上次給渠道銷售人員講財(cái)務(wù)傳承，業(yè)務(wù)人員咨詢債務(wù)隔離問題，今天想與大家分享一下，尤其是《保險(xiǎn)法解釋三》出臺(tái)后的影響。
尤其是第十七條規(guī)定：“ 投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外。” ?特別值得大家好好學(xué)習(xí)與解讀。
法條上有兩層含義：
一是被保險(xiǎn)人與受益人有沒有權(quán)力要求不準(zhǔn)解除合同。 ?投保人解除保險(xiǎn)合同，如果被保險(xiǎn)人或者受益人不同意，他們有沒有權(quán)力要求不準(zhǔn)解除合同呢？沒有！因?yàn)橥侗Ｈ藫碛斜ｋU(xiǎn)合同的任意解除權(quán)，雖然合同的解除會(huì)影響到被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，但被保險(xiǎn)人或者受益人依然無權(quán)阻止。
二是有特例除外。 但被保險(xiǎn)人或受益人如果已經(jīng)向投保人支付相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)，而且在合同解除前通知了保險(xiǎn)公司。則投保人解除合同就必須征得支付對(duì)價(jià)的被保險(xiǎn)人或者受益人的同意，若沒有征得同意而解除合同，則支付對(duì)價(jià)的被保險(xiǎn)人或者受益人可以主張解除行為無效。
看一個(gè)案例說明：
王總是一家小型民營(yíng)企業(yè)的老板，給自己和全家買了一些保險(xiǎn)，其中最主要的是一份分紅型年金險(xiǎn)，投保人被保險(xiǎn)人都是王總，年金受益人王總，死亡受益人王總的兒子王小寶，目前21歲，年繳保費(fèi)60萬元，五年繳清共300萬。目前已經(jīng)交完。主要目的就是為了保全資產(chǎn)。這幾年市場(chǎng)不景氣，企業(yè)遇到了非常嚴(yán)重的債務(wù)困難，企業(yè)無法還貸。于是銀行就要求王總兩口子承擔(dān)連帶責(zé)任。但王總的家庭資產(chǎn)也不夠償還債務(wù)，銀行發(fā)現(xiàn)王總在保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)在高達(dá)150萬，所以向法院申請(qǐng)執(zhí)行王總的保單。
第一法院可否執(zhí)行？從目前國內(nèi)法院的判例來看，被執(zhí)行的可能性是很大的。尤其是高現(xiàn)金價(jià)值的投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)。
那是否就意味著只能坐等執(zhí)行了呢？這時(shí)我們就必須求助于《保險(xiǎn)法解釋三》第十七條了：依據(jù)本條文規(guī)定，當(dāng)保單要被強(qiáng)制退保執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，如果死亡受益人王小寶已經(jīng)支付給投保人王總現(xiàn)金價(jià)值150萬，則無法強(qiáng)制執(zhí)行保單的現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)然支付給王總的150萬是屬于王總的責(zé)任財(cái)產(chǎn)，需要抵償債務(wù)的。
這時(shí)我們發(fā)現(xiàn)，保單僅保費(fèi)就高達(dá)300萬，未來保單的內(nèi)涵價(jià)值超過300萬，并且每年都在增長(zhǎng)。而合理合法的保全300萬以上的資產(chǎn)僅需要付出150萬的代價(jià)。這就是《保險(xiǎn)法解釋三》第十七條在保險(xiǎn)資產(chǎn)保全上的強(qiáng)大功能。
如何操作：
第一步：王小寶先想辦法籌措150萬現(xiàn)金。因?yàn)橥跣氃僦Ц锻陮?duì)價(jià)后，立即可以用保單貸款的方式貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%（貸款利息目前一般僅為年息5%左右），即至少120萬還給朋友。還有30萬，可能王小寶本身就有30萬以上存款，即使沒有，保單的現(xiàn)金價(jià)值每年都會(huì)快速增長(zhǎng)，還有死亡保障，因此很快也可以連本帶利還清；
第二步：將150萬通過銀行轉(zhuǎn)賬等確切的方式支付給父親王總，并通知保險(xiǎn)公司，并辦理變更投保人為王小寶；
第三步：辦理保單貸款，將貸出的款項(xiàng)歸還給親戚朋友；
至此，300萬的保單用150萬就成功保全了。
通過這次分享，希望大家要學(xué)習(xí)法理，理解很多保全后面的知識(shí)，要知悉保全也是非常專業(yè)的領(lǐng)域，而不是簡(jiǎn)單的保全變更。
