今天我用幾個(gè)例子來給你解釋一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，那就是當(dāng)合理的歧視被人為的限制以后，必然會帶來無謂損失。
?限制合理歧視的惡果
今天我來給你解釋關(guān)于歧視的另外一個(gè)觀點(diǎn)，那就是當(dāng)合理的歧視被人為的限制以后，必然會導(dǎo)致社會的無謂損失。
?限制學(xué)校合理歧視學(xué)生
我給你舉個(gè)例子，我們知道幾乎是每個(gè)學(xué)校都會對不同的學(xué)生進(jìn)行因材施教，也就是進(jìn)行分班制，好的學(xué)生跟好的學(xué)生一塊，壞的學(xué)生跟壞的學(xué)生一塊，這本身是好事，因?yàn)橐虿氖┙棠軌蜃屆恳粋€(gè)學(xué)生的才能得到最大程度的發(fā)揮。
但是如果人們阻止學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行因材施教的話，會有什么樣的后果？那就會導(dǎo)致人力資源的耗散，老師再也不能專注于因材施教，于是每一個(gè)學(xué)生的潛能都不能得到最大程度的發(fā)揮，所以在這種情況下老師把課程講難一點(diǎn)壞學(xué)生聽不懂，老師把課程講容易一點(diǎn)，好學(xué)生的潛力又沒有得到最大程度的發(fā)揮。
?限制資本家合理歧視工人
我再給你舉個(gè)例子，為什么美國的失業(yè)率居高不下？其實(shí)在過去，美國的失業(yè)率并沒有那么高，導(dǎo)致美國失業(yè)率居高不下的一個(gè)很重要的原因就是，政府出臺一系列的政策，限制了資本家對工人進(jìn)行合理的歧視，在沒有出臺最低工資法的時(shí)候，資本家聘用工人只需要支付一塊錢，出臺最低工資法以后，資本家此時(shí)聘用工人就需要支付十塊錢，最終導(dǎo)致的結(jié)果就是資本家干脆就把工廠遷到了中國，這種美國人連工作的機(jī)會都沒有呢。這就是一個(gè)典型的限制合理歧視帶來無謂損失的例子。
?限制銀行合理歧視借款人
我們都知道，十年前美國經(jīng)歷了一次“次貸危機(jī)”。2000年前后，美國房價(jià)一直攀升，直到2006年房價(jià)開始掉頭向下。2006年第四季度，人們停止還房貸的情況越來越普遍。2008年，出現(xiàn)次貸危機(jī)，聯(lián)邦政府和中央銀行都出面干預(yù)。
大家會問，怎么會有這樣的次貸危機(jī)？美國房地產(chǎn)業(yè)為什么會出現(xiàn)這么大的泡沫？房價(jià)為什么忽然會下跌那么多？
有人說，因?yàn)橘Y本家貪婪。可是，資本家從來都是貪婪的，貪婪，并不能解釋為什么會出現(xiàn)次貸危機(jī)。
也有人說，這是金融創(chuàng)新犯的錯(cuò)。有各種各樣的資產(chǎn)和債務(wù)，被銀行打包賣來賣去，鏈條太長，出現(xiàn)委托人和代理人之間的信息不對稱，從而導(dǎo)致了金融危機(jī)。
但是，銀行家從來都是精明而審慎的，在別的行業(yè)里面，怎么就沒有商人，把東西包來包去，最后賣個(gè)好價(jià)錢糊弄?jiǎng)e人呢？
這兩個(gè)說法都沒說到點(diǎn)子上。真正的原因是這樣的：
歷史上，美國人的購房率一向都比較低，其中一個(gè)原因是銀行家非常的審慎，不輕易放貸，所以大多數(shù)的美國人是買不起房的。而美國從1960年開始，就進(jìn)行了轟轟烈烈的“平權(quán)運(yùn)動”，目的是希望矯正社會上不公正的現(xiàn)象，支持所謂的弱勢群體，鼓勵(lì)他們買房。
1991年，美國商業(yè)銀行放貸的數(shù)據(jù)被公開化，大家可以拿這個(gè)數(shù)據(jù)來做研究。這時(shí)候就有人發(fā)現(xiàn)，能夠拿到貸款的人多數(shù)是白人，而那些少數(shù)族裔，那些弱勢群體，他們拿到貸款的可能性比白人低很多。
這時(shí)候，有很多記者，就經(jīng)常拿這個(gè)數(shù)據(jù)庫來說事、曝新聞，這些新聞能成為他們報(bào)紙很好的賣點(diǎn)。大家覺得，商業(yè)銀行有特別強(qiáng)的歧視弱勢群體的傾向。
我們知道，商業(yè)銀行迫于競爭，是不會隨便歧視弱勢群體的。凡是歧視就要付代價(jià)。如果你真的還得起房貸，而銀行不給你借錢，這就是銀行的損失。所以在競爭之下，銀行是不會隨便歧視弱勢群體的。
如果它歧視弱勢群體，對弱勢群體進(jìn)行區(qū)別對待，那肯定是有它的道理的。但是大眾不相信這個(gè)。
到了1992年，聯(lián)邦儲備局波士頓分行發(fā)布了一份所謂的科學(xué)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，聲稱：我們不需要再做任何研究了，經(jīng)過非常嚴(yán)密的計(jì)算，美國的商業(yè)銀行肯定是對弱勢群體進(jìn)行了歧視。
這份報(bào)告出來以后，雖然有專業(yè)人士指出，這份報(bào)告做得很爛、數(shù)據(jù)處理不及格。但是大眾不聽這個(gè)，整個(gè)社會就掀起了一股要對弱勢群體發(fā)放更多貸款的運(yùn)動。為了讓弱勢群體拿到更多貸款，商業(yè)銀行就得降低他們的放貸標(biāo)準(zhǔn)。
?政府威逼利誘反歧視，釀造次貸危機(jī)惡果
商業(yè)銀行是自私自利的，不會隨便放松放貸條件，承擔(dān)它不應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。政府的辦法，是威逼加利誘，雙管齊下。
所謂的威逼，政府規(guī)定：你如果歧視別人，歧視弱勢群體，我們查出來了，就要興起集體訴訟，罰你很多很多的錢。
所謂的利誘，就是讓有政府背景的兩家房地產(chǎn)公司——房地美和房利美——去收購商業(yè)銀行的房貸合同，也就是讓政府來承擔(dān)所有放貸的風(fēng)險(xiǎn)。
這時(shí)候商業(yè)銀行看懂了，他們已經(jīng)沒有風(fēng)險(xiǎn)，無論怎么放貸，最后都有政府兜著。既然政府要送禮，他們當(dāng)然樂于接受了。
這時(shí)候他們就改變觀念，不再對借款買房的人進(jìn)行嚴(yán)格審查，相反，他們鼓勵(lì)大家來借款。其中有一家叫Countrywide的銀行，對借款人的審查放得最松，于是業(yè)務(wù)做得最大，而借款人對他們的滿意度也最高。他們不再審核借款人的財(cái)務(wù)狀況，相反，他們請明星拍視頻，有人來借錢，就給他們播放這視頻，教他們怎么樣才能順利通過借款申請，借到錢以后怎么開開心心成為業(yè)主。
當(dāng)所有銀行都這么做的時(shí)候，房地產(chǎn)市場當(dāng)然會有一段繁榮的時(shí)間。因?yàn)槊總€(gè)人都不是在花自己的錢，每個(gè)人都在花別人的錢。但一向?qū)徤鞯你y行知道，這些債務(wù)是有毒的，所以他們把這些債務(wù)包來包去、賣來賣去，就像擊鼓傳花，只是不知道誰最后撿到這個(gè)有毒的資產(chǎn)。
他們還相信一點(diǎn)，就是所謂的“大而不能倒”——你欠債越多，影響就越廣，政府就越不會讓你倒，所以他們就毫無顧忌地這么做下去。
最后的結(jié)果，就是次貸危機(jī)。
這個(gè)故事告訴我們，當(dāng)銀行家實(shí)施合理的區(qū)別對待的時(shí)候，如果政府出于政治上的原因，強(qiáng)迫他們扭曲區(qū)別對待的標(biāo)準(zhǔn)，就會產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。
今天這個(gè)故事，是很有啟發(fā)性的。每當(dāng)講起美國的金融危機(jī)，很多人就說：這是市場失敗，這是資本主義的失敗。很少有人明白，其實(shí)真正的原因，是政府強(qiáng)迫商業(yè)銀行改變區(qū)別對待貸款申請人的標(biāo)準(zhǔn)造成的。這不是市場失敗，而是政府失敗。
小結(jié)
今天我給你解釋的觀點(diǎn)包括。
①我給你解釋了，如果一個(gè)合理的歧視遭到人為的限制，必然會導(dǎo)致社會的無謂損失。我們還通過三個(gè)例子說明了這個(gè)道理。
?人為限制學(xué)校合理歧視學(xué)生與無謂損失
?法律限制資本家合理歧視工人與無謂損失
?政府限制銀行合理歧視借款人與無謂損失
?過關(guān)思考題
請你舉一個(gè)合理的歧視被人為的限制，帶來無謂損失的例子。
