2017-11-27? 笑寧商學(xué)院
現(xiàn)金貸亂象加速推動了“信聯(lián)”的籌建。旨在將央行征信中心未能覆蓋到的、銀行貸款以外的個人金融信用信息歸納在一起的“信聯(lián)”正式獲準(zhǔn)籌建。
此前市場熱議的“信聯(lián)”邁出了關(guān)鍵一步。11月24日，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱互金協(xié)會）第一屆常務(wù)理事會2017年第四次會議上，審議并通過了互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立被業(yè)內(nèi)俗稱為“信聯(lián)”的個人信用信息平臺的議案。完成了程序上的重要一環(huán)。
在股權(quán)架構(gòu)上，“信聯(lián)”將采取與“網(wǎng)聯(lián)”類似的方式，即互金協(xié)會與首批8家個人征信試點機構(gòu)共同出資。上述接近互金協(xié)會的人士稱，“信聯(lián)”注冊資本為10億元，由互金協(xié)會牽頭，互金協(xié)會既是行業(yè)代表也是發(fā)起單位，其股權(quán)認繳比例為36%，五年內(nèi)投資額不超過3.6億元人民幣。此前，業(yè)內(nèi)一直將籌備中的個人征信機構(gòu)稱為“信聯(lián)”。
這八家分別是：
芝麻信用管理有限公司、
騰訊征信有限公司、
深圳前海征信中心股份有限公司、
鵬元征信有限公司、
中誠信征信有限公司、
中智誠征信有限公司、
拉卡拉信用管理有限公司
北京華道征信有限公司
其中，芝麻信用管理有限公司隸屬于螞蟻金服，深圳前海征信中心股份有限公司則隸屬于中國平安集團。
“參照支付清算協(xié)會籌備 網(wǎng)聯(lián) 的流程，議案通過后還需要等待監(jiān)管部門即央行的審批。” 另據(jù)一位參與信聯(lián)籌建的企業(yè)的知情人士稱。
目前，中國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負責(zé)我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和維護。
在央行最初的設(shè)想中，個人征信業(yè)務(wù)的開放，是發(fā)放個人征信牌照的方式。
2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意上述8家機構(gòu)試點開展個人征信業(yè)務(wù)，準(zhǔn)備期為半年，不過，在6個月的準(zhǔn)備期過去后，央行并未正式下放個人征信牌照。
為什么沒有發(fā)牌照？
中國人民銀行征信局局長萬存知今年4月表示，每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。
在今年4月20日舉行的個人信息保護與征信管理國際研討會上，央行副行長陳雨露在表態(tài)央行正在積極穩(wěn)妥地加快推進個人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作的同時亦強調(diào)，征信機構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上應(yīng)確保獨立，防止利益沖突。開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。
上述參與信聯(lián)籌建的企業(yè)知情人士認為，現(xiàn)金貸亂象從一個方面加速推動了“信聯(lián)”的籌建。
他表示，央行征信中心中數(shù)據(jù)主要來自銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺絕大部分沒法接入，不少平臺更是大部分依賴第三方數(shù)據(jù)來做貸前風(fēng)控，比如一些自身沒有量化評分能力的平臺就干脆直接用芝麻分作信用評估和給出授信額度的依據(jù)。
信聯(lián)與央行征信中心的區(qū)別
分析人士指出，“信聯(lián)”成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享。
那么，即將誕生的“信聯(lián)”和央行征信中心有什么區(qū)別？
一位接近央行征信中心的人士告訴券商中國記者，信聯(lián)將是與央行征信中心平行的機構(gòu)。簡單來說，央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)，信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)體系外的類金融機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。相對于央行征信，信聯(lián)更多地是起到補充作用，但不排除未來會與央行征信數(shù)據(jù)互通。
舉例而言，在信聯(lián)成立前，你在A銀行申請貸款，逾期未還，再向B銀行貸款，將會被拒絕，因為你在 A銀行的信用信息已經(jīng)納入央行征信中心，這一不良記錄可以直接被B銀行查到。但如果你向某P2P平臺借款，卻依然可以借到。因為央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋這部分機構(gòu)，平臺與平臺之間存在“數(shù)據(jù)孤島”。
因此，在信聯(lián)成立后，一個比較理想的情況是：一個人在金融市場上所有的不良記錄將無處遁形。
個人征信機構(gòu)服務(wù)主要對象是誰？
個人征信機構(gòu)的服務(wù)對象主要有五大主體。
其中，最主要服務(wù)對象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。該類機構(gòu)是信用信息的主要提供者，也是征信機構(gòu)的重點服務(wù)對象。目前，網(wǎng)貸公司大多通過跟芝麻信用等各類平臺交換征信數(shù)據(jù)。
此外，征信機構(gòu)的服務(wù)對象還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)等。
個人征信機構(gòu)對現(xiàn)金貸影響？
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)在經(jīng)營過程中積累了大量信用信息。但由于信息共享和風(fēng)險聯(lián)動預(yù)警存在不足，“詐騙借貸”等亂象屢見不鮮。
以現(xiàn)金貸行業(yè)為例，中智誠數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸申請者共債比例超過80%。而且借貸頻次較高，借貸次數(shù)平均在4-10次左右。據(jù)多頭借貸人群風(fēng)險敞口分 布顯示：輕微多頭（跨1家平臺）占比21%；中風(fēng)險多頭（跨2家平臺）占比18%；高風(fēng)險多頭（跨3至4家平臺）占比25%；超高風(fēng)險多頭（跨5家平臺以 上）占比17%。
這意味著，現(xiàn)金貸行業(yè)的多頭借貸者占比高達81%，非多頭借貸者占比僅有19%。
行業(yè)相關(guān)人士表示，個人征信機構(gòu)有利于對當(dāng)前現(xiàn)金貸引發(fā)亂象的整頓和規(guī)范，通過打通各個機構(gòu)之間的“信息孤島”，實現(xiàn)信用信息的有效整合和充分利用。提升行業(yè)風(fēng)險定價能力和風(fēng)險防控水平，降低全社會融資成本，打擊“多頭借貸”等亂象，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。
信聯(lián)將來哪些影響？
如果信聯(lián)的成立真能實現(xiàn)“讓一個人在金融市場上的所有不良記錄無處遁形”這一理想效果，那么其對社會的影響將是巨大而深遠的：
對金融市場來說，有了信聯(lián)，銀行或者民間金融機構(gòu)的信貸信息將會被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實施更精準(zhǔn)的政策調(diào)控。
此外，一些現(xiàn)金貸平臺的現(xiàn)狀是簡單粗暴的運營方式——弱風(fēng)控、高不良、高利率。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“因為風(fēng)控弱，不良很高，36%的利率可以說是不賺錢的，沒辦法覆蓋壞賬帶來的損失。”而信聯(lián)的建立，有助于打破這類平臺的惡性循環(huán)。
對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，此前很多平臺要向一些第三方征信機構(gòu)購買信息、黑名單等，信聯(lián)成立后，平臺的放貸成本將會降低。與此同時，此前信息孤島造成平臺間“共債”大量發(fā)生，信聯(lián)的成立可幫助平臺降低風(fēng)險。
對個人來說，社會個人征信體系的不斷完善，也時刻要求每個人注意珍惜自己的個人信用。除了按時還信用卡，你的一些生活行為也要小心啦！
