
馬云的信美相互是有牌照的。
為什么要買保險：
從經濟學原理角度分析—保險人通過繳納保費換取未來財務狀況更大確定性。
購買保險的渠道
網銷保險平臺：
代理經濟是保險經濟，他們就是一個中介，只是保險公司眾多渠道中的一種。
沒有承保資格，沒有償付能力，就跟鏈家和萬科的道理。
代理經濟
開心保? 明亞保險經濟、新一站、中民保險網、嗨游網、揚子江保險經紀、華瑞保險銷售
其他銷售渠道：
利潤主要來源是利差，而且是大頭！！！
這三差之和就是某個保險產品為保險公司帶來的利潤
（當然如果是分紅型，也會把一定比例以紅利支付給保單持有人）
市場都以銷售“儲蓄型保險”為主
為什么說保險公司是弱勢群體？
1、有問題肯定再保險公司兜底，不是保險公司掏錢，為了更好的知名度，保險公司是樂意賠付的。
2、保險公司無論大小都會理賠的，還可以去保監會官網查找您居住所在地保監局的聯系方式，在有糾紛的時候，這個比直接找保險公司客服更管用的方法。
3、 你的理賠必須符合保險條款定義
在中國會哭的孩子有奶吃，好多不符合補償條款的，都是一哭二鬧三上吊。
所以好多保險公司都以維穩為主，這就是為什么保險公司是弱勢群體了。
保單中的重大疾病如何看
重大疾病中的25種疾病的定義：
是由中國保險行業協會和中國意識協會聯合制定發布的，并不是某家保險公司隨隨便便說了算的。
看保險條款的竅門：就看保險條款里“保險責任”和“除外責任”那兩節即可。
如何投保
商業保險承諾的保障的基本原則是：被保險人在投保時必須是健康體或者標準體。
我曾經接到不少朋友的私信，自己曾經、現i在患有某種比較嚴重的疾病，被拒保了，能不能介紹一些買的保險給他們，我很抱歉，不能。
保險公司是弱勢群體，他們寧肯不要這些業務，也要把這些風險控制在可預計范圍之內。
一個業務總體越標準，他的預期波動越小，越好控制風險。
所以千萬不要等著生了病，才想起來買保險。
還有一類人買不到保險，主要是指年齡超過60歲的人，這里指的是投保年齡，主要原因是保費太“貴”。
《中國人壽保險經驗生命表》
30歲男子死亡率為0.881
40? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1.715
60? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 9.313
80? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 76.187
60歲的是30歲的10倍。80歲的是30歲的76倍
很多人都說因為老年人保險為啥那么貴，那不是因為貴。
是你們沒有意識到長者風險有那么高。從統計學角度 ，自己的風險其實非常大了。
如果有長期產品購買就購買長期的，我不推薦購買短期產品。
因為續保一般不保證和費率一般不保證的因素。
保險期間和繳費期限的選擇
每個人希望保險能保障自己的一生，但是，保險期限越長，保險成本越高，保費越高。
所以要量力而行，個人選擇保20年，或者保障到70歲。
那時候子女差不多成年并且工作一定時間經濟上也獨立，那時候萬一有事也不會對子女造成太大影響。
對于繳費期限選擇，能繳多長繳多長
主要原因，未來一段時間我國會是低利率時代（目前一年期存款僅為1.5%，美元歐元日元更低），而保險產品 目前定價利率一般都在3.5%，這是一個不錯的收益。
如何區別保險產品好壞
經常說被買保險的騙了，為什么？因為傭金。
區別保險產品是否優秀的唯一標準就是價格便宜（如果是財險中的車險，還需要加個服務好）
對，價格便宜就是好，誰便宜買誰
香港的保單不值得買
因為那里的保險制度比大陸落后10年，監管也不到位。
目前市場上最便宜的產品是哪些
團體險
1、優點
團體保險最大優點就是便宜，可以認為是批發價的保險。
價格只有個險的一半或者更低。
2、臨時團體不歡迎
保險公司不愿意接受臨時組成的團體，例如你和你的朋友家人一起買團體險。
因為管理成本不低，風險又高，所以團體險還是嚴格要以傳統的公司或者工作單位為集體進行投保。
3、公司上團體險最好
這是我經常提的，如果你的公司是一家待遇好的公司，那他一定會為自己的員工購買周全的團體保險（注意：社保不是商業保險，你公司幫你交了社保和購買團體保險是兩回事）
4、不足：
保險期間一般不超過1年，續年需要重新報價。
團險還有一個好處是允許有個別比例的高風險人員，如重大疾病患者等，無法購買商業保險，可以通過這個渠道購買到。
自己上保險該如何選擇
好公司不好找，如果公司沒有幫我保或者覺得保的不夠，我想自己買，那有什么推薦？
1、作為一名精算師，我首先推薦的是：房屋保險
（1）不是人身險，而是家家戶戶一定要購買的財險產品，房屋保險。
推薦 ：平安保險商城? 保額500萬? 一年也就200元。
我建議投高保額，因為保費不是隨著保額呈現線性增長的。
（2）提示地震是國家買單的，保險公司不管。但是平安也推出了地震險，比較貴。
以后碰到天津港這種事情，就不用求爹爹告奶奶了。直接保險公司理賠，切記，房屋險！！
2、第二個推薦的是： 重大疾病保險
重疾的定義：
無論你在哪家公司投保，大或者小
都包含這6種（惡性腫瘤、急性心肌梗塞等）疾病，只有包含這六種疾病，才能被稱為“XX重大疾病保險”這6種疾病占一般人群一輩子患上重疾的80%-85%。
保障的疾病數是不是越多越好？還需不需要保輕癥呢？
保險行業規定的重疾包含25種，但是有的公司提供的多達100多種。
不是不好，因為這25種已經包含了人們經常得的一些大病，那些輕癥狀的概率不高，這也主要看保費，保費不多的話，加也就加上。
如果保100種，保費是原來的3倍，就不劃算了，因為那些輕癥，自己咬咬牙也能治，只有在保費增加最合理的情況下才要考慮這部分保障。
如何區分額外給付和一次賠付
賠付一次是賠付完之后，保單終止失效。
額外給付是重疾和意外哪個先來賠哪個，也就是說可以二次賠付。
因此產品價格較額外給付的產品會便宜。
重疾險應該買多少保額？
無論購買哪種保險和購買多少保額都需要量力而行，因為保費不是免費，是要花錢的。
重疾保額最好能在50萬人民幣以上，因為一般重疾治療整體費用大致在30萬-50萬左右
（我們的醫學專家說的很直接：50萬都治不好，人多數也快完蛋了，不要再浪費錢了）
如果家庭條件比較寬裕，可以買100萬。
推薦：弘康人壽健康人生重大疾病保險C款
目前只能通過弘康人壽官方微信號投保。只接受北京、河南、江蘇、上海地區人投保。
推薦：陽光人壽的陽光關愛E生重大疾病保險系列? 直接購買D款。
定期壽險，保身故，有些定壽產品可能還保全殘。
推薦：市面上最便宜的是同方全球人壽的同方全球（摯愛）優選定期壽險
限制：投保地區，四個一線城市。
3、意外險如何選擇
疾病身故隨著年齡增長而增長，但是意外身故確實不同的年齡有相同的概率。
以為保障期限都是短期的，所以沒有辦法推薦。
但是有一個原則就是：
每千元保額0.6元y以內的（例如辦公室內勤這種的）
比如10萬元意外身故及殘疾保險費用低于60元都是價格不錯的。
4、養老年金保險如何選擇
是以人的生存為給付條件的保險。（壽險，則是以人的死亡為給付條件）
總覺得如果活的時間不長，就虧了。
所以現在市面上很多養老年金保險其實是變相的終身壽險和兩全型。
總結：除了重疾險和定期壽險，人身險方面我不太推薦個人在購買其他保險，尤其是醫療險
因為醫療險是短期險，不保證續保，不保證費率。
保險公司在經驗波動時很容易停止承保或加費，被保險人實質上很難獲得預期的長期醫療保障。醫療險最好是工作單位買團險。
簡七理財
7步搞定你的保障
第一步：明確保險需求
你買保險的主要目的：
a\保障
B 理財
第二步:明確人身保險險種
被保險人的年齡|狀態：
1、兒童，未參與工作的青年-非保障重點，適當配置意外險。
3、大于50歲或者即將、已經退休——非保障重點，適當配置意外險。
意外險>壽險
重疾險>健康險
第三步;明確保險額度
（一）意外險及壽險（參考建議：各100萬）
意外險——補償意外事故的致傷致殘或死亡帶來的損失。
壽險——以人的生命為保障對象的保險。利用保險，給人的壽命定個價。
其中常見的? 定期/終身壽險，補償死亡的損失。
生死兩全保險，除了補償死亡的損失，生存滿足一定條件（比如活到制定年齡）也能獲得補償。
建議消費型的定期壽險為佳，終身型的聽起來很美，但是非常貴。用自己理財的手段將自己的收入超過保險后期能擔保的保額。
保額計算參考思路：1、補償你不幸身忙的損失—將你未來所有收入折現
2補償家庭全部債務+生活支出——目前全部負債+家庭成員未來全部收入折現
3、極簡原則—你年收入10倍。
（二）重疾險（參考建議：50萬）
重疾險—補償患重大疾病的治療費用以及期間的誤工損失。
目前，主要的大病平均治療費用在10萬-30萬，加上主要費用以及治療休養期間的誤工損失，30萬-50萬的保額比較充足。
只買保障的重要常見的幾種大病就可以，這些復發疾病已經占到你一生中概率的85%-90%,如果多保障一份，就要多付出一份錢。例如原位癌，不容易復發、治療難度也低，所以自己咬咬牙也就治了。一般的治療費用在10萬之內。
不可能全部賠付：
重癥、輕癥的賠付比例:
建議購買純消費型保險（不發生風險，無任何金額收回的保險）年交保費能控制在年收入的5%以內最佳，保費不超過10%是健康的范圍。
第五步：根據上述保險險種，保額及保費，挑選具體的保險。
線上直接購買vs線下保險代理人
如果愿意花時間研究，在正規保險網站購買即可
如果有一些 不適宜參保的疾病，建議咨詢代理人。
關注保險的：
1、保障期限? 2、保障額度 3、保障范圍 4、理賠條件 5、免責條款 6、現金價值 7、投資風險8、投資收益 9、相關費用（保險費、保險賠償）
第六步：實際購買
1、簽字、付款前，再次詳細閱讀保險合同。
2、如果線下通過保險人員購買，建議錄音購買過程。
3、明確指定受益人，不建議選擇默認。
第七步：買后注意事項工本費
1、猶豫期內要退保，近收取工本費，如果在這個時候發現問題，抓住機會退保。
2、向家人介紹自己購買的保障保險，并將自己德保縣保單、合同放在家人清楚的地方。購買電子保單也建議打印并按照上述方法操作。
退保
而節約下來的錢，可以繼續做更有效的投資。
保險科普
1、盡量減少錯誤的觀念。
2、保險需求，都是很個性化的東西。
3、買錯保險，代價很高
保險科普是省心、省大錢。
第一次買保險就買對
保險的本質：用少量可承受的錢（保費）轉移極端條件下自己無法承受的損失（保額）。
保險就是門上的一把鎖，小偷不一定會來，但是你還是得鎖上。
最近圈里的一位廣告人傳來噩耗，在廣州飛北京的航班上，不幸突發腦溢血。開顱手術話費40萬，進行下次手術還有50萬的缺口，在朋友圈進行資金募集。
昨天不幸離世。給父母留下巨大的心理創傷，從經濟上考慮，培養他的投入和未來的收入，絕對是個巨大的損失。不知是否有家庭，如果有對妻兒來說，也是巨大的損失。
所以一定要學好保險，為自己和身邊的人提供力所能及的保障。
很多人覺得保險的賠付意義不大，死都死了，要錢干什么？
首先，保險并不是保死亡。傷殘、重大疾病其實是比死亡更大的風險。因為更增加了額外的大額治療費和生活費。
其次，購買保險是對家庭有責任感的表現。有句話說的挺好，每個人都至少一份保險，差別只在出現不幸時，這筆保費由你和愛你的家人來出，還是由保險公司賠付。
大多數人對保險的誤區有
1\保了也不給賠付
認識錯誤，按照保險合同上的條款來賠付。買了你要了解他的范圍，免責范圍、賠付流程非常非常有必要。
2、賠付那么少，沒什么意義
首先，你是不是選對了保險？
這個需要了解保險的類別，是否有返還分紅、費率等。
其次，你需要明確，你的保險是否真的在保障重大風險。
回歸我們保險的初心——保障無法轉移的風險。
保險不是萬能的，我們不可能希望保險解決所有的問題，還是用好保險最本質的功能——轉移無法承受的保險。
3、保費太貴了，都和保額差不多了
首先，如果購買消費型純保障保險，一般不會出現這種情況。
如果保費太貴，要不就是重疾險這類保險，購買時年齡過大，投保性價比已經不高了。
或者是因為，這些保險是含有儲蓄、分紅功能的，比如終身壽險，一部分保費是來做投資的。但需要注意的是，國內長期分紅險大多收益在4%之內，別被一些收益不佳的分紅險坑了。
保險的類型：
保險到底保的是什么？
保險本身的作用在于被保險人提供某一方面的保障，從而補償風險發生后的經濟損失。
你沒有看錯，是經濟損失，如果你現在還認為買一份保險保的是人，那就大錯特錯了。所有保險歸根結底的都是我們的錢，以及創造錢的能力。
保險的分類：
按功能分：保障vs投資
（圖片）
對我們來說，一定要理解的是按照功能，也就是偏投資還是保障來劃分不用的保障種類。
保障型保險：
純消費、純保障的保險，發生合同約定風險進行賠付，到期無任何金額返還。
儲蓄型保險
有保障功能，發生合同約定風險進行賠付。
同時帶有分紅功能，到約定時間返還一定金額的儲蓄功能，收益穩定但不高。
投資型保險
保障功能很弱，主要目的在于通過組合投資，博取高收益。這種產品把它當做理財產品來看待就可以了。
區分保障型保險和儲蓄型保險
1、保障方面，兩者可以達到一定的效果。
2、同樣的保額，消費型保險的保費只有儲蓄型保險保費的1/3,甚至更低有。
3、消費型的保險除非發生賠付的事件，否則沒有任何現金返還：
儲蓄型保險除了發生賠付事件進行賠付外，還會有分紅，到期返還等收入。
很多人有一種誤區，儲蓄型保險不發生賠付的事件也能收回錢，比打水漂好啊！可是，千萬要記住，羊毛出在羊身上。
三口之家保險的選擇（原則）
1、各類保險配置齊全，意外險、重疾險、定期壽險都有配置。
2、保額適中，并不追求非常大的保額。
3、每年用在保險上的費用盡量少。
給父母設立一個儲蓄賬戶，通過投資方式儲備養老金，達到保障目的。
